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村镇银行独领风骚，相对优势明显
截至2009年6月末，全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点，分布在27个省份，西部地区2367个，中部地区287个，东部地区291个。其中有708个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的24%，分布在20个省份。对于一直掣肘我国广大农村地区的金融服务问题，从目前看，仅依靠传统的农村金融机构是显然不够的。因此，彻底解决我国农村金融服务难题的希望便寄托在了新型农村金融机构与传统金融机构的协调发展及合理布局之上。
而从新型金融机构发展来看，从2006年末到2009年6月，村镇银行、贷款公司和资金互助社三类型农村金融机构共有118家进入市场，现有村镇银行100家，贷款公司和资金互助社各为11家和7家，后两者总数不到村镇银行的20%，村镇银行优势明显。三类新型农村金融机构同时推出，农村金融空白大量存在的情况下，却呈现出村镇银行独大的局面。究其原因，不难发现，村镇银行由于在设立方面明确规定发起人或出资人至少有一家商业银行金融机构，使得其在公司治理、风险管控以及人员培训等方面，可以引进出资商业银行金融机构的既有模式，同时该商业银行金融机构的优质企业文化对村镇银行的持续发展，也起到有效提升，相对由村民自发组织管理的资金互助社和由非大量非金融机构出资的贷款公司拥有巨大优势。在初始资金方面，村镇银行由商业银行金融机构出资作为股东设立，资本金雄厚，一旦出现大量不良贷款等问题，可由商业银行金融机构接管处理。从实际运行情况来看，目前已成立的村镇银行平均资本金多在3000万元以上，而农村资金互助社方面，除晋州市周家庄农村资金互助社注册资本金达1000万元，锡林浩特市白音锡勒农牧场诚信农村资金互助社注册资本金为360万元外，其他均在30万元左右，资本金规模较小，使得其抗风险能力相对较差。从服务实际情况来看，贷款公司方面又大多脱离了支农的初衷。
就发展草根金融而言，农村资金合作社是最原汁原味的合作金融组织，但由于其在经营治理、风险控制和人员素质等方面的固有问题，使得监管风险较大，若能给其自行发展一段时间，待其具有一定抗风险能力，就可能成为具有一定规模成熟组织，再由政府给予扶持，可能更具生命力。而村镇银行尽管在现今同样不甚成熟，但较之资金互助社更易形成规模效应，因此，政府在政策、税收优惠方面将重点放在更为成熟的村镇银行上，使之成为填补农村金融空白，支持农村金融发展的主力军，与传统金融机构形成互补发展，填补农村金融的空白可能是目前更为切实可行的策略。
村镇银行发展势头迅猛，问题依旧严重
经过近三年发展，村镇银行在各方面都取得良好发展，在银监会新发布的《新型农村金融机构2009年～2011年工作安排》中，还做出具体安排，将于2009年552011年间，在全国35个省份(西藏除外)、计划单列市，共计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行为1027家，但在全国范围内村镇银行开展如火如荼之际，其自身存在的问题同样不容忽视。
经营环境相对弱势，担保体系尚不完善
尽管村镇银行相对贷款公司和资金互助社在风险防控方面具有比较优势，但由于其经营环境定位于乡镇农村，这本身就决定了其经营的高风险性。
农业经营相对弱势性明显。农业本身生产周期长，资金周转速度慢，易受自然灾害和市场波动影响，属于高风险低收益行业。就贷款对象而言，应该说，农民本身是最讲信用的，但由于自身知识水平以及对市场了解程度不足，农业生产一旦出现自然灾害、干旱歉收等系统性风险或市场波动，很容易使农民经营出现困难，很难如期还款。如2006年发生禽流感疫情，许多农民倾尽所有积蓄养殖的鸡鸭感染了禽流感，致使部分农民面临破产境地，自然难以归还贷款。农业自身的系统性风险，不可避免地增加了银行的经营风险。
