银行热点追踪

审计署：工行违规发放贷款110亿

　(一)所属9家分支机构违规发放法人贷款94.99亿元，其中2010年发生52.87亿元。主要是通过向非土地储备机构、超期限等方式发放土地储备贷款，向手续不全或资本金不足的项目发放贷款，违规向ZF融资平台公司发放贷款等。

（二)所属6家分支机构违规发放个人贷款15.01亿元，其中2010年发生11.04亿元。主要是违反国家差别化信贷政策，未按规定利率和首付款比例办理二套房贷款，以个人贷款名义发放对公贷款等。

(三)所属4家分支机构违规办理票据、信用证和结汇业务17.79亿元，其中2010年发生11.81亿元。

(四)所属两家分行少计新增固定资产883.44万元，少计固定资产出租收入758.5万元。其中，2010年少计新增固定资产883.44万元。

  此外，工商银行还存在未将附属机构全部纳入统一授信范围，个别业务核算和统计不准确，部分分支机构超范围使用测试账户、中间业务收费管理不规范，以及部分子公司管理较薄弱等问题。审计指出后，工商银行按照“整章建制、规范管理”的要求认真整改，及时对相关制度、流程进行了修改补充和完善，并从体制、机制、管理等方面深入查找原因，进一步完善了防范风险的长效机制。

根据住建部近日发布的《“十二五”建筑节能专项规划》，金融机构可对购买绿色住宅的消费者在购房贷款利率上给予适当优惠。

　　《规划》要求，加大绿色建筑规模化推广应用的支持力度，加大中央预算类投资和中央财政节能减排专项资金支持建筑节能和绿色建筑的力度，设立建筑节能和绿色建筑发展专项资金，重点支持绿色建筑工程及集中示范城(区)建设、既有建筑节能改造、ZF办公建筑和大型公共建筑节能监管体系建设、可再生能源建筑应用、供热系统节能改造、墙体材料革新、技术创新、基础能力建设等。地方财政配套资金标准不得少于中央财政补贴标准。

　　根据《规划》，到“十二五”期末，建筑节能形成1.16亿吨标准煤节能能力。

　银行股卖出“白菜价” 为何仍不受待见

　　市净率持续新低，濒临“破净”的银行股本应意味着估值已处于底部，然而投资者似乎仍不敢轻易抄底。银行股的窘境，背后原因众多。

　　“隔一段时间就是巨额再融资，这让投资者很难对其有投资信心。”财通证券杭州体育场路营业部的一位大户就表达了其始终不参与银行股的原因。多年来银行股没完没了的巨额再融资，始终是市场不能承受之重。

　　拿最近交通银行566亿元的“A+H”股再融资计划来说，不仅规模远超过了前两次IPO的总和，且4.55元的定增价格也低于4.65元每股净资产价格。虽然定向增发没有要求二级市场普通投资者直接购买，但是如此巨额的融资在给予机构优惠的同时，稀释的却是老股东的权益，遭到投资者“用脚投票”自然不难想象。

　　此前，兴业银行(601166,股吧)也抛出了263亿元的定增方案。分析人士指出，尽管银行再融资主要因为资本充足率的压力用于补充资本金，属于无奈之举，但银行过度依赖贷款规模扩张的单一经营模式，导致资本过快消耗，则是资本充足率始终无法达标的根本原因。

　　“规模扩张-资本充足率下降-再融资”的怪圈始终难以突破，是市场对银行股的诟病。但更为严峻的是，目前银行业面临的主要不利因素是银行面临信贷持续下滑与资产质量恶化的忧虑。银行业整体净息差面临收窄风险，尤其是在实体经济增速放缓的背景下，银行业整体利润增速面临下滑之势，这也或许是近期银行股仍持续下跌的重要原因

湖南多家银行创新融资方式 降低小微企贷款门槛
没有抵押品或抵押品不足一度是小微企业获得银行贷款的拦路虎。记者3日从湖南省多家银行获悉，湖南多家银行近日通过“联保”“预授信”等融资创新方式，大幅降低了小微企业的贷款抵押门槛。

