银行热点追踪

千亿资本外逃IMF不伸援手 西班牙经济再遭双重打击

　马德里今天遭到双重打击。数据显示，今年第一季度，有近1000亿欧元的资本撤离该国，与此同时欧洲中央银行行长严厉斥责了西班牙救助陷入困境的班基亚银行的方式。

　　西班牙央行公布的数据显示，由于人们对西班牙控制经济和金融双重危机的能力的担忧情绪加剧，今年第一季度，总计有970亿欧元的资本外逃，大约相当于该国国内生产总值的十分之一。危机已使西班牙ZF的借款成本升至欧元时代以来的高点。

　　这一数据似乎证实了经济学家之前的判断，即外国投资者正在出售持有的西班牙资产，而在欧洲中央银行3年期流动性操作所提供资金的帮助下，西班牙各银行正在增持国内债券。

　　美国环球通视有限公司的经济学家拉杰·巴迪亚尼说：“我所担心的是，我们尚未看到最新数据，新数据可能要糟糕得多。我们正在目睹一场完美的风暴。”

　　欧洲央行行长马里奥 ·德拉吉严厉指责了西班牙处理该国第四大银行班基亚银行问题的方式，他表示国家监管机构一再低估纾困成本。

　　德拉吉说：“先进行第一次评估，接着是第二次、第三次、第四次。这是最糟糕的行事方式。大家最终都采取了正确的措施，但付出了最昂贵的代价。”

　　在德拉吉发表此番言论之前，西班牙上周宣布，将向班基亚银行再注资190亿欧元。西班牙规模最大的银行国有化进程将使注入班基亚银行的ZF援助总额达到235亿欧元。

我国将适时启动境外企业境内发行人民币股票试点

6月1日下午，国务院办公厅向各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构转发了由发展改革委、商务部、外交部、科技部、工业和信息化部、财政部、人民银行、海关总署提出的《关于加快培育国际合作和竞争新优势的指导意见》，针对全球经济结构面临深度调整，围绕市场、资源、人才、技术、标准等方面的竞争日趋激烈，我国发展面临的外部环境更加复杂，迫切需要加快培育国际合作和竞争新优势，提出系列意见。

银行可帮境外租房 留学金融服务突出差异化
各银行推出留学金融一站式服务，从申请出国到国外生活，“一站”搞定

　　还能帮客户异国租房

　　近日，重庆晨报记者走访工行、中行、光大、招行等在渝分行时发现，留学金融“一站式”服务，基本都成为各家银行出国金融共同的服务特点。以中国银行(3.03,0.00,0.00%)重庆分行为例，从申请留学阶段办理汇款、存款证明到出国准备阶段办理购汇、外币兑换业务，再到国外学习生活阶段办理国际信用卡、借记卡等，中行都帮市民一并“搞定”。

　　有些银行甚至还会为市民提供一些生活上的服务。市内一家私人银行，就曾借助自己海外网点，帮助客户孩子，在纽约租到了合适的房子。

　　突出差异化

　　据留学目的地办出国卡

　　银行间的出国金融服务竞争也在突出差异化。光大银行(微博)(2.87,-0.01,-0.35%)重庆分行推出的阳光出国金融卡，分为英国卡、美国卡、澳洲卡、加拿大卡和通用卡共5个卡面。光大银行表示，凡是市民出国均可以免费办理出国卡，独享所有资信证明免费、办理个人购汇后，办理境外电汇免收电报费，购买旅行支票免收手续费等优惠。

　　而招商银行(微博)(11.67,0.01,0.09%)重庆分行则于近日打造了“金葵花Q家留学俱乐部”，通过网络平台为家长、学生提供权威丰富的留学咨询，同时整合留学中介、语言培训机构等优势资源。

　　电子结售汇

　　方便快捷不用柜台排队

　　银行也在留学金融必经环节的结售汇业务上，通过新技术，为市民带来便捷。市民可以不受时间限制，通过个人网上银行、手机银行，办理购汇或结汇业务并跨境汇款。

　　工商银行(4.24,0.02,0.47%)重庆分行表示，电子渠道的结售汇业务，大大节省了路途耗费、排队等候、手续办理等时间。目前工商银行、中国银行、光大银行等多家银行均有此服务。

