我国村镇银行问题分析及发展对策研究

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作者：孙金凤 周学声 【摘要】 中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后,我国村镇银行在当地农民、农业和农村经济发展中发挥了重大作用,推动了“三农”的发展。但由于起步较晚,仍存在一定的问题制约着村镇银行的发展。文章根据当前发展的形势以及有关的经验提出相应对策以便村镇银行可持续发展。 【关键词】 村镇银行; 农村经济; 可持续发展; 对策 随着农村经济的发展,原有的信贷模式、贷款方式及条件等都难以满足农村市场上日益多元化的金融服务需求,再加上农村市场客户大多数经营规模小、效益低、不规范,出现了贷款难、难贷款的局面。因此,中国银行业监督管理委员会于2006年12月22日公布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,使得新型的农村金融机构——村镇银行有了较好的发展空间。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构、企业法人以及境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行成立以来,以其独特的经营机制、市场化运作、高效率的贷款审批等优势能够较好地满足农村多元化金融需求。 一、我国村镇银行发展现状 经过两年多的探索实践,截止到2009年6月末,全国已有118家新型农村金融机构开业,从机构类型看,村镇银行100家,贷款公司7家,农村资金互助社11家;从地域分布看,中西部地区84家,东部地区34家;从经营情况看,已开业机构实收资本47.33亿元,存款余额131亿元,贷款余额98亿元,累计发放农户贷款55亿元,累计发放中小企业贷款82亿元。多数机构已实现盈利,其中2009年累计盈利4 074万元。 从以上数据可以看出,尽管三类新型农村金融机构均被给予厚望,但却并未显示出齐头并进的势头,而是形成了村镇银行一枝独秀,其他两类明显滞后的现状。目前村镇银行在各方面都取得良好发展,正在全国范围内积极试点推广,民间资本也积极参与进来,为解决农民贷款难、难贷款和全面建设新农村开创了一个有效途径。以吉林省松原市前郭县阳光村镇银行为例,作为吉林省第一家跨区域成立的商业银行,由于其经营有方、开拓创新金融产品以及服务等因素,其业务开展以及经营状况较好,如表1所示。 二、我国村镇银行发展问题分析 (一)业务经营发展空间受限 1.业务经营模式单一 目前村镇银行电子银行、银行卡业务、外汇业务等还无法办理,电话银行、投资理财、担保咨询等广受客户欢迎的新型业务受条件限制无法开办,通存通兑因无低廉或有效的加盟网络,尚处于协商过程中,这些审批服务的滞后性,再加上农民对银行卡、信用卡等这些新兴业务认识不足,影响了村镇银行的业务经营模式。 2.吸储压力比较大 村镇银行设立于我国广大的农村贫困地,服务对象为“三农”。由于受人口、资源、经济等限制,居民收入水平不高,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。另外,村镇银行成立较晚,资金实力不雄厚、网点覆盖率不足,绝大多数机构只有一家网点,造成其在广大农户心中的品牌地位不高。对于单个农户来说,存款数额较小,家离村镇银行较远,资金“搬家”成本过高,也造成了吸储难的原因之一。 3.尚未有独立的联行行号,结算不便 目前村镇银行尚未被“银联”纳入会员,通存通兑业务难以展开。跨行支付和异地结算都是通过他行代理或控股金融机构委托他行代理,是以间接者的身份加入人民银行支付系统。另外,目前村镇银行因无业务库,日常现金调拨和缴库皆由当地农村信用社代理,这种通过他人间接代理和结算的模式,导致支付环节增多、结算速度缓慢。 (二)风险控制能力仍然较弱 1.金融担保、保险体系仍不完善 由于缺失担保方面的相应机制,村镇银行信贷资金的有效运作主要依赖于农村地区信贷担保体系的完善,然而农村地区可用担保资源稀少。但就担保物而言,农民手中最大的财产就是土地,而目前由于土地属于国有,农民仅有使用权,即使是十七届三中全会《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》指出的,按照依法自愿有偿原则,允许农民以转包、出租、股份合作等形式流转土地承包经营权,发展多种形式的适度规模经营,土地也只能在农产之间流转,尚不能成为贷款抵押品,并且村镇银行一旦出现支付危机,基层央行何时入、以何种方式介入并化解危机都没有明确规定。 2.