银行热点追踪

存款利率首次允许上浮


    中国人民银行6月7日晚间决定，自6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。其中，金融机构一年期存贷款基准利率分别下调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。


    调整后，一年期存款利率为3.25%，一年期贷款利率为6.31%。这是央行时隔三年半来首次降息。央行上次降息要追溯到2008年 12月23日。当时，央行将金融机构一年期存贷款基准利率分别下调了0.27个百分点。


    人民银行同时宣布，8日起，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。此前，按照人民银行有关规定，我国一般金融机构存款利率不允许有浮动区间，而贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0.9倍。

央行借降息推进利率市场化
　近日，央行宣布，从今年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率，并进一步扩大了存贷款利率的浮动区间。这是中国央行2010年10月份以来连续五次加息之后的首次降息，同时也是2004年10月份宣布“放开存款利率下限和贷款利率上限”以来，利率市场化改革领域迈出的最大步伐。很显然，在物价同比涨幅快速回落、经济增速急剧下滑、投资消费出口萎靡不振、外汇资本加速外流、企业盈利能力显著降低的情况下，央行似乎有足够理由果断采取降息行动。但央行为何在准备金率还有较大下调空间、央票余额也有较大下降空间以及负利率刚刚转正的情况之下，就急于下调存贷款利率？个中原因耐人寻味。

　　名义上的降息

　　事实上，如果考虑到央行将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，本次降息对实际存款利率影响有限。由于许多商业银行存款明显负增长，商业银行为了高息揽存必定迫切需要将一年期存款利率上调到尽可能高的位置。按照上调至基准存款利率的1.1倍计算，实际一年期存款利率就会达到3.575%，这比本次下调利率之前3.5%的一年期存款基准利率还要高。照此计算，半年期、两年期、三年期和五年期的定期存款利率如果都上浮1.1倍，实际存款利率均比利率下调之前要高，调整后三年期定期存款上浮利率比之前甚至高出11.5个基点，只有活期存款利率调整后的上浮利率比之前要略低6个基点。

　　尽管央行还进一步扩大了贷款利率下浮区间，但考虑到贷款实际执行利率情况，这种贷款利率下浮区间的扩大甚至贷款利率的下降并不会带动贷款利率的明显下降。根据央行最新发布的数据，2012年3月份，在全部人民币贷款当中，执行贷款利率上浮的贷款占比为70.4%，执行基准贷款利率的贷款占比为25%，执行贷款利率下浮的贷款占比仅为4.6%。而在2011年之前执行贷款利率下浮的贷款占比一直维持在20%以上，甚至30%以上，执行贷款利率上浮的贷款占比则持续维持在50%以下。考虑到准备金率持续维持高位所导致的货币信贷派生能力的下降、经济下行所带来的风险溢价水平的提高、地方融资平台贷款和房地产贷款等领域不良贷款上升提高金融机构放贷谨慎程度，下一阶段贷款利率上浮的比例以及贷款利率上浮的程度还有可能提升。在这种情况下，央行本次降息事实上只是名义上的降息，并没有在实质上起到降息的作用，事实上，央行深层次目的是旨在借降息的名义来达到利率市场化的结果。

银监会：个人房贷风险权重统一为50%
　日前，银监会制定的《商业银行资本管理办法》正式公布，值得一提的是，办法取消了此前征求意见稿中区别划分首套房和二套房的风险权重，而明确将个人住房抵押贷款风险权重统一规定为50%。

　　“经过多次修改后的《管理办法》原则上将保持推动国内银行信贷平稳增长，在个人贷款方面，住房贷款所占比例较大，在严格执行差别化住房信贷的同时，银监会仍然继续鼓励银行对个人房贷的投放力度。”银监会国际监管政策处处长王胜邦在接受《经济参考报》记者采访时表示。

　　去年8月，银监会公布《管理办法》的征求意见稿，其中对个人住房抵押贷款风险权重做了细分，即用于购买首套房的个人住房抵押贷款的风险权重为45%；用于购买第二套房的个人住房抵押贷款的风险权重为60%。