　　轻松出国 给您支招

　　签证准备期：

　　出国第一步就是办理签证，各国使馆签证处都会要求申请人提供资金证明，证明家庭的资金实力、留学期间的费用承受能力，比如存款证明书、账户交易明细等，而这些资料往往需要通过银行来提供。

　　出行准备期：

　　签证办理完后，这时您需要准备外币现金，预订机票、酒店等。为避免换到假钞，建议最好到银行进行人民币与国外币种的换取。如果您需要携带超过5000美元以上、1万美元以下(含)或等值外币出境，则需要持相关证件到银行申请开立《外币携带证》。

　　出国生活：

　　可以先在国内办理一张双币种信用卡，留学、商务经常需要将款项支付给境外收款人，这时您可以通过“境外电汇”业务，委托银行汇出汇款，实现与不同国家之间多种外币资金的划转。

第四批牌照或于下月发放 数量可能近百
在距离央行发放第三批61家支付牌照过去5个多月后，据知情人士透露，第四批支付牌照将于下月发放，且数量可能近百。业内人士预计，随着大量企业获得准入资格，支付行业将进入洗牌阶段，预计未来三年将逐步确立第三方支付的市场格局。

　　2011年5月26，人民银行向国内27家第三方支付企业颁发了首批《支付业务许可证》。同年8月31日，央行公布第二批获得第三方支付牌照的企业名单，共有13家企业获得牌照。在这年的最后一天——12月31日，61家第三方支付企业获得了牌照。

　　据统计，央行已就256家第三方支付企业的支付业务许可申请进行了公示，其中有101家企业在此前的三轮牌照发放过程中，获得了牌照。

　　业内人士称，目前第四批支付牌照的名单已经初步确定，只待最后审批。“此次获批牌照的企业将会比较多，可能有近百家。”知情人士称，估计此次获批的企业多为区域性的第三方支付企业。记者未能从央行证实此信息。

　　不过，业界现今对牌照的关注已不像之前那么热烈。“这是因为经过三轮的牌照发放之后，牌照已经不是稀缺资源。”业内人士称，在此轮牌照发放中，比较需要关注的是此前获牌企业将会申请哪些新的支付业务。

　　快钱CEO关国光此前在接受本报记者采访时认为，牌照的发放促进了支付行业的发展，并使得这个行业逐步演变成为一个产业链。据统计，2012年我国支付行业互联网支付业务交易额达2.2万亿元，同比增长为118.1%；2012年1-3月，这一交易规模达7760亿元，同比增长了112.6%。

　　在前三轮牌照发放之时，均有业界人士称这将会对行业产生较大的影响，并且会出现较多的洗盘与并购。然而，迄今为止，第三方支付企业并未发生大的并购案例，而行业也正朝着深耕细分市场的方向发展。“每个获牌企业都有自己过日子的招。”一位支付企业高管对记者表示，只要停止砸钱圈地的行为，很多企业都可以马上盈利。

　　业内人士认为，如果在此轮牌照发放过程中，支付企业仍未获得相应的牌照，那么将有可能成为那些大的支付企业购并的对象。拉卡拉董事长孙陶然(微博)昨日表示，预计未来三年，第三方支付的市场格局将完成洗牌。

　　境内业务市场或已略显拥挤，第三方支付巨头企业开始把目光转向跨境业务。目前包括支付宝、财付通以及快钱在内的第三方支付企业都已启动跨境支付业务探索。尽管各家企业都很“有心”，但由于监管层面对支付企业的跨境业务尚未有更细致的法规出台，也使得各家支付企业都格外谨慎。不过据业内人士称，预计今年下半年或许将有一定突破。

广东华兴银行银行卡手续费全免
　羊城晚报讯 昨日，广东华兴银行宣布正式推出其首款借记卡“华兴卡”，摇着“全免费”大旗杀入银行卡市场。华兴银行称，从华兴卡发卡日起至少两年内，持卡在全球带银联标志的自助终端(ATM)上查询和取款，都将不限笔数零手续费。

　　华兴银行“四大减免”政策除上述全球取现、查询免费外，还包括自发卡日起至少两年内，可持卡在全国的华兴银行行内渠道免费办理本、异地查询、取款、跨行转账等业务，且不限笔数。网银交易手续费、短信通知费也都全免，华兴U盾也是免费申请和领取，同时，该行免费办卡，免卡片年费、工本费以及账户管理费。