湖南天立橡胶有限公司是一家废旧汽车轮胎加工成橡胶制品企业，由于企业规模小，融资难题让企业负责人金秋兰头疼不已，在得知工商银行汨罗市支行推出无需担保的“联保贷款”后，他抱着试一试的态度，联合园区内另外两家企业，共同申请了“联保贷款”，半个月后，3家企业每家都获得了980万元的“联保贷款”：“我们贷款最短的就是七天，最长的不超过半个月，速度很快。”

汨罗市工业园是全国第四大循环经济示范园区，园区内注册企业近200家，但是规模都不大，都属于小微企业范畴。虽然有循环经济这股东风，但是与所有小微企业一样，“没有抵押品”或“抵押品不足”成为这些小微企业获得银行贷款的拦路虎。今年，工商银行汨罗市支行设计了“联保贷款”，由3—5户符合条件的小企业成立联保小组，为小组成员融资进行担保。

截至到目前，工商银行汨罗市支行“联保贷款”融资额度达6540万元，这项业务正尝试在全省推广这种新贷款模式。工商银行汨罗支行行长杨万利介绍说：“他们的自身经营情况较好，实力相当，还有一个好处是融资成本大幅下降。”

与联保贷款不同，从今年起，湖南省将开展ZF采购信用担保试点工作。ZF采购中标（成交）通知书和中标（成交）合同也能成为抵押凭据的融资贷款。湖南省财政厅相关人士介绍，湖南省财政厅和交通银行、民生银行、光大银行、中信银行等5家银行分别签订协议

银行借儿童节推销理财产品
儿童节来临之际，不少银行趁机推出专属儿童节的理财产品。不过，大多数此类产品只是将原有产品换个包装，并没有特别针对儿童的创新内容。理财专家建议，比起购买所谓的专属理财产品，培养儿童的理财观念和财商更加重要。
借儿童节推销产品  光大银行推出一款面向儿童的“七色光理财”，产品销售至6月1日，理财期限60天，预期年化收益率为5.10%。据介绍，因在儿童节推出故其预期收益率相对高一些，平时同期限产品预期年化收益率为4.60%至4.70%。
换汤不换药  不过，单从儿童理财产品来看，除个别银行发行的产品收益率有所提高外，多数产品的投资方向、门槛、收益率均没有大的改变。
　重在培养财商  　近日，中国青年报社会调查中心进行的一项在线调查显示，94.9%的受访者认为现在青少年乱花钱现象严重。其中69.4%的受访者认为，主要是父母没有培养孩子理财的意识。

　　中国青少年研究中心副主任孙云晓指出，理财教育非常重要，财富行为关系到道德行为，这比单纯为孩子购买所谓的理财产品更为重要。
      吉林财经大学金融学院教授付亚辰也认为，培养孩子的理财观念，让孩子从小养成理财的习惯，精打细算、以收定支，对其以后走向社会有很大帮助。　　事实上，即使是为孩子理财，产品也应该多样化，除了银行理财产品，还可以进行基金定投，以复利计息，适合为孩子教育、升学、出国留学等作长期投资。或者选择教育储蓄，零存整取又能享受整存整取的利率，利息比普通储蓄更高。至于保险，则要坚持先大人后儿童的原则，并尽量选择有保费豁免条款的产品，另外还要根据不同年龄阶段选择不同保障重点的产品。

5月份人民币下跌0.9% 创汇改以来最大单月跌幅
6月1日，人民币兑美元中间价报6.3308，上涨47个基点，但5月份累计下跌0.9%，创下2005年7月人民币汇率改革启动以来的最大单月贬值幅度。
美元大涨致人民币汇率贬值
人民币汇率大幅贬值主要由于5月美元大涨，美元指数从月初的78.80最高涨至83.25，当月累计上涨约5.5%，为2010年5月以来的最大单月涨幅。

