台湾如何解决农民贷款难题

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解决农民贷款难题，可以从五个方面借鉴台湾同行的经验：首先是**要加大解决农民贷款问题的支持力度；其次是台湾农会与会员的相对紧密型联系；第三是加大农村信用社支农力度，尽快把涉农贷款利率降下来；第四是加快农民专业合作社改革；第五是完善贷款保证机构功能。　　为了解台湾在解决农民贷款问题方面的做法，笔者随河南省农村金融考察团赴台湾专程考察了台北县芦洲市农会和台湾农业信用保证基金（以下简称“农信保”）。台湾通过农会信用部和农信保解决农渔民贷款和担保问题方面的做法很有特色，值得我们认真思考和借鉴，故成此文，与同道分享。
　　农会信用部是农民贷款的主体
　　台湾的农民贷款业务主要由设在各级农会的信用部办理（还有一些银行机构也办理农渔民贷款，但农会信用部是农民贷款的主体）。台湾的农会是一个很有特色的经济组织，它既有“**”背景，又是农民的自助组织。农会以服务农民，协助推行农业政策为主要工作任务。
　　我们以台北县芦洲市农会为例，观察这个机构的运作模式。
　　芦洲市与台北市紧紧相连，相当于大陆的一个乡镇（台湾乡镇超过10万人口可称“市”），下辖38个里（相当于大陆的村），人口197466人，耕地面积40.54公顷。由于离台北市很近，农业主要以蔬菜种植为主。
　　芦洲市农会是为辖内农民提供以农业服务为主的一个带有一定行政性质和农民自助性质的常设机构。农会的管理人员，有理事长和总干事，理事长是农会会员选举出来的，一任4年。理事会负责农会的年度工作规划和决策事宜。芦洲市农会的现任理事长叫李有奎，大学读的专业是医学，而现在从事的专业是房地产，农会理事长的职务是他的社会职务，言谈话语给人以忠厚、朴实、可信的印象。农会的总干事是“**”任命的，负责农会的日常事务办理，“**”要付给总干事薪酬的。芦洲市农会的现任总干事叫陈朝辉，专门给我们介绍农会的情况，非常认真、严谨、热情。
　　目前，芦洲市农会有会员20710人，其中会员679人，赞助会员19981人，还有团体赞助会员50个单位。农会的工作人员共81人，其中从事农民存贷款服务的农会信用部就有55人，而其他7个部门（总干事室、会计股、会务股、推广股、供销部、保险部、企划稽核股）的员工一共才26人。信用部的经营收入占农会全部收入的95%以上，可见信用部的工作和业务是农会工作的重头戏。
　　信用部的业务分为注重展业、放款责任、专责催收、企业放款、指数型房贷、建筑性融资、深耕优质客户、开发年轻客户群和管理性报表等。信用部的金融业务需要取得金融许可牌照，信用部的会计核算与农会的其他会计业务是分离的，以确保风险的控制和隔离。
　　截至我们考察的前一天，该农会信用部的存款总额为163.2188亿元新台币，贷款总额为114.7101亿元新台币；已核准未发放贷款8.77亿元新台币，8月中旬可能增加贷款1.3亿元新台币。从他们提供的资料上得知，该农会信用部截至7月底的资本充足率为14.08%，存贷比为64.96%，不良贷款率为0.04%，经营成本为1.29%，资本利润率为5.56%，员工人均盈利117万元新台币。
　　农会对农民的贷款，大部分是农会信用部的自营贷款，也有受其他银行委托代理的贷款。台湾的农业贷款大都期限长、利率低，这一点给我留下较深印象。从农会提供的一份材料上得知，2008年农会信用部存款的平均利率是1.63%，贷款平均利率是3.3%。他们还给我一份材料，是说台湾农业专案贷款的，我粗略统计了一下，在13大类20多项贷款项目中，贷款利率大致都以2%为限，贷款期限分周转类贷款和资本类贷款，周转类贷款期限可达3年；资本类贷款期限大都在10年到15年，最长的可达20年。这些贷款一般以每半年一期平均摊还为原则，利息随同缴付。
　　由于时间关系，我没来得及了解该农会会员的贷款需求满足程度如何，但我按照资料数据简单地计算了一下，按目前的贷款总额，该农会会员和赞助会员人均贷款达55万元新台币。
　　当然，这个农会还通过农业推广业务、供销业务、保险业务等与会员建立了紧密的联系，尤其是他们的农业推广业务渗透面很广，包括农事推广教育，也就是我们所说的农业技术培训（农会62%的盈利用于农事推广教育）；包括对农会会员的四健教育（即心脏、头部、手、躯干的健康），也就是我们所说的健身活动；包括家政推广教育，内容很广泛，孩子的暑期活动，家庭主妇的烹饪技术提高，等等。我们在农会考察结束时，碰上一群妇女从楼上下来，打听一下，说是当天上午为会员家属培训欧式绘画。
　　在这种环境下，农会与会员是一种紧密型的联系，会员对农会的信用关系应该不会出问题的（不良贷款率为0.04%就可以证明信用关系的牢靠），除非发生了什么意外。
　　农信保支持农民贷款
　　如果农会信用部对贷款农户的信用行为存在疑问或者感到需要增加贷款保险系数，农会信用部可以向设在台北市的“财团法人农业信用保证基金”即向农信保申请贷款保证。
　　台湾的农业信用保证基金，名为“基金”，实际上是一个由“**”支持，“**”出资（占主要比重），为农民提供贷款保证的公司，农信保的贷款保证也增加了金融机构向农民贷款的信心。
　　1983年3月，台湾地区核定了《农业信用保障制度实施方案》，当年9月成立“财团法人农业信用保证基金”。农信保的资本金构成有很强的“**”背景—“**”捐赠出资65%，签约银行捐赠出资占30%，各家农会渔会捐赠出资占5%。截至去年底的基金总额为83.1亿元新台币。
