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使用价值演化为价值是人的经济行为演化为经济关系的结果，与使用价值相联系的是人的消费、生产行为，与价值相联系的是人之间的借贷、交换、买卖关系。在一个人即生产、又消费的情况下，使用价值不会演化为价值，只有在一个人生产，另一个人消费的情况下，使用价值才有可能会演化为价值。
使用价值有的来自自然界，这部分使用价值不需要生产，直接可以消费。有的使用价值是生产出来的，这部分使用价值先生产、后消费。当生产的一方消费不了，消费的一方不够消费时，生产行为就可能转换为借贷关系，使用价值就可能转换为价值，这个价值是借贷产生的信用，价值的初级形式-信用价值。甲和乙同时生产、消费粮食，甲生产的粮食吃不完，乙生产的粮食不够吃，乙向甲借入粮食，来年归还，这时甲的生产行为转换为甲乙之间的借贷关系，使用价值演化为信用价值。
借贷关系是人与人之间最早的经济关系，借贷关系的特点是借什么、还什么。与借贷关系同时出现的是借贷价格，借贷价格为增量价格，因为借和还是同样的使用价值。比如乙向甲借入100斤粮食，第二年还120斤粮食，这时借贷价格为20%，借贷价格表现为增量，不是相对量。
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