农村信用担保体系尚未完善。国外农村金融的许多东西国内不能直接套用，一大原因就在于目前国内担保体系尚不健全。由于我国农村信用环境建设相对落后，但就担保物而言，农民手中最大的财产就是土地，而目前由于土地属于国有，农民仅有使用权，即使是十七届三中全会《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》指出的，按照依法自愿有偿原则，允许农民以转包、出租、股份合作等形式流转土地承包经营权，发展多种形式的适度规模经营，土地也只能在农产之间流转，尚不能成为贷款抵押品，而农民手中其他可供抵押、担保的财产不多，且难以变现，加之我国农村征信系统尚在建设期，评估农产信用难度较大，使得农业贷款的经营困难种种。
社会认知度较低，服务产品仍显单一
村镇银行作为新型金融机构，即使如四川仪陇村镇银行等第一批成立的村镇银行至今也未达三年时间，相对于农业银行、农村信用社及邮储银行等传统金融机构成立时间较短，形象宣传还尚有不足，加之目前除几家村镇银行设立分支机构外，大多数均为单打独斗，社会认知度有限，而其自身资金实力虽较其他两类新型金融机构相对殷实，但与农业银行等动则千百亿资产的传统金融机构相比，仍显单薄，这也必将增加社会对其风险的担忧。
在具体金融服务方面，村镇银行由于其规模较小，资金有限，其业务以传统信贷业务为主，很多村镇银行尚未开发理财产品、银行承兑汇票和银行卡等业务，服务产品相对单一，一些村镇银行即使与出资行开办了通存通兑业务，出资行也往往通过储户末位账号确认其为村镇银行储户，而拒绝支付。这都使得村镇银行难以为客户提供全面的金融服务，缺乏竞争优势。
多种风险并存，风险管控能力亟待加强
村镇银行由于在设立时便严格限制其经营地域，仅在乡镇经营，许多村镇银行将其经营集中于当地个别行业，如香菇种植、柑橘种植等，一旦出现地区性型自然灾害或市场波动，村镇银行缺乏有效地风险对冲与规避能力，便会造成其整体风险的巨大损失。而在人员配置方面，大多村镇银行除董事长、行长等少数几人由出资参股银行金融机构选派，其他均在当地招聘，简单培训便予以上岗，人员素质相对较低，由其两三人组成的部门难免会使经营治理制度流于形式，增加操作风险。且其在业务初期，重营销清管理，业务盲目扩张必然会产生贷款不良率上升等风险。
除上述经营风险外，村镇银行由于其经营对象农业的弱质性，其经营周期多为春种秋收，相对贷款即为春贷秋还，贷款发放时间上集中度也较高，在村镇银行相对传统金融机构吸收存款方面处于劣势的情况下，许多村镇银行由于存款不足甚至动用资本金放贷，如吉林东丰诚信村镇银行等，使得村镇银行流动性风险增大。
运营成本相对较高，严重制约其赢利性
银行运营成本往往使用“收入费用率”作为重要依据，即经营费用占收入的比率，其一般与银行规模成负相关，即银行规模越大，收入费用率越低，反之亦然。一般，国有银行和股份制银行的收入费用率通常为15%左右，农村信用合作社通常为22%～30%，而村镇银行则高达40%以上。而在贷款管理方面，农产贷款通常为小额贷款，客户管理方面单位成本较高，加之村镇银行信贷人员多为在当地招聘简单培训便予以上岗，人员素质问题必然造成贷款管理成本的增加。
除以上这些经营产生的运营成本外，村镇银行的设立费用有的多达千万(如蓟县村镇银行)，而运营方面，每年仅大小额支付系统就需支付端口费40万元，成本压力较大，对其赢利性产生影响。村镇银行尽管是主要起着支农作用，但其必定为商业性机构，有赢利性要求，一旦盈利无法保证必然影响其持续经营。
村镇银行应勿离支农初衷，避免成为扩张棋子
银监会批准设立村镇银行的初衷无疑是为了支持“三衣”，解决农村金融困境，但从具体实际运行情况来看，国有大型商业银行由于农业的低赢利性，似乎对此兴趣不高，而大张旗鼓设立村镇银行的除国家开发银行外，以城市商业银行和外资银行居多。从南充银行设立的全国第一家村镇银行——四川仪陇村镇银行，到汇丰银行的全国布局，城市商业行与外资银行似已成为设立村镇银行的主力军。
