中国保险发展论坛2007国际学术年会专题演讲（四）：完善风险管理，提高服务品质

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·1 袁序成：保险分支机构风险管理存在五大问题 <BR>·2 沈开涛：四个一概括保险行业 <BR>·3 汪振武：继续关注保险代理公司 <BR>·4 王虎林：加强企业内控和ZF监管风险管理体系 <BR>·5 汤金才：稳步推动保险公估业发展 <BR>·6 陈云：保险业不诚信的三大表现及解决方案 <BR>·7 朱青：我们保险业为什么没有发展好

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关键词：发展论坛 中国保险 风险管理 学术年会 国际学术 解决方案 风险管理 保险业 中国 国际

<P>广东保监局袁序成：保险分机构风险管理五问题<BR>　　袁序成：两位老前辈，各位代表下午好！根据这个主题我代表我个人发表我的个人一些看法和建议，不成熟的地方希望指正。</P>
<P>　　保险行业本身就是经营的一个风险的行业，因此我们保险公司也好，保险业也好，加强自身的风险管理，防范和化解国内风险就显得至关重要。我们这次这个专题是完善风险管理，提升服务质量、品质，应该说是一脉相承的。我们感到作为一个地方监管干部来讲，我们感到风险管控好了，偿付能力充足了，就会有更多的资金，有更多的钱去做好服务，提升服务质量和水平。当前，我们整个行业的服务水平，包括行业形象，整体上来看不尽如人意。我们在座的保险公司可能大家不一定高兴我这个看法，这是我个人观点。关键是我们的保险公司恶性价格竞争的结果，没有更多的钱去提升服务，去改进服务了。这个观点不一定正确。</P>
<P>　　保监会这两年一直在通过制定法人治理结构指引，包括一些内控指引，还有其他的相关一系列的规章制度，在加强保险公司的风险管理，应该说成效还比较显著。我从一个地方监管局，通过平时的监管，我们感觉到我们保险分支机构在风险管理方面，主要存在五大问题。</P>
<P>　　第一，缺乏理性经营的观念，恶性价格竞争激烈。</P>
<P>　　第二，缺乏风险管控意识，积累了巨灾风险，有的风险分不出去。</P>
<P>　　第三，缺乏行业共享信息，我们的骗保骗赔的问题比较严重。</P>
<P>　　第四，缺乏社会诚信，销售误导和理赔难的问题比较突出。</P>
<P>　　第五，缺乏相互制约的内控制度。</P>
<P>　　为了解决这五大问题，这五大归类不一定准确。我觉得有这么几点需要加强的建议：</P>
<P>　　一个是要切实加强对市场行为的监管，特别是财产险业的恶性价格竞争监管，防范和化解我们的承保风险。</P>
<P>　　二切实加强内控制度的执行和落实的监管，特别是发挥好内部资格和审计部门的作用，防范和化解我们的核保核赔过程中的风险。</P>
<P>　　三切实加强对销售误导的监管，督促保险公司解决好理赔难的问题。防范和化解保险公司的信用风险。</P>
<P>　　四是要加强保险行业的信息共享平台的建设和共享机制的建立，有效的防范和化解我们保险业的骗保骗赔风险。</P>
<P>　　五是要提升全社会的风险意识，切实加强利用风险管理减轻人们不知道甚至不熟悉不了解如何采用风险管理而造成的个人和社会的风险。</P>
<P>　　谢谢各位！不当之处请指正。 <BR></P>

<P>江泰保险经纪董事长：四个一概括保险行业<BR>　　沈开涛：保险界的各位前辈、专家、同学们大家下午好！我的发言四个一。</P>
<P>　　第一，一条消息。</P>
<P>　　第二，讲一个故事。</P>
<P>　　第三，一份发财计划。</P>
<P>　　第四，一句广告语。</P>
<P>　　首先发布一条消息，我是一家保险经纪公司的创始人，我对保险经纪的发展非常关心。据我所统计，在国外保险公司做到一定程度以后，做到很高的职位以后，最后的结局就是当保险经纪人。</P>
