银行热点追踪

据银监会网站消息，银监会近日出台了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》(以下简称《实施意见》)，用以贯彻落实《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励和引导民间资本进入银行业，加强对民间投资的融资支持。

《实施意见》明确，民间资本进入银行业与其他资本遵守同等条件，支持符合银行业行政许可规章相关规定，公司治理结构完善，社会声誉、诚信记录和纳税记录良好，经营管理能力和资金实力较强，财务状况、资产状况良好，入股资金来源真实合法的民营企业投资银行业金融机构。支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股，并将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%。

《实施意见》强调，要为民间资本进入银行业创造良好环境。各级银行业监督管理机构要鼓励各类投资者投资入股银行业金融机构，在市场准入实际工作中不得单独针对民间资本进入银行业设置限制条件或其他附加条件；要及时公布有关投资银行业金融机构的法规、政策和程序，以及银行业市场准入行政许可事项、结果，不断提高银行业市场准入的透明度；要进一步加强对民间资本进入银行业的服务、指导，依法答复相关法规和政策咨询；要严格履行监管职责，接受社会公众依法对银行业市场准入工作进行监督。

《实施意见》指出，要坚持审慎监管，促进民间资本投资的银行业金融机构稳健经营和稳步发展。民间资本进入银行业与其他各类资本同等遵守有关投资银行业金融机构的审慎规定，各银行业金融机构均应遵守《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》等相关规定，规范关联交易等行为，控制关联交易和其他风险。对于已经或者可能发生信用危机，或者有违法经营、经营管理不善等情形的银行业金融机构，银行业监督管理机构应当依法及时采取相应的风险处置措施。

《实施意见》要求，银行业应加大对民间投资的融资支持。银行业金融机构要切实落实强化小微企业金融服务的政策措施，根据民间投资特点，积极开展融资模式、服务手段和产品创新，提供多层次金融服务，进一步支持民营企业发展，重点满足符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小型微型企业的融资需求。

中国银监会日前公布了2012年第一季度《中国银行业运行报告》，其中，不良贷款指标较上年末有所反弹、流动性趋紧状况有所缓解、信贷结构持续改善——以上三项情况最受市场关注。

对于备受关注的平深整合，深发展（00001，SZ）行长理查德在昨日（5月23日）召开的深发展股东大会上表示，目前的法律整合正在往前走，正在等银监会的批复，他希望法律整合能够在9月份完成。

理查德介绍，法律整合的第一天，两家银行将会成为一家银行，相关的政策和产品都要在这一天统一起来，银行有很多相关的准备工作要做，目前大部分工作已经完成。“我们已经做好了准备，而且准备是非常充分的。”他表示。

深发展在今年1月份公布了具体的整合方案，整合中平安银行将会被注销，深发展将会更名为平安银行。今年4月份，银监会批准了深发展吸收合并平安银行，平安银行法人资格终止。

深发展董事长肖遂宁介绍，在银监会批准的情况下，今年将会在一些原来没有覆盖到的省会城市开设分支机构，在已经有分支机构的省会，可以在二线城市开设机构，在一些主要城市增加支行网点。对于深发展未进行分红，肖遂宁表示，目前没有分红主要是受到资本约束的影响，在定增完成后，应该可以维持目前的资本充足率。

资产质量方面，理查德表示，由于东部地区一些中小型制造业企业的影响，资产质量有一些受到影响。目前银行在减少ZF债，房地产行业继续保持谨慎，业务重点还是通过贸易融资去拓展行业，集中更多的力量做一些中型公司，做大零售行业。

“虽然温州银行在沪设立分行刚满两周年，但目前已累计销售理财产品3亿元，客户获得的平均收益率高于同业水平。”《每日经济新闻》记者从温州银行上海分行获悉，为了使客户维持较高的收益，该行采取了让利客户的策略。

《每日经济新闻》记者近日对多家城商行沪上分行调查后发现，与大行相比，城商行面临网点少、品牌接受度不高等短板，但零售业务正越来越被城商行所重视，而理财产品正成为城商行异地分行突围利器。

