要理性消费理财投资

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               要理性消费理财投资

                     于德浩

                    2020.4.10

大多数人都是工薪阶层，要想额外增加收入，几乎是不可能的。所以，对于资产增值就只有通过合理消费、理财与投资去优化。这里，理性消费是最重要的。一是，若过度消费，都没有余钱，谈何投资？二是，“钱生钱”投资的最终目的还是为了有更高质量的消费。

对于消费，大多数人都是不理智的，基本都属于月光族。俗话说，“一个月挣一千工资，也够花；一个月挣五千工资，也花没了；一个月挣一万的工资，还是花光了。”

必要消费的硬性支出，其实占比是不大的，俗话说，“吃不穷穿不穷”。大多人没有结余的主要原因，是跟风、攀比、过度超前的非必要消费。比方说，一个普通人月收入10000元人民币。每个月吃饭2000元，已经绰绰有余了；房租3000元，其它必要开支1000元。他应该平均每月结余4000元，一年大约5万元可用于投资。

可是，大多数人都把这本该结余的每月四千元，都给玩没了。甚至还有一个荒唐的理由，“现在通货膨胀严重，以后钱越来越不值钱了，得赶紧都花掉，才物有所值。”人无远虑，必有近忧。其实，如果暂时忍住过度消费，每年结余5万元。若合理投资，那么每年就有大约10%，即五千元的投资收益。如果工作10年结余50万元，那么以后每年就有约5万元的投资收益，此时被动收入已经约占劳动力工资收入的一半了。

当然，很多人把“必要消费”给扩大化了。比方说，抽烟喝酒，吃喝玩乐，网上购物买买买，每周末去旅游住酒店，给小孩买更多的玩具图书衣服，报各种各样的辅导班等等；“都得必须有吧”。一旦有了这样的消费理念，那就只能月光族了。而且，更让人哭笑不得的是，“这个月又没钱了，少吃点肉吧。” 典型的舍本逐末。

理财就是各项支出的占比预算。以前的老年人，他虽没有钱生钱的投资门路，但人家一样可以攒下很多钱。比如，每月1万元工资发下来。一个月吃饭2000元，就用于吃饭；一个月3000元房租，就用于房租；这些钱提前拿出来，不能动用。一个月再拿出2000元，存银行定期，雷打不动。剩下的约3000元，你才能去吃喝玩乐，最多也就这么些了。 这是最基本的做法，即使忽略寥寥的银行利息，每年还能至少结余2.4万元；十年工作下来，也有约30万元的结余。 而且，一旦理财习惯形成，就会形成良性循环，很多过度消费就会被过滤掉。比方说，3000元预算的吃喝玩乐，反而还能剩下1000元的再结余。

投资就是更进一步的优化，2000元的预算不是用于存银行了，而是用于更高收益率的投资。一般来说，可以选择买股票指数基金，可以达到年8%的收益率，这比一般的银行理财产品2%可高多了，才能有复利效应。在成熟的美国市场，人们的养老金一般就是购买标普500指数基金，我们中国也可以类似的购买沪深300指数基金。

当然，如果你能发现更好的更高收益率的机会，也可以自己去投资。比方说，你发现一个年收益率15%的机会，那你结余的钱，基本是长期不会动用的钱，也可以适当投资这个项目。因为，这比一般的银行理财产品及指数基金的收益率还要更高。

当然，投资的风险与收益是正相关的。预期高收益率的投资一定要做，否则就没有钱生钱的复利效应；但高收益投资要适度，毕竟这也有潜在的高风险伴随。

企业家的投资会更激进。他们会先融资，再投资。比方说，他以年10%融资1亿元，预期投资收益率是年20%，那么平均一年的净收益就是预期1000万元。 所以，亿万富翁都是有巨大负债的，他的总资产是200亿，而负债就是100亿。当然，这也是有巨大潜在风险的，投资收益是不确定的，但负债是确定的，所以一旦出现不测风云，亿万富翁也会迅速破产清零。

最后，再说一下人们最关心的房地产投资。其实，对于普通人来言，我认为“买房子”本质是一种非必要消费，不是投资，属于奢侈消费。衣食住行，“住”当然是必要消费。但是，你本来一个月只须支付6000元房租，就可以实现“住”的功能；为什么要花费巨大的500万元，去买房子呢？

要知道500万元资本，若一年的投资收益率10%，那么就是每年50万元的投资收益，这远远超过一年7.2万元的房租。所以，仅仅从投资的角度，买房子是不合适的。只是，由于人们看到最近十年，房价一直在不断高涨，而且只需首付20%。这只是表象或假象，谁能保证未来10年，房价还会继续高涨呢？ 房地产商最懂房子，假设他们真以为房价永远上涨，他们应该捂房惜售，而不是想尽快卖掉脱手。

当然，中国人对房子还有更复杂的需求，比方说，家的感觉，安全感。这个是无法用金钱衡量的，这个只能是观念的改变。就如同有人认为“若不抽烟喝酒打麻将，那人活着还有啥意思？”

当前中国的房子太昂贵了，普通家庭根本承受不起。在北京，这种一线城市，买个房子基本花费掉3个家庭的毕生积蓄，而且还要花费30年去还房贷。这就如同，一个人花费毕生积蓄去买了一颗昂贵的宝石，他自己以为8折买很划算；但旁观者清，这是多么的痴迷疯狂。

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