　　但与其它新兴市场国家货币相比，人民币汇率的贬值幅度并不算大。5月，俄罗斯卢布兑美元贬值11.7%，而今年前4个月俄罗斯资本创纪录地外流420亿美元。印度央行于5月11日规定，当地出口商必须在15天内将持有的50%以上外汇兑换成卢比，但印度卢比兑美元5月仍然贬值约6%，为去年11月以来的最大跌幅。
专家称应反思汇率高估
“人民币汇率的调整方向正确，但幅度相对于其他新兴经济体、中国目前的经济状况和市场的状况依然不足。”兴业银行首席经济学家鲁政委认为，在经济增长放缓的背景下，应该反思人民币汇率高估的问题，人民币兑美元汇率应当再贬值3%~5%以此刺激出口。

　　与银行间外汇市场相比，香港离岸人民币市场贬值预期更加强烈。6月1日，人民币兑美元无本金交割远期合约一年期报价约为6.4310，较即期汇率贬值约0.15%。与此同时，香港人民币存款已经连续四个月减少，截至4月底香港人民币存款降至5524亿元。

　　人民币兑美元汇率大跌的同时，人民币兑欧元却在大涨，中间价连破8.0、7.9等重要关口，已经创下十年新高，5月中间价累计上涨5.5%。

　　在希腊和西班牙问题不断、欧债危机持续发酵的背景下，市场人士预计美元涨势仍将延续，短期内人民币兑美元贬值、兑欧元升值的走势亦将继续。

大银行向重点项目频送秋波 信贷投放或再临变局
近日，大型银行开始向重点项目“频送秋波”。媒体援引知情人士的话称，大行已开始与项目接触，准备放贷；另有消息称，5月末大行信贷投放力度明显加大，某大行近一周新增量高达400亿元左右

　　一边是企业贷款意愿降至“冰点”，另一边是银行受存贷比之限，在供求双重压力下，银行5月前三周交出了并不理想的信贷投放“成绩单”，这甚至令市场对今年整体信贷计划能否完成也产生疑虑。日前，彭博社援引知情人士话称，面对近期低迷的信贷需求，国内银行可能将面临7年来首次无法完成年度新增信贷计划的局面。然而，进入5月末，局面似乎“峰回路转”，高层释放“稳增长”信号后，大型银行开始冲量或将使贷款明显上升。
（1）经济下滑拖累信贷
（2）信贷投放或再临变局

银监会：应将实施绿色金融上升为国家战略
中国银监会近日指出，发展中国家应将实施绿色金融推升为国家战略和政策，应以绿色为导向，制定扶持性信贷政策，并通过有效的激励约束机制引导金融资源配置。
“我们认为应从战略高度出发，将实施绿色金融上升为国家战略和政策，尽快消除阻碍绿色金融发展的制约因素。”银监会副主席王兆星在近日举行的“新兴市场国家绿色信贷论坛”上表示，绿色金融目前处于起步阶段，还存在着诸多困难和障碍，远滞后于绿色经济发展的需要。
王兆星建议，ZF和金融监管部门可以通过发布绿色信贷相关指引性文件，为银行开展绿色金融指明方向，帮助其尽快掌握绿色信贷的核心能力，并建立实施有效的绿色信贷政策体系。与此同时，金融机构应当严格考核制度，推动绿色信贷政策和制度的落实。
他认为，发展中国家应以有效的激励约束机制引导金融资源配置。一方面，ZF可考虑针对绿色金融业务出台合适的鼓励和扶持政策，充分调动金融机构的积极性；另一方面，建立和完善绿色金融监管指标体系，加强非现场监管和现场检查，确保政策落实到位。
今年2月，银监会制定了《绿色信贷指引》，旨在推动银行业金融机构以绿色信贷为抓手，积极调整信贷结构；银监会还将金融机构开展绿色信贷情况作为监管评级、机构准入、业务准入、高管人员履职评价的重要依据。