中国人民银行定于2012年5月24日发行中国佛教圣地（五台山）金银纪念币一套。该套纪念币共5枚，其中金币3枚，银币2枚，均为中华人民共和国法定货币。

近来颓势频现的黄金价格未来走势仍不被业界看好。《每日经济新闻》记者昨日梳理近期挂钩黄金的银行理财产品后发现，4月底多家银行推出的理财产品均看空黄金，或意味着5月黄金未有起色。

在2月末国际现货金价冲高至1767美元后，金价已连续下跌了近三个月时间。有黄金分析师对《每日经济新闻》表示，近期美国宽松预期减弱且或将提前加息，黄金反弹之路或遭遏制。

5月23日，媒体报道称山东今日家居发展有限公司女老板李欣 “跑路”，旗下公司涉及借款近6亿元，其中银行借款2亿多元，民间借贷3亿多元。
　　上述报道称，长期借款给山东今日的银行有润丰农村银行、华夏银行章丘支行，二者均在2013年到期；短期借款的有建行、交行、深发展、浦发银行、兴业银行、青岛银行等。
　　“这部分提到的银行比较全，但也还差两家。”与山东今日有借贷业务的一家股份制银行支行副行长向《每日经济新闻》记者证实，山东今日的全部银行贷款 （不计利息派生）不到1亿元。
　　债权银行已初步达成协议
　　“它是个加工类的企业，并不需要多大的资本量，见单生产，拿多大单干多大活，没有多少资产，也用不了太多借款。”上述银行人士认为，报道中提及的借款近6亿有所夸大。
　　山东今日拥有两大支柱性产业，一是软床、沙发等家居产品，另一个是集成房屋。据上述报道援引数据称，截至去年底，山东今日和济南今日分别实现销售收入2.31亿元和7247万元，负债1.2亿元和7500万元，负债率分别为42%和75%。
　　“李欣只是重病住院，并未跑路。”上述银行人士表示，山东今日的管理层已成立托管组，与银行债权人已基本达成协议，“银行不抽资，企业马上恢复生产。企业承诺正常偿还贷款利息，本金在恢复生产后逐步偿还。”
　　从山东今日的公开信息看，该公司在北京、上海、广州、成都等全国大中城市拥有多家家品牌专卖店。其家具产品主要向荷兰、丹麦、约旦等国出口。
　　上述银行人士表示，已将此事定义为法人代表和管理层个人原因引起的突发事件。而此前山东今日的经营状况、销量和口碑都是不错的。“参与企业发展的副总和大股东都不希望它倒。”
　　“整个事件在向好的方向发展，最近会有公告回应这事。”上述银行人士表示，近期将在当地媒体上公开对山东今日事件的协商结果。
　　出口型企业风险增大
　　“企业生产确实有一定难度，今年出口受到影响，订单变少了。”东莞地区一家家具出口企业工作人员向《每日经济新闻》记者介绍，欧洲和美国经济不景气，需求降低，家具出口型企业的销量普遍压缩，回款周期也更长了。
　　上述银行人士表示，类似山东今日的事件最近很多，并且“估计今后会更多，现在银行和企业都紧密联系在一起，经济环境不好，把企业逼毁了，银行就真是净损失了。现在银行也在客观分析这些事，也不能像以前那样采取极端措施了。”
　　进入2012年，我国对欧盟的出口增速大幅下滑，已经持续4个月呈负增长，1至4月份对欧出口金额同比增长-2.0%，较1至3月份-1.8%的降幅继续扩大。有出口风向标作用的广交会成交情况也不容乐观，本届广交会累计出口成交360.3亿美元，环比和同比分别下降4.8%和2.3%。
　　“今年来看，更多的不良现象出现在长三角地区而不是珠三角，可能珠三角在2008年的金融危机中已积累了一定应对经验，在出口走弱时及时收缩生产。”一位外资机构银行分析师对《每日经济新闻》记者表示。
　　包商银行首席经济学家华而诚博士对《每日经济新闻》记者表示，银行要控制小企业业务的风险，做好风险管理，需要有一套创新的做法，小企业无抵押品，经营不稳当，银行要提倡新的思维，新的信贷模式。
　　银企责任应分担
　　外部环境恶化对民营企业来说固然难捱，但其内部治理结构的不完善则是其抗风险能力弱的主要原因。
　　正如山东今日，“民营企业公司治理不完善，没有接班人，法人代表病重后，管理工作其他人都接不过来。”上述银行人士认为，正是李欣的病倒，造成企业整个管理甚至生产不能正常运转，引起了债权人的恐慌，其他债权人闻风而动上门逼债。“这是民营企业的通病。”
　　在今年金融服务向中小微企业倾斜的政策号召下，各商业银行都加大了对中小型企业的金融支持力度，但经济环境、企业经营的不稳定，又给银行的信贷资产安全蒙上了阴影，两难之下，对银行的治理和经营水平提出了更大的考验。
　　“银行向企业放款，说到底是企业向银行借钱，万一企业还不了，银行自然会责怪企业。但也要想想银行自己的责任，银行自己也有错，对企业经营风险没有看准。”华而诚认为，在银行的管理中，有时候也有本来不应该贷的情况，客户经理拼业绩，也降低标准贷了。但是，企业和银行应该不是敌对状态，大家都要承担责任，分担损失。