　　记者了解到，目前，商业银行个人住房贷款风险权重为50%，也就是说，《管理办法》中的个人房贷风险权重规定与现行监管要求保持了统一。“之前之所以考虑细分首套房和二套房的风险权重，是基于抑制投机购房的房地产调控政策，防范银行个人房贷出现风险。”交通银行风险管理部副总经理刘堃对记者表示，“但是，目前，个人住房贷款依然是银行个贷的重要部分，并且其违约概率低而贷款回收率高，因此，长期来看并没有必要做风险细分。国外对于个人住房抵押贷款风险权重也都是统一规定的。”

　　所谓银行资产风险权重是指，对银行的资产加以分类，根据不同类别资产的风险性质确定不同的风险系数。风险权重下调则表明银行对贷款的预留资金减少，相当于降低了资金成本。

　　有市场分析人士认为，央行日前明确扩大存贷款利率浮动空间，将金融机构贷款利率下浮区间的下限调整为基准利率的0.8倍，这使得首套房贷利率下浮的空间再次打开，然而，二套房贷款利率上浮并未松动，这意味着，在首套房贷和二套房贷的风险权重相同的情况下，银行或许会扩大二套房贷款在个人住房贷款投放中的比例。据了解，目前，二套房贷款投放量占银行个人住房贷款投放量的比例一般不超过30%。

银监会给予二套房贷与首套同样风险权重
中国版巴塞尔III终于露出真容。昨天，银监会正式发布《商业银行资本管理办法(试行)》，并于2013年1月1日起实施。值得注意的是，正式文件对二套房贷与首套房贷给予同样的风险权重。业内人士认为，这一调整有效降低了二套房贷的资金成本，可能会促进银行发放二套房贷款。

　　此前的征求意见稿对住房抵押贷款区分一套房和第二套房给予差别风险权重，一套房抵押贷款风险权重为45%，第二套房抵押贷款风险权重为60%。此次出台的正式文件删除了这一差别对待的规定，将个人住房抵押贷款的风险权重统一定为50%。对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，商业银行以再评估后的净值为抵押追加贷款的，追加部分的风险权重为150%。

　　银行业内人士告诉记者，这一调整使二套房贷的资本耗用明显降低，即降低了二套房贷的资金成本。对银行而言，二套房贷的贷款利率为基准利率的1.1倍，而首套房贷的贷款利率普遍在基准利率八五折至基准利率之间，显著低于二套房贷利率。在首套房贷和二套房贷的风险权重相当的前提下，商业银行必然有扩大二套房贷占比的冲动。

　　银监会有关负责人昨天还介绍，《资本办法》下调了对小微企业、个人贷款及信用卡授信的风险权重。小微企业风险权重从100%下调至75%，未使用信用卡的信用转换系数从50%细分为20%和50%两个档次。 昨天，银监会有关负责人指出，巴塞尔III协议中的标准是国际资本监管的最低要求，巴塞尔委员会鼓励各成员国根据自身情况实施更为严格的资本监管标准。《资本办法》确定的新资本监管标准并不高。

　　“三年半来首次降息！触底反弹或重演？某楼盘抄底价最后一击……”这是记者昨日收到的楼盘信息。记者随后在踩盘中发现，“降息”竟然也成为一个概念在市场中大肆炒作。

【银行暴利】4月1日起各银行按公示价收费

    中国银监会要求各银行业金融机构在3月底前完成对不合理收费、不规范经营行为的整改。对此，工行、建行、中行、农行、交行和邮储银行相关负责人向新华社记者表示，已按照监管机构要求，对银行收费服务项目及收费标准进行梳理，并发布了新版服务价目表，4月1日起执行。


    工行相关负责人透露，已按照“名录管理、统一定价、公开透明”的原则对现行收费服务项目及收费标准进行全面梳理和规范，并在此基础上编制了《中国工商银行服务价目表(2012年版)》，从4月1日起开始执行。根据新版《服务价目表》，工行的收费服务项目为409项，其中16项为ZF指导价、393项为市场调节价。