<P>　　第二，在美国的市场上，虽然现在基金经理还有很多一些IT行业他们的职业收入没有超过保险经纪人。</P>
<P>　　第三，我们江泰公司经过七年发展，国外的基金公司、投资公司，包括国外的保险公司以120块钱买我1块钱我还不卖。所以说，保险经纪公司在中国保险市场的发展为投保人服务是不可缺少的。</P>
<P>　　二，讲一个故事。大家都知道前两年在上海的地铁发生了一个很大的事故。地铁4号线塌方。造成保险赔款10个亿以上。由此引起我们中国的地铁保险的费率上涨。而我们江泰在这方面经过三到四年的苦心经营，改变了这个局面。基本上我们占领了80%左右的市场。</P>
<P>　　我们怎么做的呢？我们首先对客户的风险进行评估分析，而不是向客户推销保单。根据客户的风险情况，根据客户的财力，为客户量体裁衣保险方案。保险方案出来以后，我们又通过市场竞争机制，为客户获得合理的保险价格，充分的保险保障，最优质的保险服务。充分整合了中国所有保险公司的承保能力，当客户保险投保以后，我们不是放任风险不管，而是进一步加强风险的管控。使客户不出险，或者少出险。这样无形中降低了保险公司的赔付力，同时也提高了客户的安全生产。</P>
<P>　　现在，我们公司基本上在中国现在有15个城市已经有分支机构，我们现在的服务得到国内所有保险公司的认可，并且得到国外再保险公司的老总认可，江泰的方案大家都给予了认可。由此可见，保险不仅仅是一个产品，它是一个解决方案。也就是说，我们经纪公司给客户提供的是一种解决方案，是风险和保险管理的解决方案。而保险公司往往给客户提供的是一个产品或者是多个产品。这就是一个简单的故事。</P>
<P>　　三，一个财富计划。由此可见，在中国的市场上，随着自然灾害不断增加，人们道德水平不断下降，高科技不断发展等等风险层出不穷，不以人的意志为转移。大家的商机越来越多，保险公司是转移风险，经纪公司是提供转移风险的解决方案的。所以说，不管是从事保险的，还是学保险的我认为我们致力于风险管理的研究，这里有很多商机。比如说比传统保险更好的一种叫做对冲基金。经历十年变化，对冲基金营业额飙升到3千亿美金全球。所以我们公司在风险管理上不仅能为客户提供价值，而且能为保险公司创造价值。所以说，曾经有一位业内人士问我，江泰为什么有品牌？我说第一我能给客户创造价值，让客户在保险费用上得到有效控制，同时出险以后能得到很好的理赔，同时给保险公司带来保费，同时也能为保险公司降低它的赔付率，这个就是江泰的品牌，这个也就是中国保险经纪中介的品牌。</P>
<P>　　四，最后一句话广告语。我们的作用就是让风险远离你，让保险更保险。谢谢！ </P>

<P>代理心声汪振武：继续关注保险代理公司<BR>　　汪振武：尊敬的王会长还有各位保险界的朋友们大家下午好！首先我想介绍一下我们公司，因为可能在保险中介行业，有两千多家机构，这里有经纪公司，还有保险代理公司，但是华康我们是做保险代理，代理公司里，其实绝大部分代理公司是从事车险和财产险的代理人，华康是做寿险代理，这个里面可能在今天的几分钟时间里，我们有一个背景资料要补充一下。</P>
<P>　　很多朋友问我，为什么寿险代理你们要投入呢？而且很多人曾经问我，王正武先生，一个寿险代理公司，为什么会吸引IDGVC投入2500万美元投入中国的行业呢？在我身边也有很多老师朋友问我，只听说过保险代理公司在06年的时候，代理行业还在亏损，为什么亏损的时候，要成立一家以寿险代理为主，经营周期更长，回报更慢的一家公司呢？这是最近很多朋友问我的问题，包括上一次新闻发布会上很多记者朋友问我的问题。</P>