虽然2012年一季度各商业银行理财产品发行量仍维持较高水平，但人民币、外币产品发行已显疲软态势，发行量较上一季度双双下降。今年前三月，城商行产品发行量增速显著，但绝对数量上中国银行、民生银行、工商银行发行量排名仍居前三。

尽管发行量环比下降，但理财产品收益达标率表现良好，在披露数据的4473款产品中，达到预期收益率水平的产品占比99.4%，受监管层对理财产品发行监管趋严，及春节等节假日影响，今年第一季度银行理财产品发行环比降幅近八成。

据银率网统计数据显示，2012年一季度各商业银行产品发行总量为5493款，环比下降7.9%，同比增长12.7%。从产品的发行趋势来看，发行出现负增长。2011年第三季度理财产品发行量出现历史峰值，此后理财产品季度发行量持续下跌。

虽然环比有所下降，但是目前理财产品整体发行量依然维持在较高水平。这主要是受部分城市商业银行理财产品发行量相继破冰以及发行能力不断提高，理财产品发行量维持较高水平所致。由于城商行的异军突起，正成为银行理财产品发行不可小视的力量。

以往曾经“泛滥”的短期理财产品，在监管层的严控下已今非昔比。一季度投资期限在1个月以内的短期理财产品发行量大幅下降，投资期限为1至3个月的理财产品成为市场主流。一季度短期产品发行4725款，环比下降10.9%：其中投资期限1个月以内的产品发行559款，占比10.2%，环比下降53.8%。

值得注意的是，虽然在发行量方面股份制银行仍处于霸主地位，但城商行正成为发行理财产品的后起之秀。一季度国有银行发行理财产品1712款，占比31.2%，环比下降20.2%；股份制商业银行发行2224款产品，占比40.5%，环比下降7.0%；城市商业银行发行1437款，占比26.2%，环比增长1631.3%；外资银行发120款，占比2.2%，环比下降91.1%。发行量前三列的分别是，中国银行发行548款；民生银行发行467款；工商银行发行456款。这三家银行发行量占总发行量的26.8%，前十五名银行发行量占总发行量的69.9%。排名前十五名的银行中，国有银行均上榜，股份制银行数量最多，外资银行无一上榜。

证券时报记者获悉，义乌近日就“国际贸易综合改革试点”中的金融改革专项方案征求意见，其中涉及多项金融创新内容。征求意见后，方案将汇总上报国家有关部门。

　　新光控股集团董事长周晓光昨日在微博上透露，“义乌试点”金融改革专项方案（征求意见稿）正式出炉，方案有不少创新和突破，比如引入境内外战略投资者，探索组建义乌国际贸易发展银行，专业从事贸易融资活动和相关金融产品创新；以及支持优质民营骨干企业试点主发起设立村镇银行，开展改善村镇银行运营和监管环境试点等。征求意见稿还提及，要通过市场化手段，引导和规范民间借贷，促进民间资本与实体经济有效对接，充分发挥民间金融在支持实体经济中的独特作用。