　　农信保的主要任务是三方面：协助担保能力不足的农渔民增强受信能力，获得农渔业经营所需资金，提高农渔民收益；促使农业金融机构积极推进农渔业贷款业务，提高其农渔业融资功能；协助参加农业发展计划的农渔民筹措配置资金，提高**农业政策的推行效果。
　　农信保的决策机构是董事会，经营管理由总经理负责，监督机构是监察人会（设在董事会）。总经理负责的经营部门有保证审查部、代偿审查部、策略规划部、行政管理部等。全公司总共才60多人，只在台北市有一个机构，没有分支机构。各地农会信用部需要办理贷款保证业务，通过网上渠道在农会信用部所在地申请即可。
　　农信保的保证对象包括农渔民家庭和农渔企业，保证程序一般是贷款户或贷款企业向金融机构申请贷款，金融机构审核发放贷款，农户交纳贷款保证手续费（如果贷款金融机构认为需要贷款保证，并不是每笔贷款都办理保证），金融机构向农信保申请贷款保证，农信保审查后签发贷款保证证书。
　　农信保提供贷款保证的贷款涉及面很广，包括农业发展基金贷款（有13个项目）、农业天然灾害低利贷款、其他政策性专案贷款、一般农业贷款、农户生活必需费用贷款等。
　　农信保的签约金融机构包括分布全台湾的农会（渔会）信用部、农业金库（银行），另外还有台湾银行、台湾土地银行、台湾中小企业银行等13家银行机构。
　　农信保保证的贷款额度为每一申请人累计保证贷款余额在500万元新台币以内；如超过500万元新台币，则由农信保的董事会审查核定。
　　农信保提供贷款保证的贷款比例，根据贷款机构的授信品质、个案贷款金额、申请人信用及经营状况等因素决定，但一般在贷款总额的30%90%之间提供贷款保证。
　　贷款保证的手续费类型分为个人户和企业户两种，个人户的手续费为每万元贷款每年1070元（年率0.1%0.7%）；企业户为每万元每年50140元（年率0.5%1.4%）。农信保对利率超过5%的贷款不予保证，这也是确保农业贷款低利率的一项制约条件。
　　如果贷款到期贷款户不能正常还款，农信保对银行提供的贷款保证包括保证的全部贷款本金、6个月的利息及法定诉讼费用。
　　农信保自1983年9月成立到2010年7月底，累计办理保证案例368005件，协助农渔民融资3143.616亿元新台币，对促进农渔业发展生产，提高农渔民收入，发挥了积极作用。而真正因贷款到期不能还款需要农信保代为偿还的仅占2.7%。
　　去年，农信保对台湾地区25个县市中的24个县市共办理贷款保证52191件，保证贷款金额240.18亿元新台币。办理最多的前三位县市分别是台南县（7742件）、屏东县（6305件）、高雄县（6113件）。
　　农信保的业务与发展得到“**”的大力支持，“**”除了为其提供65%的捐赠资本金外，每年还提供3亿元新台币的资金支持。农信保致力于做好融资保证中介服务的角色，一方面协助农渔民增强受信能力，顺利获得贷款；另一方面为办理农业贷款的金融机构分担融资风险，提高金融机构贷款的积极性，也有利于农业政策的推广和落实，可谓牵一发而动全局，值得借鉴。
　　几点思考
　　通过台湾之行，借鉴同行经验，我对解决农民贷款问题有五个方面的思考。
　　首先是**要加大解决农民贷款问题的支持力度。由于农业和农民的特点，农民贷款属于成本高、利润低的业务，金融机构办理农业贷款的积极性相对较低。为此，仅仅通过市场渠道解决农民贷款难问题是不行的，在这方面**必须有所作为，如给予必要的足量的资金支持，如**出资支持农业贷款机构，降低或者免征农业贷款的税收费用，对农业贷款实行贴息和减息，使农业农民的贷款成本降低下来。
　　其次是台湾农会与会员的相对紧密型联系值得借鉴。台湾的农会通过对会员的技能培训、生活帮助、经济联系等方面，使农会与会员紧密联系了起来，农会对会员的家庭情况、经济能力、信用状况都能比较准确地把握。在这种情况下，会员向农会信用部申请贷款，信用部审查发放贷款都会心里有数，知根知底，不会出现农民害怕贷不到款，贷款部门怕农民不还款的问题。
　　第三是加大农村信用社支农力度，尽快把涉农贷款利率降下来。农村信用社要在有效支农方面下工夫，要尽快建立农户经济信用档案，真正提高贷款质量和效率。并且，在**支持下，尽快把涉农贷款利率降下来。我们的涉农贷款利率高于城市贷款利率的问题是与发展农业的初衷相矛盾的，应该尽快解决。
　　第四是加快农民专业合作社改革。目前，大陆还没有类似台湾地区农会这样的机构，但农民专业合作社可以向这方面调整转向。农民专业合作社可以参考台湾农会的做法，在加强与社员的紧密型联系方面加大改革力度，帮助社员提高发展能力。**要给以帮助和支持，使农民专业合作社能够发挥**部门、信用部门、农业指导部门的桥梁纽带作用。
　　第五是完善贷款保证机构功能。我们的贷款担保机构近年成立了很多，但真正开展担保业务的很少，并且担保机构的信用程度和能力并没有得到贷款银行和贷款客户的认可。但贷款保证是解决农民贷款难问题的一个好办法，我们应该结合自身的情况，加强一下这方面的工作，使贷款担保能够在解决农民贷款难问题上真正起到作用。

作者：陈益民 来源：《当代金融家》2010年第10期

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