银监会“八不得” 严禁银行员工卷入非法融资
银监会要求银行业金融机构和从业人员不得从事民间借贷、违规担保和非法集资活动，并强调八个“不得”。
一不得以变相提高存款利率或向存款经办人和关系人支付费用或佣金等方式违规吸储。
二不得以各种形式参加非法集资活动。
三不得介绍机构和个人参与高利贷或向机构和个人发放高利贷。
四不得借银行名义或利用银行员工身份私自代客投资理财。
五不得利用银行员工或银行客户的个人账户为他人过渡资金，不得借用银行客户的个人账户为银行员工过渡资金。
六不得自办或参与经营典当行、小额贷款公司、担保公司等机构；
七不得向他人提供与自己经济实力不符的个人担保，不得向民间借贷资金提供担保；
八不得允许非本行员工以各种方式进入银行业金融机构办公或营业场所开展民间借贷、违规担保和非法集资活动。
按照要求，银行业要健全各项制度和流程，制定科学的业绩考核机制。同时，加大查处力度，如发现银行高管人员参与非法集资，一律取消其高级管理人员任职资格。

中国16银行净利超越南GDP 8677亿“富可敌国”
北京银行昨晚披露2011年年报，该行2011年度实现净利润89亿元。至此，沪深16家上市银行2011年度业绩全部曝光，合计实现净利润8677亿元，按最新利率折合为1376.17亿美元，这比越南2011年度国内生产总值(GDP)1227.22亿美元还高139.95亿美元，成为最新版本的“富可敌国”案例。

　　四大行每天赚17亿

　　据成都晚报记者统计，2011年度，沪深16家上市银行合计实现净利润8677亿元，按“1元人民币兑0.1586美元”的最新汇率计算，应折合为1376.17亿美元。

　　根据国际货币基金组织(IMF)本月17日公布的全球181个国家2011年度GDP排名，位居第56名的越南GDP为1227.22亿美元，还不及中国16家上市银行2011年度的净利润。中国16家银行富可敌国的景象令人惊叹不已！

　　在上述16家银行中，工、农、中、建是盈利的巨无霸，这4家国有银行2011年度合计实现净利润6237亿元，占全部16家银行利润总额的比例为71.88/%。一年365天，四大行平均每天合计净赚17.09亿元。

　　其中，工行不仅是国内最赚钱的银行，也是全球最赚钱的银行。2011年，工行实现净利润2083亿元。一年365天，工行平均每天净赚5.71亿元。紧随工行之后的是建行、中行、农行，这3家银行2011年度分别实现净利润1693亿元、1242亿元、1219亿元。

　　享受“政策红利”

　　目前，国内商业银行赚钱的途径有两个：一是利息收入，二是中间业务收入。其中，利息收入是最主要的盈利来源，16家银行的利息收入占其总收入的比例大都在75%以上，即使是占比较低的中行，也达到了69%；而浦发银行、华夏银行甚至达到了90%。

　　16家上市银行去年利息收入均有不同程度的增长。其中，有7家银行利息收入增幅超过30%。深发展增幅最高，达59.77%，民生银行次之，增幅为41.31%。在四大国有银行中，2011年工行利息收入增幅为19.43%；中行居末，增幅也达17.58%。

　　据业内人士介绍，利息收入就是存、贷利差产生的收入，其增长主要取决于贷款规模增长和净息差的提高。目前，我国实行严格管制的存、贷款利率政策，银行的利差相当于“政策红利”。在加息周期中，银行收入必然水涨船高。2011年央行三度加息，一年期定期贷款利率累计上调0.75个百分点至6.56%，这使银行的净息差(贷款利率-存款利率)得到了幅度可观的提升。

　　记者观察

　　“坐地收钱”难长久

　　“银行利润那么高，我们有时候都不好意思公布。”民生银行行长洪崎去年底的感叹，引发社会各界对银行暴利的质疑。尽管银行家们纷纷喊冤否认，但16家上市银行去年净赚8677亿元、富可敌国却是不争的事实。

　　国内银行主要是依靠其垄断地位享受“政策红利”，获得巨大的利息差收入。今年以来，利率市场化呼声一浪高过一浪。央行行长周小川最新表态说，利率市场化改革条件已经具备，“贷款利率可先行”。

　　目前，由于通胀预期下降，加之国内经济增速放缓，未来一段时间，降准、降息是大势所趋。在此背景下，贷款利率一旦市场化，银行利息差减小是大概率事件，国内银行因“政策红利”而“坐地收钱”的好日子很难维持太久。（成都晚报 记者 彭疆）