金融机构体系概述

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第一节  金融机构体系概述

一、金融机构体系的概述

金融机构体系与通常讲的金融体系有所不同。金融体系是指各种金融活动和金融关系构成的一个系统框架，它是由货币体系、信用体系、利率体系、金融机构体系、金融市场体系等相互关联的环节组成的有机整体。

金融机构体系是金融体系的一个组成部分，是指从事金融活动的各类经济组织和机构所组成的整体系统，大多由中央银行、商业银行、专业性银行、政策性银行和非银行金融机构组成。

二、金融机构的功能

现代金融机构是以追求利润为目标，以经营货币资金为对象的特殊企业组织，具有一般企业的基本特征，但又与一般工商企业有所不同。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通活动；而金融机构是以货币资金为经营对象，经营内容包括货币的收付、借贷以及各种与货币运动有关的或与之相联系的金融业务。具体而言，金融机构的功能主要是：

（一）信用中介

信用中介是金融机构最基本的功能。它可以通过金融机构的负债业务，把社会上的闲散资金集合起来，再通过资产业务把资金投向各个部门，使资金得到了充分有效地运用。金融机构就是通过充当信用中介实现资金盈余与资金短缺之间的融通，大大提高了全社会对资金的使用效率，从而促进了生产的发展。

（二）支付中介

由于银行等金融机构的信誉好，拥有大量的分支机构和代理关系，企业一般都在银行等金融机构开立账户，委托银行办理转账结算和现金收付，从而使银行等金融机构成为企业之间的支付中介人。

（三）创造信用流通工具

金融机构创造的信用流通工具主要有支票和银行券。银行券可以用来扩大信用范围，满足流通中对现金的需要；支票在转账结算中往往用作转账，而银行借助于支票的流通，扩大了自己的信用业务。银行等金融机构利用其创造信用工具的功能，适应经济发展的要求，不断创造出除了支票和银行券之外多种形式的信用流通工具。

三、西方国家的金融机构体系

西方国家的金融机构体系主要由中央银行、商业银行、各种专业银行和非银行金融机构等组成。

（一）中央银行

中央银行最初一般由商业银行演变而成，是银行业发展到一定阶段的产物。现在几乎所有国家和地区都有中央银行或类似中央银行的金融机构。中央银行是各国金融机构体系的核心，具有特殊的地位与功能。对内，它代表国家对整个金融体系实行领导和管理，维护金融体系的安全运行，实施宏观金融调控；对外则是一国货币主权的象征。

（二）商业银行

商业银行是最早出现的现代金融机构。商业银行的主要业务是经营个人储蓄和工商企业的存、贷款，并为顾客办理汇兑结算和提供多种金融服务。在很多国家，商业银行以机构数量多、业务渗透面广和资产总额比重大而成为金融体系的主体。

（三）专业银行

专业银行是指专门经营指定范围和提供专门性金融服务的银行，它是社会分工的发展在金融业的表现。专业银行按照服务对象和借贷资金运动的特点，一般可划分为开发银行、投资银行。储蓄银行和进出口银行。

1.开发银行

开发银行多为国家或ZF创办，不以盈利为目的，它专门为社会经济发展中的开发性投资提供中长期贷款。开发性投资一般投资量大、见效慢、周期长、风险大，因此一般商业银行不愿意或无力承担。如新产业的开发、公共设施和水电站建设等都属于这类投资。这些项目是否盈利难以预计，所以往往由国家承担。

2．投资银行

投资银行是投资性金融中介，是专门为工商企业提供证券投融资服务和办理长期信贷业务的银行。与商业银行不同，投资银行的资金来源主要依靠发行自己的股票和债券，而不是吸收存款。当然，有些国家也允许投资银行接受定期存款这种存款类型。

3．储蓄银行

储蓄银行是专门吸收居民储蓄存款并为居民提供金融服务的银行。其服务对象主要是居民，资金来源主要是居民储蓄，资金运用主要是提供消费信贷和住宅贷款等，此外也会在可靠的债券市场或房地产市场进行投资。近年来，储蓄银行的业务出现逐渐接近商业银行的趋势。储蓄银行在各国的名称有所差异，在美国称之为互助储蓄银行、信贷协会、储蓄贷款协会等，英国称之为信托储蓄银行，日本称之为储蓄银行，许多国家的邮政储蓄系统也属于储蓄银行的性质。

