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人们通常所说的利率市场化，就是将存款利率上限和贷款利率下限放开，从而银行自己来做主。实际上，中国金融市场仍然在管制之中，银行并没有权限在央行设定的存款基准利率基础上提高利率。
中国利率市场化改革的最大阻力，就是四大银行。据媒体报道，“此前，中国银行国际金融研究所对工、农、中、建四大行测算，结果显示，如果利率市场化完全实现，四大行整体的利息净收入可能会比2010年下降近一半。”央行某厅局级官员在上海一个内部讨论会上透露，“工商银行作为中国最大的银行，他们就和我们说，利率千万不能放开，放开我们就会受不了。”
如果实现利率市场化，四大银行将受到严重的冲击。利率一旦完全市场化，将可能出现存款大战，四大银行的存款份额会被蚕食。当然，如果利率不能市场化，银行之间就不能通过利率方式来竞争，从而转化到送大米、送花生油等方面的暗战。
中国社科院副院长李扬接受媒体采访时说到，“利率市场化的主要障碍确实在国有商业银行。”据媒体报道，“中国社会科学院金融研究所所长王国刚告诉《中国经济周刊》，即便是在管制利率的情况下，负利率也是很难维系的，扭曲的利率价格一方面通过理财产品进行修正，另一方面通过地下金融特别是高利贷来纠正。”
本来，利率就是资金的价格，完全应该让市场来决定。可是一直以来，这个资金的价格却在ZF管制之下。由于利率不能市场化，这个利率并不能真实反映了市场对资金需求的情况。如果人为压低贷款利率，那么同时也给银行信贷人员寻租的机会。
利率市场化的改革，对四大银行是不利，所以就一直阻挠利率市场化改革。中国民生银行行长洪崎在某论坛上说一句话，“企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，自己都不好意思公布。”
汇丰经济研究亚太区联席主管屈宏斌说到，“中国国内银行的净息差普遍在250到300个基点(2.5%-3%)，构成了银行的主要收入来源，而随着利率市场化改革推进，银行之间的竞争会越来越激烈，存款利率可能会提高，贷款利率可能会下降，这触动了银行的核心利益。”
中国金融的改革，就应该尽快推行利率市场化，打破四大银行的垄断。因此，不能让国有银行绑架了ZF，从而造成利率市场化的改革迟迟不能出台。
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