日前，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《深化农村改革综合性实施方案》，明确农村金融制度创新的方向，即坚持商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，健全政策支持、公平准入和差异化监管制度，建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系，同时强调金融机构农村存款主要用于农业农村的制度。

　 此方案虽然对农村金融创新指出了新方向，但方案与实施之间总是横亘着一些难以逾越的鸿沟，比如金融创新必须要面对合适的载体，但现今的农村，除了沿海和大城市城边一带的农村经济还比较活跃外，中西部广大农村地区年轻人外出打工居多，农村成了留守儿童和老人聚集区，他们是对金融消费依赖度最低的群体，因为人流量太少，农村银行在那种地方设点经营会入不敷出，这些年很多农村银行网点因成本关系遭裁撤，农民需要的便捷金融服务越来越远。这些还仅仅是农村金融服务困局的表象，目前存在着一些深层次因素，成为农村金融创新与扩展的短板。

　 第一是技术因素。农村的网络应用没有普及不利于创新。网络发展使 ...

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