银监会严打银行员工当掮客 禁止参与民间借贷

为银行员工，却化身“内鬼”，利用手头资源参与民间借贷、非法集资，这样的行为迎来了主管部门的重拳打击。昨日银行业人士向记者透露，由于近期出现银行员工参与民间借贷、违规担保和非法集资的行为，风险突出，银监会已下达“八不得”通知，禁止银行员工参与民间借贷。

　　禁令



　　高管参与非法集资立即撤职

　　“如发现银行高管人员参与非法集资，一律取消其高级管理人员任职资格。”银监会下发的通知中，对于高管参与非法集资做出了严格处罚。

　　通知中还明确要求，银行员工不得以变相提高存款利率或向存款经办人和关系人支付费用或佣金等方式违规吸储；不得以各种形式参加非法集资活动；不得介绍机构和个人参与高利贷或向机构和个人发放高利贷；不得借银行名义或利用银行员工身份私自代客投资理财；不得利用银行员工或银行客户的个人账户为他人以及银行员工过渡资金。

　　同时，还要求银行从业人员不得自办或参与经营典当行、小额贷款公司、担保公司等机构；不得向他人提供与自己经济实力不符的个人担保，不得向民间借贷资金提供担保；以及不得允许非本行员工以各种方式进入银行业金融机构办公或营业场所开展民间借贷、违规担保和非法集资活动。

　　“监管要求我们特别要关注员工8小时之外的行为。”一位银行人士透露，他们将对员工参与民间融资的行为进行风险排查。按照监管规定，对于此前发现的违规行为，银行要在5月30日前处理完毕并报送查处情况。

10万贷款5年要还16万 渣打银行的利息究竟有多高
客户声称银行收取了手续费和管理费，银行客服人员却矢口否认；贷款年利率最高达23.4%；如果不能提供足够金额的消费凭证，利息上浮50%……看来，一切都不像宣传语那样简单。

　　“只凭个人信用，无需任何抵押和担保”，“最长使用期限5年”，“填完资料1天内就能拿到贷款”，“具备充值功能，不够用再续借”……在渣打银行官网“现贷派”专区，和多家网站挂出的这一连串的宣传语，令急着装修房子的准新郎沈浩心动不已。



　　然而，沈浩准备前往渣打银行办理“现贷派”时，却意外发现了下面这样一条新闻报道。

　　10万贷款一年后变成13万

　　2012年3月16日，深圳的徐先生投诉渣打银行的“现贷派”有高利贷之嫌。据了解，徐先生于2010年12月在渣打银行贷款10万“现贷派”，然而13个月后，却发现账户扣费竟达7.15万元(每个月平均5500元)，另外还欠银行5.8622万本金。10万元的贷款一年之后变成了13.0122万元，加上利息和管理费，两年预计费用接近15万元！最后，徐先生拨打业务员电话询问，却发现该业务员已经离职。

　　徐先生称，渣打银行业务员在向客户宣传时，没有提及账户管理费，他对每月490元的费用完全不知情。另外，向业务员提交的购买汽车消费凭据，没有审核过关，按规定需要罚息，但徐先生根本不知道没有审核过关一事。

杭州银行董事长吴太普：城商行发展勿沦为同质化
当几乎所有城商行都说自己倾力中小企业业务，所谓的差异化、特色化会否再次沦为“同质化”？

　　在过去几年中，增资扩股、引进战投、跨区域布点、排队上市……几近相同的动作让城商行颇受诟病。在规模扩张相对受限的当下，如何深耕已有业务，或者开拓新的核心竞争力，成为各家城商行绕不开的问题。



　　“城商行已经面临重新定位、走差异化特色化道路的转型期。”杭州银行董事长吴太普日前接受《第一财经日报》记者采访，畅谈城商行转型关键及未来发展。

　　关于规模扩张：城商行重新定位

　　截至2011年底，杭州银行资产总额2439.37亿元，较上年增加12.19%，各项存款余额1820.45亿元，比上年增长19.52%，各项贷款(含贴现)余额1268.46亿元，较上年增长19.10%。去年该行实现营业收入75.13亿元，比上年增长49.78%；实现净利润26.91亿元，比上年增长40.82%。