二者之所以大规模设立村镇银行尽管有响应国家政策，支持“三农”的主导性原因，但也难逃扩张网点之嫌，城市商业银行近年来都在施行跨区域经营，而银监会对此要求较为严格，设立村镇银行似乎可成为其变相扩张之捷径。而外资银行在放开准入后，大举进军国内市场，资本金等各方面要求相对较低村镇银行也无疑成为其理想选择。城市商业银行和外资银行大举设立村镇银行固然有其可喜之处，但应谨防其成为变向的分支机构重走一些传统金融机构在资金方面“吸款不放款”的老路。
村镇银行需吞吐纳谏，方能真正助“三农”解困
存贷两方面开展农业保险，加强银保合作
针对农业经济弱质型，农业信贷风险较高的特点，应积极开展农业保险，鼓励保险公司增加保险服务种类、扩展保险服务网络，与银行类金融机构建立广覆盖、多层次、政策互补、风险共担的互动机制。目前村镇银行在存款方面已实施了存款准备金制，在贷款方面村镇银行应与保险公司加强银行合作，充分发挥村镇银行利率和保险费率的杠杆机制，开展贷款担保机制，探索分散农业风险和解决农村“贷款难”问题的新模式。
同时，积极开展农业政策型保险，在给予农民保费、保险公司运营费用财政补贴的同时，由地方政府主导构建农户、村镇银行、保险公司、再保险公司和政府的“联保”加市场化运行双向共举的机制，合理分散农业风险，确保村镇银行农业信贷的可持续发展。
加强政策支持力度，促进村镇银行发展
为促进村镇银行更好服务“三农”，除在农业保险方面对其给予支持外，在政策上也应加大扶持力度。在初始设立方面，财政应给其予营业税税率降低，所得税3～5年减免的优惠政策，增加其初始期的资金充裕性。同时在经营期，按照其涉农存贷款比例，给予财政补贴奖励；或按照达到存贷比例给予优惠利率空间。
人民银行应成为支持村镇银行发展的重要力量，给予其较农村信用社更加优厚的条件。在存款准备金方面，目前给予村镇银行与农村信用社相同标准，可根据实际情况适当再行降低标准。对村镇银行的再贷款方面也应予以支持，同时适时开放同业拆借市场增强其资金实力。利率可根据村镇银行所在的农业实际经营情况、乡镇实际经济情况、农产对利率实际承受能力给予调整，给予更为灵活的定价机制。降低结算准入门槛，使村镇银行可加入大小额支付系统和支票影像交换系统，以提高其结算效率。
加强风险防控，促进村镇银行稳健经营
针对村镇银行经营风险较大的问题，首先应在村镇银行内部建立有效地风险评估体系，对信贷风险审批流程制订严格的规章制度，避免因信贷人员素质或主观性评估而造成的信贷风险。在操作中还可引进一些银行的成功模式，如孟加拉国格莱珉银行的农产联保模式，增强风险防控。同时加强对员工培训，建立风险问责制，增强其识别风险的能力和防范风险的意识，使村镇银行远离高风险行业。
监管部门也应建立地区征信体系，为农民建立信用档案，加强信用环境建设。并对村镇银行的董事和高级管理人员资格进行严格审查加强对其审慎运营的监督，帮助其完善公司治理结构和构建风险管理机制，提高防范风险能力。
大力开发金融产品，增强市场竞争力
村镇银行目前仍以传统存贷为主要经营业务，在目前农村金融市场仍以农业银行、农村信用社和邮储银行等传统金融机构为主导的模式下，村镇银行要想从其手中争夺贷款资源，扩张市场份额，除需增加宣传力度外，监管部门也应放宽审批标准，准许其增设网点机构，而其自身也应努力推出具有自身特色的金融产品，在其定位明确基础上，增强自身的市场竞争力。
目前，村镇银行推广被广泛使用小额贷款或“企业+农户”的供应链融资模式，也可借用格莱珉银行的信用贷款农户联保模式，并大力开展村镇银行信用卡、政府债券承销和代理保险、代理收付款项等其他业务，并根据当地农业经营特点，发展各类与农产品市场相关联业务的产业链融资，打造全方位的农村金融服务链条。
作者：中国社会科学院研究生院 王大威 北京大学数学学院 丁薇 来源：《银行家》2009年第11期
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