银行与科技企业将擦出“和而不同”的火花

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   “未来，当以更加开放包容的心态推进商业银行与金融科技企业彼此的良性竞争与合作，积极探索‘赋能和共赢’的合作机制。”中国农业银行网络金融部副总经理左振哲在2018中国金融创新论坛“银行与金融科技企业的赋能与共赢”圆桌论坛上如是表示。 <br>
  近年来，金融科技不仅极大地改变了银行业的发展面貌，同时也改变了银行与金融科技企业间的竞合关系。据《金融时报》记者不完全统计，今年上半年，与金融科技公司签署战略合作协议的银行已达11家。 <br>
  参与上述圆桌论坛的多数业内人士认为，在“无科技不金融”的时代背景下，银行机构与科技企业的合作能够在用户服务、场景拓展、风险防控等领域获得共赢效果。未来，二者将擦出怎样的“火花”，值得期待。 <br>
  目标不同 结果共赢 <br>
  继去年国有五大行牵手互联网巨头之后，今年上半年，众多中小银行开始与金融科技公司展开“联姻”。1月，兴业银行与微软中国签署战略合作协议；2月，民生银行与华为、天津银行与浪潮集团分别签署战略合作协议；5月，浦发银行、光大银行、华夏银行分别与蚂蚁金服签署战略合作协议；6月，中信银行与蚂蚁金服、浦发银行与腾讯分别签署战略合作协议等。据《金融时报》记者不完全统计，仅上半年，与金融科技公司签署战略合作协议的银行已达11家。 <br>
  毋庸置疑，银行机构与科技公司合作的目的在于联合创新、实现共赢。“我认为，‘和而不同’是实现合作共赢的关键，双方应该达成三点共识，一是目标不同，结果共赢；二是能力不同，优势互补；三是不忘初心，砥砺前行。”易宝支付有限公司副总裁陈志华认为，只有当科技公司的目标是把银行当作自己的客户单纯地服务好，而不“惦记”银行的客户资源，同时，银行的目标是借助互联网公司的科技能力来“获客”和“活客”，最终双方才能实现共赢。 <br>
  据介绍，2017年底，易宝支付和建设银行推出联合收单产品。合作一年多，易宝支付为建行拓展和服务大型优质商户6000多家，其中不乏301医院、口腔医院、北京师范大学、新中关商场等知名客户。“在合作时，易宝的目标很明确，就是服务好建行，而不是‘惦记’建行的客户。建行的目标也很明确，通过易宝支付提供的能力，提升建行客户服务体验。” 陈志华说。 <br>
  此外，业内人士认为，科技公司和银行之间应当形成能力互补，特别是科技公司拥有的这个能力是银行在服务客户时必须拥有的，但银行自身又不愿或不能拥有的能力。基于能力互补的合作方能长久。 <br>
  合力拓展场景边界 <br>
  日前，浦发银行推出的“API BANK”（“无界开放银行”）赚足了市场的“眼球”，无界开放银行的愿景是实现“服务触点的无界延伸”，说得更易于理解一些，即是场景的无边界拓展。从近期部分银行发布的金融科技产品可以看到，更加强调“用户体验”几乎是所有产品创新首先要考虑的问题。而要想将科技应用落地为优质服务，连接二者的一个重要因素即是“场景”。 <br>
  浦发银行副行长潘卫东表示，通过API平台，银行将突破传统物理网点、手机APP的局限，开放产品和服务，嵌入到各个合作伙伴的平台上。银行与生态圈伙伴结合双方的优势资源，进行产品和服务快速创新，形成“金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交”等各种跨界金融服务，满足企业和个人各类金融需求。 <br>
  值得关注的是，银行机构服务场景的拓展必然离不开与科技公司的合作。据悉，目前初期阶段，浦发银行已与中国银联、中国移动、京东金融、华为、百度、科大讯飞、IBM、万科等46家企业建立紧密合作，API BANK已为超过500万B端和C端用户提供服务。 <br>
  中国邮政储蓄银行战略客户部总经理周颖辉表示，未来，金融不再是一种具体的业务，而是内嵌在碎片化场景中的底层服务之一。这意味着，银行必须颠覆传统业务模式，通过与科技公司达成战略合作等多种形式对场景进行布局，借力金融科技创新打造开放共赢的金融生态圈。 <br>
  “2015年，招行制定了将自身定位为金融科技银行的发展战略。这意味着，招行首先要将自身变成金融科技公司，要能以金融科技的思维来思考互联网战略。”据招商银行同业客户部副总经理段云飞介绍，为贯彻该战略，招行制定了12字方针，即“内建平台、外拓场景、流量经营”。 <br>
  其中，“外拓场景”指构建更多丰富和大众化的服务场景，由原先的高端客户服务向日常消费背景进行延伸，包括汽车金融、房地产金融、供应链金融等。而在此过程中，除了积极利用诸如区块链、大数据等金融科技手段拓展多种业务场景以外，与科技公司的合作也尤为重要。 <br>
  金融的归金融 科技的归科技 <br>
  “说到银行机构与科技企业的关系，那就有必要对金融与科技间的关系进行探讨。” 段云飞认为，无论科技如何赋能金融，金融的本质并未改变。“虽然信息技术的蓬勃发展在很大程度上改变了金融业态，但金融就是金融，资金融通仍然居于核心地位，金融的本质绝不会因为采用了科技手段而发生改变。”段云飞说。 <br>
  实际上，当前监管机构加强金融监管的逻辑也正在于此，金融监管机构一再强调，用科技来进行所谓的套利性的金融创新是没有出路的。 <br>
  “科技公司的定位一定要很清晰，不能摇摆，合作的初心是要把遵守合规作为前提、风控作为底线，让金融的归金融，科技的归科技。” 陈志华说。 <br>
  此外，多数业内人士认为，金融与科技的融合、银行机构与科技企业的合作也将在普惠金融领域大放异彩。“科技企业在入口和场景上具有优势，同时，银行在资金和线下服务方面具有优势。银行机构目前已构筑起了一个服务于高端客户的强大网络，但服务长尾客户的成本较高，与科技企业的合作有利于降低对长尾客户的服务成本，提高服务效率。从这个意义上来说，科技企业和银行之间的合作在普惠金融方面变得十分重要。”段云飞说。 <br>
  周颖辉也持有相同观点，“金融科技能力的引入能够帮助银行在大数据营销、精准获客、量化风控、智能贷后管理、实时联动定价等领域提升效率并降低风险。银行和金融科技企业间的密切合作，能够为广大客户群体提供更加便捷的金融服务，实现真正意义的普惠金融。”

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