　　“对于商业银行来说，规模扩张确实是个重要因素。”吴太普对本报记者坦言。这也是为何杭州银行没有把整个银行定位在小微企业，目前该行小微企业贷款占比约在三成。

　　吴太普说，从战略上讲，规模确实还要扩张，但业务结构要与规模增长相匹配，小微企业业务因此不会是杭州银行的全部所在。“但在大企业、中企业、小微企业都做的情况下，很容易做得不专注，”他坦言，“所以我们的理念是选择与杭州银行综合实力相适宜、能作为主办银行的企业，并与企业共同成长。”

　　目前，杭州银行有针对小微企业的科技金融服务，有针对技术领先类和商业模式创新类两类高成长性企业服务的“起飞计划”，也有针对上市公司和拟上市公司服务的“卓越计划”。

　　该行年报显示，截至去年底，杭州银行不良贷款余额7.54亿元，比上年末增加0.66亿元；不良贷款率0.60%，比上年末下降0.05个百分点。拨备余额26.87亿元，拨备覆盖率356.51%，比上年末提高112.74个百分点。年末拨贷比2.12%，较上年末提高0.55个百分点。

　　“在宏观经济不确定的情况下，银行确实面临不良”双升“的风险，”吴太普说，“我们需要关注的，哪些是可以忍受的外部市场供需关系变化造成的风险，哪些是不可忍受的人为风险，如员工不尽职或内部风险管控不到位的问题。”

穆迪：关注内地银行业不良贷款
国际评级机构穆迪投资者服务公司金融机构部副总裁章怡在5月29日举行的穆迪/中诚信国际信用风险年会上表示，由于中国的经济保持软着陆趋势，预期今年实际GDP增长为7.5%至8.5%，贷款增长14%至15%。

　　因利率环境稳定以及当局监管注重系统性风险的防范，因此穆迪对内地银行业的展望为稳定。



　　她同时指出，穆迪关注中国银行业不良贷款风险上升，主要受经济增速放缓及出口下滑影响，制造业、商贸、中小企业、产能过剩的行业、房地产相关行业以及地方ZF贷款都会受到关连影响，银行业面对市场环境变化、利率市场化以及汇率改革将面临一定的行业风险。

　　至于地方ZF融资平台方面，穆迪认为，中国经济的健康增长才是缓解风险的关键因素，在经济增长放缓下，ZF必须控制贷款增速，以及采取措施防范流动性风险。

外资行理财巨亏案例增多 客户质疑业务能力
　近来外资行理财巨亏的案例越来越多的曝光，曾经头顶光环的外资行遭遇了信任危机，甚至有理财巨亏客户与银行一怒对公堂。外资行理财还可以再信任么？记者调查发现，“巨亏门”过后，从产品发行数量以及产品结构上来看，目前，各家外资银行都在进行一些积极的调整：比如，非保本浮动收益产品数量下降；汇率挂钩保证收益型产品开始渐成主打，股票挂钩理财产品数量出现反弹。

　　客户质疑：理财能力还不如我？

　　近期外资银行理财产品巨亏频频见诸报端，记者盘点发现，巨亏产品多为购买于2008年金融危机前后的一些结构性以及QDII产品。

　　杭州严先生2007年下半年买的汇丰银行的QDII产品，结果却让人大吃一惊，亏损最严重的时候只剩下300多万元，现在也只剩下500万元左右。银行的回音是投资中概股业绩下滑，至于，有没有采取一些规避市场风险的做法，汇丰并没有明确回答。

　　严先生起初觉得，像汇丰银行这样的国际大品牌，在投资理财方面肯定有更专业的团队，也更有经验。而且，从两只基金产品的宣传资料来看，过往投资收益也比较诱人，其中汇丰中国股票基金前 5年累计回报为329.9%，霸菱香港中国基金更是达到414.2%。

　　但让他想不通的是，管理这两只理财产品的汇丰的专业团队，理财能力还不如业余时间炒股的自己。“我在大盘跌到3000多点时才一点点进去的，平时操作也不多，最多的时候也就亏损20%左右。虽然到现在还在亏损，但亏损并不大。 ”