<P>　　简单讲一下我们的背景。华康的成立有两大背景。第一个大的背景我们是基于我们称之为大开放，在中国入世五年以后，金融行业的过渡期就结束了，结束的时候，必然会带来一种现象，这种现象就是会有越来越多的保险公司、银行登录中国。我本人从96年在广州从事保险开始，我是来自于一的保险代理人，我97年时候在广州友邦是用陌生拜访，用打电话，用敲门成长到今天，我对寿险营销和代理人营销我有很多一些切身的感受。</P>
<P>　　在中国入世五年以后，这么多保险公司和银行抢滩中国，一定会带来一个问题及这些银行保险公司拥有一流产品，也知道中国拥有一流市场，2800多个县级城市，40多家大中城市。但是问题是一流产品和广阔的市场中间没有渠道。我们想做的事情，华康想做的事情就是建立中国保险营销的一条营销网。当时我们自己的定位是想做保险中介行业的沃尔玛。</P>
<P>　　华康成立第二个背景。中国经过30年的改革开放，越来越多的老百姓脱离了衣食住行需求，进入更高的阶段，与此同时，中国的老百姓在这个过程中，失去了之前计划经济体制下可以享有的医疗、社保、住房养老，个人理财时代的到来是必然趋势，中国的老百姓会用自己的积蓄来为自己完成生老病死，医疗养老的保障需求，同时会让自己的积蓄为自己创造更大升值需求。</P>
<P>　　华康的定位，华康是2006年6月份，由我和IDGVC共同成立，曾经投过百度、携程、QQ等等。我和风投打交道4年时间，说服他们投资中国的新型的保险行业，我们希望最终发展成为综合性的金融中介，只要面对个人消费者和家庭他们个人理财产品，包括寿险、车险、家庭财产险，这是它未来更广泛的信用卡，汽车贷款、住房贷款，甚至个人基金产品这都是我们想从事的中介业务。我想这是关于华康的定位。</P>
<P>　　应该说这个定位讲的时间会比较久，是因为可能在今天这个会场里，绝大部分的朋友是保险行业的资深前辈。那我们华康的成立有一点是希望说保险中介会越来越多的和其他金融产品密不可分的，我们想说的就是将我们的客户群的范围更加拓宽。</P>
<P>　　说到保险代理我想今天有很多来自保险代理公司的朋友，我也想在这里为保险代理行业做一个广告。代理公司从出现到现在已经有不短的时间，但是走了非常坎坷的道路。截至2006年全国2千多家代理公司一直是一个盈亏问题。但是06年已经有6家国际顶级的风险投资公司，投资的总额不低于10亿资金投入中国保险行业，这个是为之关注的事情，他们投身这个行业，明明知道这个产业现在依然没有盈利，依然在亏损期内，但是他们非常看好这个行业。我想说这个也是为保险代理行业做一个广告，希望大家继续关注保险代理公司，希望大家继续支持保险代理公司。<BR></P>

<P>王虎林：加强企业内控和政府监管风险管理体系<BR>　　王虎林：主持人、各位嘉宾、各位同学大家下午好！根据这次论坛安排的题目，我想谈一些个人的认识和看法。</P>
<P>　　我认为完善加强企业内控和政府监管双重风险管理体系是完善风险管理和提高服务质量的基本保证。保险机构本身是经营风险的企业，加强保险企业的风险管理，既是对广大保险人的负责，也是对保险企业的负责。在完善风险管理方面，我认为一是应该抓好企业经营风险管理，二是应该抓好市场风险的监管。</P>
<P>　　第一个方面，我认为在企业风险管理方面，要构建科学的管理体系，提高经营管理水平，有效的控制经营风险，其重点应该抓好经营风险的管理。在这个方面，我有这么几个看法。</P>
<P>　　1、加强规范化管理。加强企业内控，应该按照现代企业制度的要求，加强企业内控。总公司把已经建立的内控制度，是建立在科学论证和实践操作基础之上的，对于各级保险分支机构来讲，现在的问题我感觉到主要就是这些不利的问题，今后应该着重加强执行力的问题，加强组织管理这个方面，现在目前虽然建立了审计公司业务中心，财务中心，管理中心，在这个方面随着今后科技发展，应该更加加强。同时我们也探索了一些审计公司直接管着县属公司的架构模式，这个也是有了比较好的效果。</P>
