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我国的民间金融问题存在已久，历史上小农经济的发展和民间信贷一直是相依相存的。新中国成立后，随着集体经济和计划经济体制的确立，民间金融受到排挤和打压。改革开放以后，家庭联产承包责任制的实行，集体经济的快速发展，农村民间金融市场不断发展和壮大。由于农民自身经济实力较差，难以从正规金融机构获得贷款，在部分经济比较落后的地区，农村民间金融对农村经济发展的支持，己经远远超过了正规金融机构。近年来，民间金融问题成了金融界关注的热点。我们应当理性对待民间金融问题，不能一味地对它持否定的态度，应该看到它积极性的一面，民间金融问题已经成为金融改革和发展过程中必须认真面对的一个重要问题。
一、农村民间金融的存在原因及形式
随着集体经济和计划体制的确立，民间金融受到了排挤和打压，但没有完全消失而是转入地下，在局部地区扭曲的生存着。改革开放以来，随着农村经济的快速发展，农民收入迅速提高，农民希望自己手中的存款能获取最大化的收益。同时，农村产业结构发生重大的调整，第二、三产业的比重上升，个体、私营企业迅速发展，农业的资金投入量和科技含量不断增强，对融资有了更高的要求。由于自身原因，我国金融体系不够健全、市场化程度较低、资金短缺的情况下，正规农村金融的先天不足无法满足发展农村经济的需求，加之政府的一些金融抑制政策，都为民间金融的发展提供了广阔的发展空间。在资本短缺的情况下，很多农村借款者不得不在正规金融机构之外寻求帮助，农村民间金融市场又开始发展壮大起来。
现阶段活跃在我国广大农村的民间金融是指那些组织或活动处于监管之外从事金融交易、贷款和存款行为的农村金融机构，主要包括：农村合作基金会，是合作制集体经济组织；合会，是各种金融会的通称，在国外称为“轮转基金”，在国内包括标会、轮会、摇会、抬会等；民间借贷，指无组织的民间拆借活动；集资，包括生产性、公益性、互助合作办福利等集资；此外还包括典当业、私有银行、私人钱庄、互助会、储金会、各种信贷代理机构、代办人等等。
二、农村民间金融的情况分析
（一）民间金融的有利因素。
自实行家庭联产承包责任制以来，我国农村民间金融在扩大农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高金融效率、尤其是促进农村个体、私营经济发展等方面起到了积极作用。民间借贷之所以在中央政策抑制下仍能长期存在和发展，并事实上长期占据农村金融市场的主要地位，最重要的原因就是其在满足农业生产多样化的资金需求方面具有天然优势。
首先，方便灵活。借贷双方直接见面，不受时间及地点的限制，一旦通过面谈达成协议，立即就可以完成借贷活动，而且随借随还，不需各种审查审批手续。
其次，自由。由于民间金融是拥有独立财产权的借贷双方在平等、自愿的基础上产生的，因此，借贷数量、时间及方式都完全根据借贷双方的需求而定。
再次，利率灵活多样，操作简单。多以信用贷放为主，借贷方资金严格对称，管理成本极低。
最后，特殊的信用规则，违约率较低。民间借贷多以血缘、地缘为基础，因此借贷双方信息对称，交易成本较低；也正是由于借贷双方信息对称，赖账不还的现象很少出现，防止了道德风险的产生。
农村民间金融的这些优势往往都是农村正规金融所无法比拟的。
（二）民间金融的不利因素。
由于农村民间金融长期游离于政府监管之外，运作的规范性差，因此不可避免地会产生负面影响。从20世纪80年代晚期和90年代初期以来，有关民间金融异致社会不稳定的案件就不断出现。由于农村民间金融监管难度较大，如不对其进行有效监管和规范，可能蕴藏着更大的金融风险。
首先，农村民间金融的组织和融资活动一般规模小，比较隐匿、分散，贷款利率相对较高，使借款者的生产经营成本上升，竞争力下降，导致了农村经济主体的发展后劲不足等等。