　　为了吸引客户，过分强调以往业绩，却“回避”投资风险，则是QDII对客户未能尽责的表现之一。

　　建议：别迷信外资银行

　　总价值约1亿元的银行理财产品、5300万元的亏损、打官司花了1200万元、耗时3年……这颇为戏剧性的情节是日本上市公司SOFT-BRAIN集团创始人宋文洲的亲身经历。

　　2008年，经客户经理热情推荐，宋文洲在渣打银行购买了四款累计金额高达1亿元的 “境外股票挂钩可转换结构性票据理财产品”。两个月后，因发生金融危机，国际市场出现剧烈波动，宋文洲要求赎回，但被银行拒绝。 2009年6月，宋文洲将渣打告上法庭，要求解除双方合同关系并赔偿本金。经过三年拉锯并付出1200多万元费用后，2011年7月，法院终审判决渣打银行违约，宋文洲获赔5300余万元。

　　但事情到此并未圆满结束，2012年3月，宋文洲发现其渣打银行账户的理财产品中剩下的450万元 (指理财产品结束运作后的余值)无法取出，而渣打给出的回复是 “产品从未约定在A阶段可以赎回，因此无法终止，若对产品合同有异议，可通过司法途径解决”。

　　经过这么一番折腾，宋文洲近日在网络访谈时，向网友传授的理财“维权心得”是：“千万不可迷信外资银行，也不可轻信客户经理的口头承诺，不要去碰自己不懂的产品，一旦出现问题，要注意搜集证据。 ”

　　银行：要凭良心卖产品

　　回过头来看，入市时间不佳是大部分QDII产品的一大硬伤。作为专业理财团队，许多QDII在市场最疯狂的2007年和暴跌开始时的2008年一股脑入市，此后的两年中，银行又几乎终止了新的QDII理财产品的发行，又错过了抄底的好机会。

　　在面临2008年金融危机这种全球性的系统性风险面前，包括中资银行在内的各家银行发行的QDII或投资于海外市场的结构性产品同样无法摆脱亏损的命运。但明显在“巨亏门”中，外资银行的受关注度更高，这就在于中资银行在产品发行上采取了尽量回避该类产品的策略，而外资银行发行的绝大多数产品均为投资海外市场的产品，因此自然而然受到市场的关注。

　　很难免，一时之间有关外资银行的质疑之声甚嚣尘上，但外资行高管也有话说，记者日前独家专访了恒生银行(中国)副行长兼零售银行及财富管理业务主管杨荣燊，他认为，外资行要凭良心卖产品，客户也要树立一个健康的理财观念。

　　谈及财富管理中的风险管理以及目前理财市场的发展，杨荣燊认为，与海外市场相比，国内的银行理财在市场的培育、理财服务的范围、理财产品的种类等方面正多元化快速发展。杨荣燊表示，市场开放给予理财客户更多的选择是必然的，但理财心态也需要相应的成熟起来，对于风险要有足够的认识并根据自己的风险承受能力而选择适合的理财方式与产品。

　　外资行调整产品结构

　　记者也注意到，外资银行在面对国内各大商业银行的激烈竞争下，不少外资银行在产品类型以及投资结构方面已经开始进行一些积极的调整。

　　普益财富统计数据显示，非保本浮动收益型产品的数量在2010年和2011年年内均呈现逐季走低的态势，并且2011年该类产品的发行数量与2010年相比小幅减少，但是保本型产品 (包括保证收益型和保本浮动收益型)发行数量的整体上升，使得整个2011年的产品发行总数仍然高于2010年。

　　从第1季度的数据来看，非保本浮动收益型产品的发行数量仅为36款，远远低于2011年同期的62款，更低于2010年同期的79款，这主要是由于往年有发行过该类产品的外资银行，普遍在今年大量减少该类产品的发行，而东亚银行和星展银行更是停发该类产品所致。

　　另外，从理财产品挂钩对象上也可以看出外资银行的一些调整动作。统计数据显示，自2010年以来，外资银行发行的挂钩汇率的理财产品增长迅速，在2011年第1季度和2011年第4季度达到两个高峰，这两个季度各发行了123款和231款该类产品。挂钩外汇的理财产品通常具有完善的控制风险措施以及相应的对冲工具，因此银行将其设计成保证收益型产品能够很好地保障客户本金并实现预期收益。