<P>　　2、加强业务管理。首先应该严把成果质量管理。尤其在财险，工程险业务上建立风险预警评估机制，加快建立，尤其在车险方面，现在反映比较多的，信息库的方面，信息共享方面应该加强建设，提高承保质量。同时根据现在的技术的发展，应该在操作程序中尽量的设置一些技术关卡。</P>
<P>　　3、加强流程管理。我认为主要应该是在企业大力推行服务的承诺制和行业自律这些方面应该加强。同时，要隶属为服务流程加强对这个服务的监督，将其他的像退保率投诉率等等要列入考核指标。加强理赔的环节上，我们建立了测检定测中心，这个方面有很多可以进行的。</P>
<P>　　4、人力资源方面的管理。保险行业有很多的竞争，寿险是从人才的竞争开始的，对行业发展带来不稳定因素。应该倡导一种新的人才观，既要立足于引进，同时也要注重培养，更重要是各公司立足于自己的培养。既要合理的流通，但是一定要保持相对的稳定，要有一种忠诚于公司文化这么一支队伍，才能做好这个公司的业务。</P>
<P>　　第二个方面，我感觉到在政府监管方面要不断加强市场监管，维护市场秩序，促进规范的经营。这个方面的重点，我认为应该抓好市场风险的监管。一个就是要加强引领市场发展和调控。在加强政府引领方面，寿险我认为发展越接近市场，越贴近市场，发展风险就越小，技术越牢固。所以引领发展过程中，寿险要引导保险企业紧紧围绕保险中心工作和市场需求来做，这样做使得保险业务多元化趋势，增强抗风险的能力。</P>
<P>　　在进行市场调控方面，我认为既要尊重市场规矩，充分发挥市场资源配置的技术性作用，同时积极发挥政府调控作用。现在目前我们市场并不是很成熟，在这种情况下发挥政府的调控作用。克服市场的一些缺陷，防止出现大起大落。对于市场中可能产生的一些风险问题，监管部门要早介入，早调研，早调控，对于业务的调整方面，也不能搞一刀切，应该引导公司进行因地制宜。在发展中进行调控。同时要实行分类指导，分类监管，一个方面对于保险市场区域发展不平衡的情况，实施分类指导分类监管。同时，对于保险结构也要进行一些动态的监测，组合的评价，分类的监管，这样有效的使用监管力量，同时也达到服务于现在的目的。</P>
<P>　　另外就是加强市场整顿的规范。这个方面要首先开展每年进行的市场整规工作，努力形成规范的市场。强化市场的行为监管，加大对违法违规的查处力度，重点还是要抓好前期防范工作。同时要加强诚信建设，这是一个老问题，但是诚信建设的问题，是严重的影响到我们现在的市场发展，在这个方面，我们现在探索建立一些黑名单，比如对高管人员奖惩动态的管理档案，坚决取消一些严重的不诚信的记录这些高管人员认知资格。</P>
<P>　　第三加强保险资源的不断保护，不断开拓保险市场。对于珍惜保险资源问题的同时，要加强对保险资源的保护和培育问题。一个方面要加强同业间的交流和协作，加强和谐发展，让所有的保险机构能在一个开放的公正的透明的这么一个平台上进行展业公平竞争，这样有效的遏制恶性竞争。同时要培育市场抗风险能力。</P>
<P>　　第四个方面加强改善监管，监管工作要不断进行加强和改善。监管部门不断创新，监管理念，完善监管手段。我认为在日常监管中，对市场风险进行及时的预警和跟踪，在市场行为监管中间，加大对市场行为违规行为的检查和处罚力度，在公司治理的监管中间，主要是督促各公司加强内控，完善公司治理结构，加强行业自律与规范。我就发言到这，谢谢各位！ </P>

<P>汤金才：稳步推动保险公估业发展<BR>　　汤金才：尊敬的主持人，尊敬的各位老师，各位前辈，各位同学下午好！首先让我感谢会务组织者给我们公估行业这个表达心声的机会。</P>
<P>　　我今天发言的题目是规范管理，创新服务，稳步推动保险公估业的发展。作为保险中介行业的一员，相对于经纪公司、代理公司，公估业可以说起步最晚，发展最慢。但这不代表公估在保险中没有发展空间，而恰恰相反，由于保险公估在保险关系人当中，代表独立公正一方，飞速发展的中国保险市场的未来会给他出一个巨大的发展空间。</P>