其次，资金明显来源不足、不明，筹措资金的能力较差，法人主体严重缺失，异致在责任承担方面也难以保证。
最后，除农村合作基金会外，如各种合会、私人钱庄等其他民间金融机构与正规性金融相比，在组织方式、运作机制、对当事人的约束等方面也具有许多不利特征，如组织制度不规范，内部经营管理混乱，没有建立严格的内控制度、财务管理制度、贷款程序等一系列制度等等。由于得不到法律有效保护，农村民间金融产权的保护只能通过私人来提供，诸如黑社会等非法组织往往会成为债权人的选择，这样会带来不安定因素；同时，民间金融的参与范围小，不能在更大的范围内分散和转移风险，一旦出现问题，会给参与者带来致命打击。
农村民间金融存在的这些问题，极易引发民间纠纷，如果任由其盲目扩张，比如出现大型抬会活动，如果失去对其血缘、地缘和业缘关系的依赖纽带，就很容易失控。一旦这种情况出现，不仅会导致其自身系统的崩溃，严重时还会波及到农村政治社会的整体稳定。
三、规范和发展农村民间金融的策略
（一）建立健全民间金融有关法规和管理办法。
一是国家有关部门尽快对民间金融制定和完善有关法规，给民间金融正确定位，将民间金融纳入法制化轨道，为民间金融构筑一个合法的活动平台，通过立法主要解决两个问题，一方面，通过立法形成对民间金融进行必要界定，从而使民间金融真正做到有法可依，有章可循。另一方面明确民间融资管理主体、职责和内容，对民间融资的用途、期限和利率等方面做出指导性规定，使其参与到整个金融产品中去。二是执法部门应保护民间金融的合法行为，地方政府和监督部门要加强引导。三是依照法律处置民间金融风险和经济纠纷。
（二）建立发展民营银行等各种形式的民间金融机构。
1、建立农村私营银行，服务农村经济。组建私营银行可以将大量游离于正规金融机构以外的民间资本有规模地组织起来，这样，既可以合理合法地取得利益，又可以缓解农村经济建设中融资难、成本高、风险大的问题，促进农村经济发展。
2、建立专业投资银行，这类机构的贷款投向高技术产业不仅经营风险大，技术要求高，而且融资安排也特殊，应在政府牵头和资助下，利用私人资本投资运作。
3.引导民间资金参与农村金融体系改革。引导小规模的私人钱庄和民间资金参与农村信用社，农村商业（合作）银行等正规金融的改革。通过吸纳民间资本入股的方式将原先运作于地下的社会闲散资金，吸引到合法的投资轨道上来，使其运作合法化、规范化。
（三）要加强对民间金融的监管和调控。
加强对农村金融监管和调控是促进农村民间金融健康发展和提高农村民间金融效率的重要措施。银监会要对农村民间金融实行分类管理。一是对于那些从事洗钱、炒卖外汇、高利贷等非法活动的民间金融组织应坚决予以打击与取缔。二是对无息的互助性民间借贷不予干涉，但当借贷双方发生纠纷时，可以依法进行处理。三是引导、鼓励有息民间借贷，采取比较规范的合同形式，防止借贷纠纷的发生。四是放宽市场准入条件，允许具备一定规模、运作比较规范的民间金融组织从事金融服务，在利率决定、经营管理方面给予其较大的自主权。五是对民间自由借贷，监管部门可以通过监管当地的利率水平、资金投向、农村融资、企业融资、活跃程度等，引导社会资金的理性投资，避免出现与国家宏观调控政策背道而驰的行为，同时也可以掌握民间金融规模，运动方向及其投资热点。
参考文献：
[1]曹力群。当前我国农村金融市场主体行为研究。金融论坛，2001.
[2]曹力群。目前我国农村民间借贷市场形成的原因、特点及其影响中国农村研究，2001.
[3]樊纲。发展民间金融与金融体制改革。上海金融，2000.
[4]高小琼。制度背景、经济运行与民间借贷。金融研究，2004.
[5]郭斌、刘曼路。民间金融与中小企业发展：温州的实证分析。经济研究，2002.
作者：廖松 来源：《管理观察》2010年第15期
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