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作为我国国民经济发展中的重要组成部分，银行卡产业涉及计算机、通讯、互联网、制造、印刷等十多个行业，对我国国民经济发展和GDP的增长都起到积极作用。尽管随着银行卡产业的日益成熟，银行卡产业的内部分工越来越细化，产业链条的细分环节也越来越复杂，但是银行卡产业仍然由四大主要参与主题组成，他们是：
1.ZF和行业管理者2.银行和银行卡组织3.第三方金融服务公司、pos机商、芯片商、卡片商4.持卡人和特约商户
图1、银行卡行业结构
金融IC卡的发行方为银行，但受益方却不一定是银行，所以在金融IC卡的渗透过程中判断银行的态度和利益至关重要。
金融IC卡渗透的三个阶段：
金融IC卡的渗透过程受驱动力和限制因素的不同可分为三个阶段：
图2、金融IC卡渗透的三个阶段
第一阶段（2005-2012Q3年）：驱动力为来自境外欺诈的转移压力，抑或银联为了抵制外卡冲击而及早布局统一标准的国内金融IC卡，驱动方为EMV、中国人民银行，督促大行开始布局金融IC环境，试点发行金融IC卡，受限于终端受理环境，渗透率必然极低，在第一阶段银行的态度应该是抵触的，因为升级现有终端设备需要大量费用，而新的卡片并不能让银行看清未来的收益。
判断：受限于终端受理环境和银行态度的不积极，渗透过程必然极慢。
第二阶段：（2012Q4-2014）随着国家政策的逐步推出、会议召开，以及对金融IC卡更多的认识，银行陆续认识到金融IC卡必然是以后的趋势，所以希望能够及早布局，因为金融IC卡有拓展功能，先进入者会有更多的合作商户，用户认可度。在这个阶段，银行的态度开始转向积极，因为终端设备在政策压力下更新陆续完成，而发行金融IC卡的工本费（10元左右）对于吸引一个客户来说并不多。
图3、客户量对于银行的营收和利润至关重要
银行的两个主要收入来源利息收入和手续费及佣金收入的发展均以客户量的发展为基础。对于金融IC卡是否能吸引到新的客户这取决于金融IC卡的实际应用中安全和便利程度以及消费者的认识。但在这一环节，金融IC卡做的好的银行并不一定就能吸引大量客户，但在金融IC卡上落后的客户肯定会流失客户，这是银行间博弈的必然结果。
第二阶段的这个过程必然由大行发起，因为大行全国范围内有更多的网点、终端、统一标准，还有更好的后台IT建设（工行与建行的IT建设是最好的，工行最早完成了金融IC系统改造）。小的银行没有能力来营造这个生态环境，而ATM，POS机都是联网通用的，小的银行必然采取跟随策略(小银行的卡也可以在其它行的pos终端上刷)。原来的手续费分成模式为发卡行：银联：收单行=8：1：1，2004年以后这一比例不固定，趋于市场化，但分成最多的还是发卡行，所以从这个角度上看，银行更趋向于发卡而不是收单。因此，小行必然是采取跟随策略。
对于第二阶段银行态度的判断是较为困难的，虽然看到工行在2012年上半年就发了2000多万张卡，和之前年份发的所有金融IC卡的总额差不多，但其有可能是出于一种任务在推行抑或是主动的推行。但建设银行上海分行从去年4季度开始对于前去办卡的客户将会直接提供金融IC卡或优先推荐金融IC卡，因为营业员每办一张金融IC卡会获得比磁条卡多千分之二的提成，从这个事件上来看，建行的态度是积极的，另外今年上海多处可以看到的建行金融IC卡的广告也印证了这一观点。几家银行年报披露了2012年金融IC卡的发行量数据，也表明银行这一阶段的态度是积极的。
图4、消费者对于金融IC卡的认识逐步加强
判断：从发卡量来说，在2012年以前工行第一位（90%多），建行第二位。现在中农工建4家银行的发卡量都较大。鉴于对于目前银行态度的判断是：工行凭借各方面的优势积极的发卡，并想拥有先入优势，建行积极追赶，其它如中行、农行、招商，交行等也会等待应用生态环境成熟后批量发卡。在本阶段，主要驱动方在于银行，市场的增长主要来自大行的带动，积极的银行态度必然带来渗透率的快速提升。
第三阶段（2015-）：在这个阶段，大行的部分试点城市已有较高渗透率，开始全国推广，小行紧跟其后，这个阶段市场的驱动力来自消费者，因为不难想象在国内为了避免伪卡欺诈而大量发行金融IC卡，当渗透率达到一定程度时，消费者对于金融IC卡已经有了较多认识，如果一旦发生国内伪卡欺诈事件的报道或者关于金融IC卡的广告新闻变多时，消费者自然会主动去选择更为安全的金融IC卡，因为未发行芯片卡的银行的伪卡欺诈的压力也会变大，这些银行就会流失一部分客户，这时银行为了保留客户，会发行金融IC卡，所以这个阶段将是继续迅速渗透的过程。
判断：在本阶段，关键驱动力将由银行驱动迅速转为消费者驱动。
我国金融IC卡渗透阶段分析：http://www.tianinfo.com/news/news5619.html
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