<P>　　就目前北京市场而言，2004年北京的保险公估费收入是1080万，2005年发展到1800万，2006年发展到3千多万，虽然说，目前这个绝对数字还比较小，但是大家看到发展的速度还是非常的快的。针对目前的这种状况，我们认为保险公估的发展还存在一些问题。</P>
<P>　　主要问题是：</P>
<P>　　第一，人才的短缺。这是保险公司不开放保险公估市场的主要原因之一。公估是复合型的人才，因为他首先是保险专家，第二是技术专家，第三方面沟通能力要强。由于目前公估处于发展初期，每个公估人员综合素质和保险比较发达国家相比，我们还存在着较大的差距。</P>
<P>　　第二，公估技术标准到现在还没有建立起来。技术积累还没有到位。我们正常情况下，公估行业是对石油石化，建筑工程，包括机动车等不同的行业保险评估，在目前的评估过程中，各家公估公司还处于抓业务求生存的时候，还没有真正把公司的长远发展和技术标准建立联系起来。</P>
<P>　　第三，还没有建立统一的公估价格标准体系。2004年深圳第一届公估年会上，公估业的同仁通过了一个由保险行业协会统一拟定的财产险公估和风险评估的价格标准，但是在目前执行过程中，没有一家公估公司在按这种标准执行。由于公估人员的技术等问题，大家都在打价格战，根本没有把公估公司的长远发展作为主要考虑来做。我这有一组数据可以给大家讲一下，咱们都知道，民太安是咱们中国公估保险行业的老大，去年收入8600多万，但是民太安的员工有多少？1100多人，人均公估费收入不足8万块钱，北京还有一家公司我去年收入400多万，员工将近100万，人均公估费收入就4万出点头，去掉员工工资，还能剩什么？面对这种情况，咱们的公估队伍还是否能留住人才，公估业靠的是技术和人才，没有技术和人才公估业怎么去发展，因此价格问题影响着公估业的发展。</P>
<P>　　第四，信息化程度不高，整个公估行业到现在为止能用信息化把公估业务管理起来的现在还没有，有也是不全面，包括我们公司在内，虽然一直在做，但是都没有做起来。</P>
<P>　　第五，公估的认知度低。我做过调查，我问过多少人我不知道，但是回答几个问题的人我印象很深，能够回答上公估是干什么的，只有两个人，他告诉我是评估的吧。其他的就没有了，是怎么评估的？答不上来。大概有几十个人给我回答问题是给保险公司拉保费的吧。所以说公估在社会上的认知度太低了。</P>
<P>　　第六，缺乏国家产业政策的支持。公估公司从2001年首批批准的5家，到2006年末，公估公司在全国一共有264家，新修订的保险法到现在为止还没有出台，公估的法律地位还没有明确，只有一个公估机构管理规定。我在内蒙古做过一个案子，这是个损失金额约200万元火灾案，打了4后的官司。当地法院同意给我的公估费用15万，那是个中保的案子。法院说你公估怎么做，我就怎么判，他这么一说我还真怕了，后来我们发现是假案，就没有要那15万，把那案子拒了。</P>
<P>　　另外一点，保险公司对公估的开放市场是非常有限。现在都知道公估是南强北弱，北京有31家公估公司，去年收入3千万，去掉我们公司将近一千万收入，剩下30家公司收入2千万，是什么样的？我觉得做公估的挺辛苦的。</P>
<P>　　面对这种现状，作为公估应该怎样去做。</P>
<P>　　诚信、公平、专业、科学是我们每一个公估人应该遵守的诺言或者服务理念。</P>
<P>　　我认为：</P>
<P>　　第一，我们作为公估公司，我们应该改变过去的粗放式的管理模式，加大引进人才和对人才的培养力度，通过公估实践，应该尽快建立针对国内不同领域的公估的服务标准。比如说对石油化工行业我们应该怎样去做，承保风险评估怎么做，出险后的公估应该怎么做，把它做成标准体系做出来。</P>