4．进出口银行

进出口银行专门为对外贸易提供结算、信贷等国际金融服务的银行。进出口银行的创建目的是促进一国进出口业务的发展，加强国际间金融合作，广泛吸引国际资本，搜集国际信息。

此外，还有其他类型的专业银行，如合作银行、抵押银行、信托银行、清算银行、外汇银行等。

（四）非银行金融机构

在各国金融体系结构中，一般把中央银行、商业银行、专业银行以外的其他金融机构，称为非银行金融机构，如保险公司、信托公司、证券公司、租赁公司、投资基金、养老基金、邮政储蓄机构等。

1．保险公司

保险公司是各国最重要的非银行金融机构。保险公司主要是依靠投保人缴纳保险费，建立保险基金，对发生保险事故进行经济补偿的金融机构。西方国家的保险业十分发达，保险业务渗透到社会生活的方方面面，几乎是无人不保险、无物不保险。无事不保险。为此，西方各国按照保险种类分别设立了形式多样的保险公司，如财产保险公司、人寿保险公司、火灾和事故保险公司、老年和伤残保险公司、信贷保险公司、存款保险公司、再保险公司等。

由于保险公司的资金来源稳定，其所聚集的大量货币资本成为西方国家金融体系长期资本的重要来源。保险公司筹集的资金，除保留一部分以应付赔偿所需外，其余部分主要投向稳定收入的ZF债券、企业债券和股票，以及发放不动产抵押贷款、保单贷款等。

2.证券公司

证券公司在不同的国家称谓不一样，在我国和日本称之为证券公司，而在美国称之为投资银行，在英国称之为商人银行。它是以证券业务为本源业务，主要发挥着直接融资的功能。证券公司经营的业务主要包括证券承销、证券交易、证券私募、资产证券化、收购与兼并、基金管理、风险资本投资、衍生金融工具的创造与交易、咨询服务等。在推动资本市场迅速发展的进程中，证券公司发挥着无可替代、极为重要的作用。

3.养老基金

养老基金是一种向参加养老金计划者以年金形式提供退休收入的金融机构。养老基金是在二战之后迅速发展起来的，目前普遍存在于西方各国。养老基金提供退休年金的资金主要来自：（1）劳资双方的资金累积，即雇主的缴纳以及雇员工资中的扣除或雇员的自愿缴纳；（2）运用资金的收益，如投资于公司债券、股票以及ZF债券的收益等。90年代初以来，养老基金的运营开始走向国际化，养老基金投向海外证券市场的比例不断上升，以获取较高的海外投资回报率。

4.投资基金

它是一种间接的金融投资机构或工具，通过把许多投资者的投资份额汇集起来，交由专业的投资经理进行操作，所得收益按投资者出资比例分享的金融机构。本质上，投资基金是一种金融信托，其优点主要在于投资组合、分散风险、专家理财、规模经济。

投资基金在不同的国家称谓不同，在美国称之为共同基金，在英国称之为单位信托基金，在日本称之为证券投资信托。

投资基金的组织形式分契约型与公司型两种。契约型基金是由委托人、受托人和受益人三方订立信托投资契约而组织起来的，基金本身并不是一个法人。公司型基金是指基金本身为一家股份有限公司，发行自身的股份，投资者通过购买基金的股份成为基金的股东，并凭股份领取股息或红利。

根据交易方式的不同，投资基金还可以分为开放型投资基金和封闭型投资基金两种。开放型投资基金的发行总额不固定，可以视经营策略与实际需要连续发行。而封闭式基金的股份相对固定，通常一次发行一定数量的基金股份，以后不再追加，在规定的封闭期限内一般不允许退股，投资者只能寻求在二级市场上转让。

5.邮政储蓄机构

邮政储蓄机构，即利用邮政机构网点设立的非银行金融机构，主要经营小额存款，其吸收的存款一般不用提缴准备金，其资金运用一般是存入中央银行或购买ZF债券。它于1861首创于英国，目前在各国发展比较普遍，全世界有80多个国家的邮政部门经办邮政储蓄业务。近年来，邮政储蓄机构正在朝着两个方向发展，一是逐步回归到商业银行性质；二是在ZF支持下，变成一种公共事业，为社会提供各种服务，便利人们的生活。

6.信托公司

信托公司是指以受托人的身份，代理委托人管理委托资产的金融企业，一般以代人理财为主要内容。信托公司的资金主要来源于委托人的委托资产，其主要业务包括货币信托和非货币信托两大类。信托公司在金融市场的主要内容是代理客户证券投资和买卖有价证券。西方经济发达国家的现代信托业都较为发达，如美国、英国、日本和加拿大。

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关键词：金融机构 非银行金融机构 社会经济发展 股份有限公司 进出口银行 工商企业 金融市场 商业银行 政策性 机构