闲话精算——车险篇

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之前大家热烈的讨论了一下银保产品，氛围相当不错，这次，我们来看看之前比较热门的车险
大家可以从广义线性模型，车险市场，典型车险产品等多维度进行探讨
舞台让给财险的大神们，至于银保篇的奖励，由于最近事情比较多，明天补上


闲话精算——银保产品篇   https://bbs.pinggu.org/thread-2662332-1-1.html

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关键词：广义线性模型 pinggu thread READ HTML 车险 精算

扔块砖吧，写给些还没进行业的看看，再引下大牛的玉

Auto Coverage主要包括:
1.Liability BIPD-Bodily Injury & Property Damage 都是对第三方的责任险,分别赔人家医疗费和撞烂的人家东西(如果你的责任)
2.Physical Damage 这是保你自己的车的损失 在没有别人要付责任的情况下，包括Collision和Comprehensive，第一个顾名思义是由撞击引起的赔付，第二个是除了撞击以外别的赔付（例如被偷，高空杂物砸到玻璃）
这两个基本占了绝大部分的保费份额
还有别的coverage
PIP 这是no fault coverage，无论是谁的错都赔，有的州（密歇根）PIP是强制险,别告来告去了,都赔就是了,反正收贵点
Med Pay 保你自己和在你车里的作为乘客的家人,如果你在别人车里面,Med pay也保你自己
UM/UIM uninsured/under insured 如果责任方没买保险或者买的保额不够赔你的损失，你自己保单的这个coverage可以赔偿

定价方面,没有哪个公司不用GLM了已经. 我们也用了更复杂的一些模型，近年的paper（mean model和dispersion model做iteration到收敛为止，另外还用一些这个混合penalized的model）

主要优点Exam 5第十章有讲，基本上就是简明易懂而且处理了variable之间的correlation和容易加interaction，而且categorical的输出factor容易做IT implementation.

Variable方面常见的有： Age， Prior Accidents/Loss，Credit，Vehicle Type（跑车还是SUV还是轿车），Vehicle Age，territory（农村还是城市），occupation(好学生还有discount），婚姻状况

但有些variable 某些州的regulation可能不会批准放进rating plan，这时候保险公司要不然调整，要不然把保监会告上法庭，说不定会赢.

个人车险是highly regulated的，因为是强制险（除了在New Hampshire不是...他们州法甚至可以不带安全带...州车牌上的字是Live Free or Die...真够省的~没income tax也没sales tax的州~除了鸟不拉屎以外，也没啥不好的），被保人是小市民，要保护个人消费者，不能算出来是什么就收什么，也不能随便加价钱，也不能随便拒保。什么事情都要和保监会扯皮。

汽车保险车损险和第三者任险所占比例最大，其他附加险有自己根据情况而加选。自己的责任需要赔付对方和自己的损失，双方责任按照比例进行互相赔付。

现在P家的SnapShot很火~也就是一个车载装置,能够收集你的驾驶习惯油门刹车强度,你活动范围,驾驶距离等,愿意参加这个项目装上车的顾客能拿到几十的discount,装满三个月收集完数据之后交回去 经过审核之后如果你满足优秀驾驶员的称号，就给你打折。目前为止由于很多争议，他们承诺不能根据数据surcharge，但其实长期以后，肯定慢慢就反映在base rate上面了。这个需要先进的大数据和统计知识，P家这IT和统计强项啊就是靠这个做到market king的（第一家木有pricing actuary的保险公司）

其实很有前景的说~非常好的idea

有一些公司也在开始用了，包括我们，但P家file了专利，开始四处告人，只要有人敢把结果用在rate filing上面就赚大发了~还能卖专利~~可百密一疏~mileage还是能用的目前来看~Exam 5上也有讲这个是比Car Year更加准确的exposure但就是不practical和靠自己汇报的有moral hazard

提一下xx财险公司的车险经营现状：13年车险赔付率较12年上升明显，预计车险利润率将下降3-4个点。值得引起高度注意的是车损险及其附加险赔付率的明显上涨，已经开始显现亏损迹象。
       车险成本陡增祸起于车险市场竞争的加剧，根本原因则是车险增量重现枯竭。私家车等非营运类车险业务，因新车销售增速下滑，增量业务再陷低谷。在有限的增量下，各财险公司争抢车险业务的激烈程度不言而喻。这直接导致了车险业务前后端成本的骤然上升。在前端，业务获取成本和费用支出明显上升，最明显的是财险公司支付给中间渠道的合作费用持续提升；在后端，4S店等中间渠道为了弥补整车销售的亏损，而提高了售后的合作条件，将部分成本转嫁给保险公司，主要体现在：提升零配件价格、人工价格、定损标准等，这直接导致保险公司赔付成本上升。在部分地区，来自后端的成本提升幅度甚至要远高于前端成本。
      “车险费率市场化改革”在千呼万唤中即将露面，财险公司将如何来面对费率化改革后的市场？

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车险定价中更多需要考虑道德风险和串谋，在4s店内经常可以看到保险理赔人员、维修人员和车主在将汽车人为刮伤和擦伤等，然后拍照、定损，这些将由其他遵守游戏规则的车主共同买单，这样合适么？