<P>　　第二，应该创新服务。在创新服务上下功夫，公估创新服务怎么做？一个是为保险公司在出险后的公估应该提供附加产品，比如车险服务，我们为保险公司提供一些附加的给保险公司风险管理决策提供了一些数据。我给大家举个例子，我这几年在北京做了几万起的车险公估案，我给保险公司提了三个50%左右的比例。一是8万以下的车辆事故占出现事故车的53%，二是500块钱以下的赔案大概占51.3%，三是驾龄在一年以内的驾驶员出险的概率，占了50%左右。所以这对保险公司的费率调整和承保的方向参考。</P>
<P>　　另外开展承保前的价格评估和风险评估。现在所有公估公司做的业务，绝大多数(98%以上)业务应该都是出险后的公估，承保前的价格公估和风险评估到现在没有开展起来。为什么？一个是缺少资源，第二客户观念没有到位。这需要公估公司创新服务。</P>
<P>　　第三，加强对你现有客户的培训。包括保险知识的培训和风险管理理念的培训。</P>
<P>　　第四，组织创新，建议有实力的公估机构和经纪公司、代理公司成立保险中介集团，这个也是保监会倡导的。在本月24号保监会举办了一个全国保险中介座谈会，吴定富主席在会上讲了，鼓励有实力的中介公司成立中介集团，另外要求保险公司逐步转变经营方式，由原来的全管，逐渐把精力收缩到核保核赔，资产管理和资本运作上来，其他的业务交给经纪公司、代理公司和公估公司，我们也是想借助保险公司经营方式的改变，完善在保险过程中的售前服务、售中服务和售后服务，完善整个保险中介产业链，通过一个集团方式，给客户做一个保险的方案和诊断方案，有针对性的开发产品和提供服务。</P>
<P>　　第五，我们希望保险监管部门尽快出台相关的法律法规，明显保险公估的法律地位。行业协会等组织应该加大对保险公估业的宣传力度，改善公估业的执业环境。</P>
<P>　　最后我在这里再呼吁一下，针对目前的保险市场的现状，我们希望保险公司适当的加大理赔业务的开放力度。我代表公估业务承诺给我们一缕阳光，我们会还你们一片灿烂。</P>

<P>清华陈云：保险业不诚信的三大表现及解决方案</P>
<P>　　陈云：谢谢王会长，戴会长以及我们的黎宗剑秘书长。刚刚黎宗剑秘书长给我介绍的时候特意加了两个字同志。我们13号的时候在湖南有一个中国保险教育论坛的时候，我去出席，因为那个时候黎宗剑秘书长介绍我时，介绍我是台湾人，我马上积极反对，告诉他说我是中国人。所以今天当我来到这个舞台的时候，我觉得这个舞台充满了两岸的团结，所以在我的眼光里，这个舞台比北大的舞台和清华的舞台更有意义，所以我再次的谢谢各位！</P>
<P>　　大家说，为什么？因为2005年7月12日的时候，台湾新党主席就在这里演讲，他是新党的领袖，我的爸爸就是新党的跟随者。我觉得今天在此时此刻，中国北京也在开着另外一个会议，叫做两岸经贸论坛，我今天的演讲可能也象征着两岸团结，两岸的和谐，所以在我的眼里，在我的观念当中，我很希望祖国早日统一。谢谢大家！</P>
<P>　　今天我的演讲，第一我先从一个会议来讲起，颁奖典礼。昨天我在北大受邀出席了一个中国最受尊敬的企业颁奖典礼。其中评出25家企业，但是其中保险公司只有1家。当然大家说，最受尊敬如何来解读呢？我想最受尊敬的第一个前提就是诚信。所以一个公司它的服务必须是建立在诚信的基础上的，所以我们说，这个世界上的所有的服务业当中，他们最关键的是服务，而服务当中最关键的是诚信。</P>
<P>　　在这个会议当中，评出了25家的企业。接着我在给大家讲到了两个数据，这两个数据，第一个数据是世界上著名的资讯公司麦肯锡公司有这样一个调查数据，我国的人寿保险公司在一年当中退保达到了300个亿，原因是客户认为保险公司是骗人的。第二个数据，是来源于网易商业频道的调查，他们调查的题目是这样子的，经过一个月时间，最后调查的题目是你对保险公司的可信度有多少。最后的结果，反映的情况是认为保险公司的可信度是零的，尽然占了63%。认为保险公司的可信度是50%的占了35%。认为保险公司的可信度为百分之百的仅占了1%。