    建行负责人称，建行已经制定了新的服务价目表，4月1日起全行一律按公布的价目执行收费。新价格目录的主要变化是：精简了服务收费项目、收费项目的排列和展现考虑客户使用习惯、增加了免费服务和温馨提示，并增加了服务内容和功能说明。


    中行相关负责人表示，中行对全行服务收费工作进行了全面梳理，制定了统一的服务收费项目和标准，并印制成册，于3月31日在营业场所摆放，供客户查阅。从4月1日起，所有服务收费一律按新标准执行。


    农行也强调，已对原有的收费项目名称、功能描述进行补充完善，对价格标准进行规范和统一，对优惠政策和项目进行梳理和整合，对内部管理授权和流程进行优化和明确，未新增收费项目和调高价格标准。农行已要求所有营业网点在4月1日前完成对外公告工作。


    交行则表示，已按照收费项目、服务质价、效用功能和优惠政策“四公开”的规定，在3月31日之前在辖内所有网点以手册发布方式发布《交通银行服务收费名录》。


    邮储银行也已对各项服务项目及收费标准进行了梳理，并据此制定了《中国邮政储蓄银行服务收费标准》，新目录分为服务名称、收费标准、优惠政策、收费类别和收费依据五部分内容，3月31日起在门户网站和网点进行公示。


    各家银行均表示，将进一步加强对服务收费的管理，着力加大业务产品创新和服务提升的工作力度，努力通过优质服务不断提升对消费者的服务效率和价值，为客户提供优质便捷的金融服务。


    今年年初，银监会对外发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，对银行业系统不规范经营行为进行专项整治，要求各银行业金融机构制定收费价目名录，并从4月1日起按公布的价目执行收费。

本周公开市场净投放20亿元
　昨日，央行网站发布公告称，人民银行于本周四以利率招标的方式开展了200亿元的正回购操作，为期91天，中标利率为3.14%，并继续暂停央票发行。至此，本周公开市场操作实现净投放20亿元，是四周以来首次出现的净投放。

　　本周二进行300亿元28天正回购，比前一周减少200亿；而昨日进行的200亿元91天正回购，比前一周减少100亿元，总回笼量500亿元，为最近五周中最少的。

　　国开证券研究中心宏观分析师杜征征表示，这表明公开市场对冲前次准备金率下调的过程基本告一段落，未来央行公开市场操作将以保障资金面的基本平稳和适度宽松为主，而正逆回购可能交替使用。

我国银行占全球银行20%利润 金融创新两头食利

    如今的中国银行业，就像一条慵懒的蓝鲸，这是地球上生存过的体型最大的动物(中国银行业的利润占全球银行业总利润的20%以上，中国工商银行市值全球第一)，靠吃食物链底层的磷虾(银行利润70%以上来源于利差)维持自身一百多吨的身体(2011年，中国银行业金融机构的总资产达到113.28万亿元，商业银行净利润超过万亿元大关，达到10412亿元)。

外资行入深30年 资产达2478亿　6月6日，深圳市市委常委、副市长陈应春在“深圳引进外资银行三十周年”论坛上表示，“包括金融业在内的前海一揽子配套实施政策有望于近期出台，即将进入具体实施阶段。”这似乎正印证了国务院将在六月批复深圳一揽子金融新政的传闻。他还强调，金融将是前海最重要的产业。

　　深圳银监局的统计显示，到2011年末，共有10个国家和地区的外资银行在深圳设立了31家营业性机构，总资产达2478亿元，存、贷款余额分别为1719亿元、940亿元，机构数量和业务规模稳居国内城市三甲。

　　外资行入深30年资产达2478亿

　　由于地理优势，深圳外资银行具有天然的跨境特性。不少银行特别是港资银行借道香港金融市场，深度参与国际信贷、投融资业务，客户遍布全球。业内人士表示，外资银行的最大优势在于其母行庞大的海外网络，在业务拓展和客户选择中有条件依托全球资源，以实现信息和资源共享。