农村信用体系建设相对滞后 我国农村征信系统尚在建设期,评估农产信用难度较大,而且,村镇银行面对的企业客户生产经营一般欠缺规范,往往没有完善的财务报表可供参考,农村中小企业和缺少抵押物的农户也大多缺乏信用信息,没有信用及法制观念,信用风险长期存在。 (三)各种配套优惠政策尚不明确 1.利率定价尚未有明确规定 银监会规定,村镇银行应建立健全利率定价机制,按照贷款定价原则自主确定贷款利率,并且符合司法部门的相关要求。 2.税收扶持政策不明确 到目前为止,政府部门尚未制定和出台扶持新型农村金融机构发展减免税和相关费用的具体优惠政策,在营业税、所得税征收方面比照的是商业银行标准。例如农村信用社可以享受营业税减半的优惠政策,但国家目前对村镇银行是否可享有这一政策以及能减多少税、免税多少年没有明文规定。 3.货币政策方面 村镇银行没有获得农村信用社已经享受到的支农再贷款、委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策,不利于公平竞争。 4.不良资产处置政策 村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策,当前还未能明确。 三、我国村镇银行发展对策研究 (一)金融产品创新 1.开发新产品、量身定做产品 村镇银行利用本土优势,在充分调研的基础上,应结合当地实际,在成本可算、风险可控的前提下,推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务。如阳光村镇银行,在吉林省首家推出了“兴业宝”、“现货通”、“捷易货”、“城支农”、“车得利”五项信贷新产品。这些金融产品的推出,基本解决了农村经营户、小摊主、个人生产经营户、农民务工经商户、微小企业和小企业等弱势群体担保难、贷款难的实际问题。最近,阳光村镇银行又陆续推出公司加农户、车得利、股权质押、摊位权质押等信贷产品。这些创新的金融产品真正体现了细分客户,该行凭借灵活、创新、小额、分散、方便、适用的信贷产品,开创了良好的局面。 另外,村镇银行还可以利用自身优势与其他银行进行业务合作,并积极地参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划,加强与政府部门合作,扩大金融服务对象,加强产品创新力度。 2.灵活的利率定价机制 对于存款利率可制定稍高的利率以便进行吸储。农村大多数客户消费观念相对较差,余钱多存在银行且是长期存款,比较看重利息,因此,可依照当地实际情况在基准利率基础上适当上浮存款利率以吸纳更多客户。贷款利率制定时,可以按照风险和收益成正比的原则来考虑,按照贷款对象不同、时间长短、贷款用途以及贷款人的资信程度等实行差别利率。 (二)金融服务创新 1.开展“送贷上门”服务 村镇银行要想充分开展业务,首先要利用有利的人缘和地缘,深入农村,充分了解客户各方面情况,因此,可开展“送贷上门”的服务。阳光村镇银行就由行长带队,组成多个信贷服务流动组,自带设备,逐村、逐户地到农家进行实地访问调研,依靠专业的问题调查,员工可当场编制出农户的“资产负债表”、“现金流量表”等,对于符合条件的对象,可在其家中完成贷款手续、复印材料等一系列的工作。 2.建立灵活高效的支农贷款审批机制 每位客户在申请贷款时的紧急程度、信誉好坏、还款方式都不一样,这就决定了在审批时间、利率浮动水平、有无担保上要区别对待,不能搞“一刀切”。否则,就有可能失去大量潜在优质客户。所以,村镇银行在信贷决策时不光靠制度,还要靠艺术性的管理,实现原则性和灵活性的有机结合,针对客户自身的特点与需求,有针对性地放贷。对于小额放贷,在充分了解实际的情况下,可以进行批量审批,并授权到市场部门负责人,不用行长签批,重新再造农户贷款流程,提高工作效率,充分体现村镇银行定价灵活,服务贴近市场的体制。 3.弹性还贷款方式 为保证农民利益,村镇银行在还款制度上也应根据农业自身季节性周期性的特点,进行有针对性的创新,可根据当地实际情况建立弹性还款制度。一是在还款期限上,根据收入偿还,没有固定的模式,可以提前还本付息也可提前还息、部分还本,也可分期还本付息但不能逾期;二是采取灵活的收款方式,货物、资金等都可以;三是“不趁人之危”,阳光村镇银行针对近两年当地粮食收购推迟,粮价不稳的情况,该行对农户贷款一改春放秋收、平时不贷的做法,什么时候需求都可以贷,生产经营可以贷,建房、结婚、买家电、务工等消费都可以贷,而且贷款期限最长可达15个月,避免元旦前低价出售逼贷的做法,缓解农民还贷压力,保证农民增产增收。 4.设置人性化服务设施 村镇银行可依据自身条件尽量为客户创造人性化的服务,如建立儿童活动室、客户免费上网区、残币零钱兑换窗口、图书阅览等服务设施。 (三)建立切实可行的风险控制体系 1.建立诚信账户和黑名单 建议在开办村镇银行的地区,为农民建立特殊的信用档案,全面采集个人正负面信息,严防有欠债不还先例的“老赖”,保证放贷的安全。 