还有1%的说说不清。从这两个调查来看，我们姑且不讨论它这两个调查是不是富有权威性，也许有人云亦云的成份，也许有各种各样的因素，但是我们可以说，更多的时候，我们保险业在这个方面我们已经努力了很多，但是还需要更进一步的提高。所以今天会议结束的时候，我看到好多的贵宾还在听，我假定今天的这个会议不是一个保险学术论坛，而是一个关于专家的论坛，我可以告诉大家会非常的满的，如果今天的这个论坛不是保险公司的论坛，是一个直销公司的论坛，人也会很满。所以我们发现什么？曾经有这样一个案例，我去苏州一家保险公司授课，但是我授课的地方是苏州最高档的会场，叫做苏州国际会议中心，我整整讲了一天，我讲完以后，一个服务员给端茶倒水，我感谢他，给他递发名片的时候，这个服务员给我讲了一句真心话，他说你们保险公司都不如传销公司。这是真实的，我专门发表过这个方面的论文。</P>
<P>　　我马上就问这个小姐我说是什么原因？他说昨天安利公司在这里开会，开会的时候纪律非常好，没有一个空位。她说第二最关键的是当安利公司这个会议结束以后，我们所有的服务生几乎不需要打扫卫生。而你们今天的会议结束以后，地上又是资料，又是矿泉水瓶，易拉罐瓶好多。目前来讲，我们说不诚信表现在三个地方：</P>
<P>　　第一，保险人以及保险代理人对消费者的不诚信。</P>
<P>　　第二，保险消费者对保险人的不诚信。</P>
<P>　　第三，保险代理人对保险人不诚信。</P>
<P>　　首先来看第一个保险人及其保险代理人对保险消费者的不诚信。当然客观上来讲，保险公司和保险代理人和客户之间他们的信息太不对等了。为什么？我有一次去深圳，因为深圳保监局局长也在，我在深圳专门打车，打车我在问出租车司机的时候，我问说您投的是什么保险，我可以告诉各位，他不知道自己投的什么保险，第二我问他保险公司有哪些，他不知道，他甚至将太平洋保险和保险太平人寿保险分不清，至于对保险经纪公司，公估公司，中介公司更是分不清，所以这一点上，对保险人及其代理人，对保险消费者的不诚信就有了一定的基础。所以，更多的时候，特别是我们保险代理人由于他的收入，他的收入是和他的佣金有直接的关系，在代理人制度之下，所以在这个时候，我们保险代理人就出了各种各样欺骗客户等等各种各样的脏事，所以在这一点上，我想更多的时候这是第一个。</P>
<P>　　二，消费者对保险人不诚信。比如不如实告知，消费者也在欺骗保险公司，也在欺骗保险代理人。所以我更多的时候我说客户说保险公司是骗人的，我说客户有的时候也是骗人的。</P>
<P>　　三，这个时候我们来看一下最后一个，保险代理人对保险人不诚信。保险代理人对保险公司也不诚信。比如做假保单、挪用保费、制造假的理赔案等等。</P>
<P>　　要解决这些问题，我们有两个方案：</P>
<P>　　第一，从制度上来看，要着眼长远利益，加快制度建设。昨天25位企业家共同的特点是说先要有规模，然后再有品牌，最后才能讲责任和诚信。所以鲁迅先生讲，不讨论还明白，越讨论越不明白。</P>
<P>　　第二，从文化上看，重塑保险产品的价值，重新认识产品与公司。世界上有三种力量最伟大，当然就是金钱的力量，因为金钱能使鬼推磨，第二是武器的力量，毛主席说枪杆子里面出证券。第三个力量是精神的力量，最终的结果，我们选择了研究古今中外所有历史之后，最后认为精神力量一定可以战胜武器的力量和金钱的力量，所以我认为在保险公司目前的情况下，应该更好的树立保险公司对产品，对公司的文化。所以我结束之前用一张幻灯片来说明。</P>
<P>　　那一张我在好多国际论坛上讲过以后，引起大家的共鸣。我说上帝创造了人类，但不能亲自造福每一个人。当然不能照顾他每一个人的生命和他的财产，于是创造了母亲，当母亲不能亲自照顾每一个人，于是创造了保险。当保险不可以自然而然推销出去，所以创造了保险人以及保险代理人。所以我说保险人以及保险代理人是代替上帝，代替母亲来履行的一个责任的时候，我想所有的保险代理人和保险人一定可以诚信，能够更好的服务。</P>