　　深圳目前已是国内港资银行机构和规模集中度最高的城市，截至2011年末，13家港资银行在深圳设立的机构网点超过50个，占深圳外资银行机构网点总数的63%。从市场份额看，在深港资银行的资产、贷款和存款占外资行总量的比重分别为74%、66%和70%。

　　深圳银监局有关负责人介绍，欧美银行批发和零售业务并重，产品、业务和管理等方面金融创新不断；日韩银行长期实施跟随战略，专注于服务母国在华客户，信贷和结算等传统业务活跃；港资银行推出的产品和业务灵活有特色，善于弥补市场空隙。

　　深圳外资银行不断将国际银行业成熟业务经验和金融创新成果引进国内，如离岸金融业务、银团贷款、楼宇按揭贷款等多项业务都是由深圳外资银行推出后，再逐步扩展国内银行的。此外，外资银行与中资银行在本外币资金互拆、国内外清算网络共享、客户互推等方面开展了大量合作。

　　汇丰中国行长兼行政总裁黄碧娟6日说，“之前我们是协助外资企业走进来，现在是协助中国企业走出去。通过人民币国际化，促进深圳与海外市场的往来，汇丰也在全球60多个国家和地区，积极推进人民币国际化。”她还介绍到，汇丰今年4月在伦敦发行20亿元人民币债券，是首个在主权国家之外的人民币债券。

证监会回应热点问题 高价发行致A股牛短熊长

http://www.chinafpn.com/2012/0601/72291.html

城商行存款利率上浮10% 银行吸储大战白热化
　6月9日，央行降息第二天，小业主刘老板决定去一趟银行，把两周前到期的存款取出，转至一家城商行。“央行给予金融机构在存款基准利率上最高10%的上浮空间，也就意味着今后市民在不同银行存款时，享受的利率也可能不同。”刘老板告诉记者。

　　在6月7日央行发布降息公告的当晚，宁波银行等城商行就率先宣布存款利率按照基准利率的1.1倍来执行。截至发稿，记者在调查中发现，目前按照最高限标准来执行的全部为城商行。

　　这次降息被业内人士称作利率市场化的前奏，或将使得银行间的揽储大战更趋白热化。当然，尽管这次央行降息后，银行存款利率将明降暗升，但银行内部人士普遍认为，利率上下浮动的象征意义远大于实际效果。因为对普通市民来说，首选的仍然是收益更高的银行理财产品。

　　存款利息不降反升

　　“以前，只有企业的大额存款可以与银行协商存款利率，而普通市民去任何一家银行存款，存款利息都是一样的。但昨日央行开始执行存款利率浮动，存款浮动区间的上限由以前的基准利率调整至可上浮10%。”刘老板说，“现在去哪家银行，可以先看看对方给出的存款利率。”

　　宁波银行上海分行营业部的理财经理给记者算了笔账：以存款1万元一年为例，降息前一年的利息为350元，降息后，一年的利息收入为325元，但如果存款利率上浮10%，那么一年的利息收入反而增加到357.5元，比降息前还多了7.5元。

　　城商行上浮存款利息后，其一年期、三年期、五年期的存款利率分别达到3.575%、5.115%和5.61%，比降息前的同档利率还要高。

　　为什么是城商行

　　四大国有银行也宣布存款利率实行上调。但相比城商行的调整力度，四大国有银行目前的一年期存款利率为3.5%，与降息前持平，相当于基准利率上浮8%。而值得注意的是，虽然一年期存款利率上浮，但四大国有银行的三年期、五年期存款利率却按照降息后的标准执行，分别为4.65%、5.1%，相当于分别降低了0.35个百分点和0.4个百分点。

　　一家国有银行支行负责人对记者说，降息后，贷款利率降了，而存款利率如果不变的话，对银行的息差会有很大影响。但城商行存款少，压力不会这么明显，他们会更愿以高利率来吸引客户。

　　银行分析师认为，银行选择不同的存款利率策略，与各家银行的存款结构、风险管理能力、发展战略相关。中小银行的存款利率低于四大行，一定程度上会造成存款流失。而城商行则迅速提高利率来拓展客户。