　　证券时报记者随即联系义乌市金融办。对方证实消息基本属实，但原定于昨日下午召开的征求意见座谈会因故延期。该人士以不方便提前公布为由，未透露征求意见稿的具体内容。

　　记者注意到，根据之前“义乌国际贸易综合改革试点总体方案”中关于金融领域改革的三大任务目标，其中特别提出要“探索开展专业货币兑换、货币经纪等业务，使义乌成为区域性货币兑换和跨境贸易人民币结算中心”、“适当放宽人民币资本项目可兑换政策限制，落实人民币结算出口退税等政策，引导更多企业使用人民币作为进出口和转口贸易支付手段，重点推动人民币成为亚非拉国家和地区的结算、投资货币”等内容。业内预测，人民币国际化是大势所趋，而义乌作为国际贸易发达地区有望先试先行，以上内容预计会出现在征求意见稿中。

　　另外，就义乌与温州、丽水金融改革之间的联系，义乌市发展和改革局副局长洪信强向记者介绍说，去年国务院批复了义乌国际贸易综合改革试点，其中要求上报关于金融改革、国土改革的两大专项方案，现在外界所说的“义乌金改”实际是“国贸改革”中的专项配套政策，这与温州、丽水单独进行的金融改革不太一样。

“我行推出周末理财产品，最高利率能达到6%。”昨日，《国际金融报》记者收到南京华侨路某银行客户经理范经理的短信，短信上说，只要周五存进该支行，下周一就可连本带利取回，预期年化收益达到6%，远高于一年期银行存款利率，跑赢CPI.

记者在南京多家银行网点的柜面上看到，在显著位置摆出了多款人民币理财产品介绍单，35天、80天、90天、三个月、半年等多种期限的理财产品让投资者应接不暇，而给出的预期年化收益率大都高于一年期定期存款利率，尤其是一些特色理财产品，期限越短，利率越高。

南京某银行个人银行部负责人表示，储户很容易“用脚投票”让储蓄搬家，尤其在目前国家对存、贷监管越来越严格的时期，银行资金尤为紧张，监管层一直明令禁止高息揽储，所以只能用较高利率的理财产品来挽留。

业内人士指出，这也是月末、季末银行的“惯例”做法，每到月末、季末、年末，证券公司、银行的一些大户就成为银行客户经理“公关”的对象，市民张先生告诉记者，每到这时，他都会将闲散资金搬到银行，帮银行“冲时点”，自己也能获得不菲的收益，而且由于时间较短，相对风险要小。

“其实这些高出市场利率的部分，有时候就是银行客户经理为了完成任务，把自己的奖金拿出来兑现的。”上述业内人士称，现在银行工作人员考核非常严格，几乎所有部门的人都有存款任务。

“不仅考核余额，还要考核增量，月末、季末、年末都要考核。”一位银行工作人员告诉记者，“我们任务如果完不成，就影响到我们的考核，不仅仅是奖金的问题，甚至还有我们晋升、岗位调整，以及是否遭到淘汰，所以有时候自己掏腰包是不得已的办法。”

“当然，不排除银行推理财产品有一定的吸储目的。”南京财经大学金融学院副院长、金融研究中心主任卞志村认为，“这个很容易理解，银行利用较高收益的理财产品吸引投资者的资金，可以说是双赢，既满足了老百姓的投资需求，又解决了银行的资金需求”。

卞志村表示，虽然现在市面上的理财产品多种多样，在挑选时不仅要看理财产品的利率，还要看它的投资取向，如果是债券市场，那么利率一定是高于一年期存款利率的，如果是股票市场，利率波动就会比较大。