<P>　　结束前，我说德兰修女的一句名言，他说我们做不了伟大的事，只能用伟大的爱做小事。</P>
<P>　　我的结论保险服务的基础是全行业诚信，打造行业诚信的关键是制度建设和文化建设，文化建设的关键是重塑保险魂。谢谢大家！ <BR></P>

<P>人大教授朱青：我们保险业为什么没有发展好<BR>　　朱青：谢谢主席！谢谢大会论坛组委会让我有这个发言机会。我不是搞商业保险的，是个商业保险门外汉，我是搞社会保险的。大会也让我讲两句，我今天讲主要是作为一个保险的消费者对保险谈几个看法。</P>
<P>　　第一，我认为目前正是中国保险业发展大好时机。因为我们从十五大改革以后，中国的社会保险，现在国家提出来要降低标准，保最低的，无论养老险，医疗险，现在保险标准非常低。大家知道我们在北京，所有社会保险，医疗险，加上大病统筹封顶在17万，也就是说看一次病超过17万，任何社会保险就不管了，这正是我们商业保险发展的契机，但是现实来看。我们觉得保险的发展还不尽如人意，我们保险的深度，去年全国的平均深度才达到2.69。与全世界平均水平和发达国家9%的水平还相差很远。</P>
<P>　　第二，我们保险为什么没有发展好？上午吴定富主席也谈到一点，他谈到保险产品的定价问题，我个人认为现在保险第一就是产品的品种太少，太单一；老百姓喜闻乐见的产品没有，第二就是保险的定价过高，大家知道一个产品的价格高，不仅保险产品，其他任何产品如果性价比不合理的话，都是没有人问津的，所以我们现在的保险，我觉得刚刚陈云同志好几个老总都讲到保险业存在的弊端，我觉得保险业确实比较可怜，赚一点钱不容易，哪有股票那么火，老百姓拼命买股票，现在一说保险推销员，这个名字大家觉得很寒酸，经常有给人我打电话，很多外企，外国保险公司给我打电话，中国的也有，我以为是开论坛，因为我是搞保险的，他说不是论坛，你买保险吗？整天给我打电话，我觉得好的产品不可能靠这种方式推销的。跟过去80年代一敲门，卖瓜卖菜刀有什么区别？一敲门，菜刀再好，也不能这么卖。</P>
<P>　　我们觉得这种行销的方式存在问题，归根到底一个不好的产品，你让保险代理人，保险推销人怎么卖？如果一个好的产品，酒香不怕巷子深，所以我们现在首先要从保险产品、保险定价。</P>
<P>　　另外我们谈到服务的问题。说实在的，我们现在作为一个普通的消费者，保险产品消费者，我们感觉到缴费易理赔难。我经常给学生讲课，现在寿险、财险都没法买，财险大家知道，是能保的都不保，老百姓想保的都不保老百姓不想保的都不保，比如双人床、浴缸、洗衣机这个都可以保，金银首饰、证券这些都不保，洗衣机、大冰箱、彩电能保，最后无非贼是不偷，火险，保险公司问你发票呢？发票早就被烧了。所以你就从这一点来看，老百姓实际理赔非常难，保险公司严格来说，你没有发票我怎么能知道你多少钱，我们就不能找到一个其他吗？我们医疗险也是存在这样的问题，我是一个病人，也经常去买医疗险，大家都说得体检，一体检我就不买了。因为这一体检肯定不行。</P>
<P>　　我们在国外根本交30美金，最后寄一张支票，人家根本不核保，也不体检，人家就给你保，我不是深入研究保险，我在想为什么美国能做到，我们不行。我们希望有一个险，像航空险一样，我们花20块钱，一旦出事赔40万，我们希望有这个性价比，可是保险公司没有这个产品。一年花6千元的保费，最后出事，就赔你6万。我们保险业第一点是发展的大好时机，第二点我们为什么没有发展。除了陈云同志讲的我们的诚信以外，刚刚说麦肯锡的调查，说实在的多少也代表了普通消费者的含义。因为保险公司就想赚大钱，一个餐馆三年不开张，开张赚三年。谢谢大家！ </P>

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