区块链把手伸入了银行

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近来在区块链的创新和落地应用探索中，金融业之中的商业银行成为了区块链最主要的领域和战场。现阶段落地较快的区块链主要的应用探索和实践，也都是围绕金融领域展开的。
发展现状
区块链在金融领域的典型的应用包括比特币、莱特币等电子货币，更加安全公开的分布式记账系统、支付清算系统等。
近期兴起的瑞波（RiPPle）、以太坊（Ethereum）等二代区块链技术，将区块链推向了应用研发阶段。发达国家的清算所、交易所、投资银行、商业银行等金融机构，纷纷开始在跨境支付、证券交易结算和证券发行等领域推进应用探索。
在国内商业银行在区块链金融领域的探索和应用比较领先。
例如，中国银行在去年推出区块链电子钱包（BOCwallet）的iOS版，指纹、指静脉及声纹认证等生物认证科技应用，提交“一种区块链数据压缩方法及系统”的区块链新专利，还与SWIFT组织和全球银行一起加入SWIFT gpi 区块链概念验证（PoC），促进金融可在SWIFT gpi 项目中的应用，等等。
工商银行完成了基于区块链技术的金融产品交易平台原型的系统建设，这个系统在传统交易模式基础之上，为客户提供点对点的金融资产转移和交易的服务。工行的区块链与生物识别实验室还在去年第四季度推出了首个自助可控的区块链平台，已助力贵州扶贫、工银聚等项目成功投产。
农业银行在国内银行业中首次将区块链技术应用于电商供应链金融领域，上线涉农互联网电商融资产品“e链贷”；此外，推进金融数字积分（简称“嗨豆”）系统建设，打造区块链积分体系。
招商银行首先实现了将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三大场景。
邮储银行在资产托管业务场景中，利用区块链技术实现了中间环节的缩减、交易成本的降低及风险管理水平的提高。这也标志着邮储银行已在银行核心业务中实践区块链。这个系统上线于2016年11月，在真实业务环境中已经顺利执行了上百笔交易。业务环节缩短了60%-80%。
投资机会
根据区块链在商业银行中的应用形式和应用场景，我们可以将之扩充到金融领域的其他行业，这也必然会带来新的投资机会。因为在该行业存在大量交易数据且需要建立很多信任契约关系的行业，最容易出现区块链的创业和投资机会。金融行业对数据处理要求高且支付场景较多，如跨境支付、跨行支付、清算、结算，银行间联合贷款和清算，一二级市场数字货币的投资机会，加密货币上下游生态等。
首先，在交易所，区块链应用主要是做股票的发行、分类和交易记录，因为区块链上面所有的记录都是真实可信的、不可篡改的。
智能合约的存在让账户之间的交易和流转变得更加容易和便捷。其技术应用可使证券市场内普遍的交易审核时间从小时级降低至分钟甚至秒级，把结算审核时间从2天到3天压缩至小时级，从而将结算风险降低99%，同时降低资金成本和系统性风险。
该应用在纳斯达克证券交易所表现最为激进。其目前已正式上线了FLinq区块链私募证券交易平台，可以为使用者提供管理估值的仪表盘、权益变化时间轴示意图、投资者个人股权证明等功能，使发行公司和投资者能更好地跟踪和管理证券信息。
其次，在保险行业，区块链技术利用分布式智能身份认证系统，可以确保客户身份信息真实可靠的基础上，防止信息泄露。
客户将在区块链上注册的用户名与个人其他有效身份信息相互验证并形成“共识”，实现个人信息数字化管理，个人信息丢失、被人为篡改的风险也大大降低。借助加密技术，客户真实身份信息被隐匿，其他节点查询也仅限于交易信息，只有客户本人通过私钥才能获得身份信息，从而能够对个人信息形成有效保护。
在供应链金融方面目前有很大的投资机会。
机会一
区块链将提高整个行业的透明度。区块链保存完整数据，使得不同参与者使用一致的数据来源，而不是分散的数据，保证了供应链信息的可追溯性，实现供应链透明化。区块链为供应链提供了交易状态实时、可靠的视图，有效提升了交易透明度，这将大大方便中介机构基于常用的发票、库存资产等金融工具进行放款。其中抵押资产的价值将根据现实时间实时更新，最终这将有助于建立一个更可靠和稳定的供应链金融生态系统。
机会二
利用区块链技术建立P2P的强信任关系、加密高安全性，将降低整体供应链金融交易成本。作为一种分布式账本技术，区块链采用分布式部署存储，数据不是由单一中心化机构统一维护，不可篡改，也不可能按照自己的利益来操控数据，因此具备较强的信任关系和安全性，所以在交易过程中可以快速访问目标材料，并进行交易结算。它最终会影响到供应链金融交易过程中合同、交易及其记录，进而改变现在的商业模式。
机会三
个性化服务。区块链本身的可编程性可以从本质上满足各类消费者的个性化需求。即：可以通过区块链技术建立新型供应链金融平台，主要的参与者包括平台本身、保理机构、中介金融机构、企业、个人甚至是算法公司。供应链金融平台负责提供供应链信息，客户信息这些类似水电的基础服务；第三方中介机构可以基于平台信息进行整合，提供更加定制化的供应链金融服务，这种服务将更加的精细化、个性化。
一个新技术或者新现象的出现往往会极大地促进行业边界和理论边界的拓展，在金融领域也是如此，区块链的每一个新特点将对现存的、有矛盾的业态发生重构，可以预见的是，未来区块链在解决行业信息不透明、信任难建立、交易效率低下等行业长期存在的痛点必能发挥巨大的作用。
但是，在区块链的商业应用层面，仍面临成本收益、网络效应的挑战。技术层面，面临高并发、标准化及信息安全的挑战。金融设计层面，面临金融工具、金融中介定位的挑战。风险管理层面，面临诸多法律问题，如权利义务规定、牌照、反洗钱合规、治理等挑战。这对于监管者面临的任务则更加艰巨，需要同步考虑制定相应的法律法规与技术标准，以加强监管，防范风险。区块链能否成为新一代金融基础设施的底层技术？我们拭目以待。

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