2.不良贷款追究制度 为杜绝贷款的随意性,还可建立不良贷款追究制度。任何一笔贷款,放贷的人要负责从放贷到平时监控到最后收款的一系列程序。而一旦发生不良贷款,各个环节都要进行严查,任何一个环节的漏洞都必须有人负责。 (四)人力资源管理创新 1.制度管人事 村镇银行在经营管理上应该与国际接轨,建立健全各项风险控制措施和制度,并借鉴其他国内外银行的相关制度建立了各项内控制度,确保制度立行,制度管人,制度管事。 2.灵活的奖惩机制 要想在激烈的竞争环境中求得生存与发展,还要改变传统用人机制,全面建立健全业务经营、考核评价、人力资源管理以及薪酬与激励约束等机制,确保员工分行员等级,能上能下、薪酬按业绩,将激励机制真正落实。 3.加强员工廉洁 为保证廉洁的时效性,村镇银行可开通举报电话、制作下发监督卡、配备外部监督联络员,设立举报奖金等措施,并且在办理贷款过程中严格执行双人调查、民主决策、限时办结、回访监督等流程有效控制人情贷款、回扣贷款及刁难客户、拖延客户等不良行为。 (五)完善相关配套政策和制度 1.完善农村担保制度 村镇银行应积极探索多种担保、抵押方式,帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求。既可以采取联合保证、机器设备抵押,也可以采用保证 抵押等方式,从根本上解决以往因营业手续不全、没有抵押物、经营规模小,而不能取得贷款的难题。 2.建立存贷款保险制度 村镇银行为提高存款人对其的信心,可考虑建立农村存款保险制度,有效抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”。同时,积极探索支持失地农民就业和创业的新途径,扩大放贷力度,村镇银行可与保险公司协商、合作,建立贷款保险制度以控制放贷风险。 3.财政税收优惠政策 村镇银行是新型的农村金融机构,刚刚组建,资金实力、盈利能力还不是很强,应与农村信用社一样,实行税收减免政策,并进行财政补贴,为村镇银行发展营造良好的金融环境。 四、结论 目前我国村镇银行发展势头较好,但由于试点时间短,数量少,范围小,再加上受环境以及文化等因素的影响,村镇银行还需要更长的时间来获得农户的认可。为拓展新局面,村镇银行应突破原有传统观念的影响,标新立异,在合理风险控制内,大胆进行金融产品、金融工具以及服务创新。为解决吸储难的问题,村镇银行可以考虑吸纳民营资本、外资以及富裕的自然人资本等,或可向央行贷款;另外,如果条件允许的话可发行农村金融债券。需要坚信的是,尽管村镇银行发展涉及的面比较广、服务的群体也比较复杂,但相比竞争已经非常激烈的城市金融而言,村镇银行仍具有较大的发展空间。● 【参考文献】 [1] 中国银行业监督管理委员会.关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见[S].2006(12):22. [2] 戴永春.村镇银行的发展及对策[J].法制与经济,2009(6):101-102. [3] 王大威,丁薇.透析村镇银行发展现状[J].银行家,2009(11):108-110. [4] 阳光村镇银行.前郭县阳光村镇银行概况[EB/OL].2009.9.http://ssvtb.host2. wadminw.cn/index.html. [5] 周庆海,刘灿辉.村镇银行发展存在的问题及对策建议[N].金融时报,2008-06-16. [6] 章芳芳.村镇银行的界定与特点分析[J].河南金融管理干部学院学报,2009(8):107-108. [7] 中国人民银行.中国银行业监督管理委员会.关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知[Z].2008-4-24. [8] 陈索新.阳光村镇银行的“鲶鱼”效应[R].中国金融家,2009(6):160-161. [9] 王利军,赵博.村镇银行担保法律制度的创新[J].特区经济,2009(8):70-72. [10] 熊玉军.从美国社区银行看我国村镇银行的市场定位[J].环球瞭望,2008(8):77-79. [11] 邱玉兴,李敏义,等.村镇银行:完善农村金融服务体系的现实选择[J].金融与保险,2009(6):44-45.

文章出处：中国改革论坛

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本文来自: 人大经济论坛 农林经济学 版，详细出处参考：http://www.pinggu.org/bbs/viewth ... amp;from^^uid=1284358

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