商业银行小微金融探讨

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继2005年包商及泰隆一批试水小微贷款业务，并不断的坚持至今，随着08年金融危机的影响及波及，小微金融业务在不长的时间里，堂而皇之的登上了各家金融机构的大雅之堂。
本人一直在从事小微金融业务的实践，学习了IPC的业务模式及现在正在不断的推广其模式。
但时而会反问自己一个问题，什么是小微金融？小微金融未来会走向何方？（是什么？从哪里来？到哪里去？）
当然，现今国内对于小微金融的讨论已是比较多，但就我个人认识而言，小微的标准至今仍不是太统一，即何为小？何为微？
银监的标准是500万以下的授信业务都统算为小企业业务；IPC的模式应用较好的包商定义在100万以下，民生等界定在100以上500以下。个人认为，民生等的标准更适用于“小”，而包商等的标准更贴近于“微”。当然大家会有人有疑问，为什么要区分如此的详细和具体？因为金融机构的经营主旨在于对风险的经营和把控，不同的授信额度所要承担风险损失程度不同，进而需要更加有针对性的方式和方法来防范和控制风险，因而就需要不同的对于客户调查分析的方法和能力。
小微金融的概念我个人认为应该不属于泊来品，因为其只是对于授信业务更加的精细和细分而已。
关于小微金融未来的方向，限于知识及经验的欠缺，提不出建设性的想法。就局势而言，浅显的认为随着利率的市场化及民间融资的逐步规范和放开，商业银行从事小微业务的压力及竞争会不断的加大，盈利的空间会不断的缩小，然最终是否还存在于商业银行是比较悲观的看法。正如“缓慢、但是到来”，只是不晓得会有多缓？


商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)2006.doc (66 KB, 需要: 1 个论坛币)

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银行开展小企业授信工作指导意见.doc (22 KB, 需要: 1 个论坛币)

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接上文
小微贷款业务该何去何从？
经过清明小假期的修整，即将要重新回到工作岗位上，但对于工作本身的思考不时的在脑海中展现。2009年初接触小微企业贷款时，就有类似的考虑和想法，小微企业贷款若仅仅是贷款融资服务而言，发展的路径无非是企业大额度的信用卡，然而经过几年的发展，小微企业贷款业务在国内已经演变为小微金融服务，服务的深度及广度瞬间的增加了很多，就我个人而言，小微企业贷款业务的生存在现实状况下无疑是艰难且不持久的，如果拓展到小微金融的领域，那么可以发挥和发展的空间就会有很多且很大。
那么问题就来了，如何在现实的情况下，拓展小微企业客户的金融服务呢？
近期关注了招商银行小企业E家一段时间，其借助银行的平台，为借款的小微企业及投资人搭建了一个投融资的平台，而在此平台上，不收取利差。这种方式是为小微企业融资提供了一个较好的尝试的途径，但风险点在于其不同于阿里及其他P2P平台，招商银行不负责兜底，即风险由投资人和融资人自行承担，在现在的金融环境及诚信状况下，我认为这是个有益的尝试，但部分条件似乎还不是十分的具备。
对于小微企业贷款的去从问题，我个人认为当然还是应当从小微企业及企业主自身的需求方面去考虑。现阶段融资需求仍是小微企业最为关心且紧急的需求，但这并不是唯一的需求，比如企业主的结算、理财、票据等，各家商业银行的规模及组织，是否有足够的人力、物力的支撑来服务如此庞大的群体。（to be continued）

此次博鳌论坛上，再次提出小微金融的话题，监管当局的关注在如何更好在制度及规范方面引导各金融机构解决小微企业“融资难、融资贵”的问题。针对于小微企业融资难，自2008年以后为响应ZF方面支持小微企业融资的政策，多家金融机构已积极参与到该行列中来，据不完全统计约有90%的城商行都已陆续开办小微业务，另还有较大规模的小贷公司及网络P2P的公司加入，一时间小微业务成为炙手可热的话题，但经历近5年的发展，各家城商行对于小微业务的发展速度及模式亦不尽相同，融资难的问题得到了部分的解决，但是在解决的过程中，同事存在问题，因为业务模式会影响业务速度，以信贷工厂模式的民生银行宣称已为30万户企业提供服务，但是其服务的群体一般在授信金额100万元以上，对于更加俯身往下关注更小金额的金融机构在业务模式上一般是采用IPC或法兰克福的模式，但该模式的弊端就在与短时间很难在量及规模上实现较大的突破。
关于融资贵，随着利率市场化的放开，长期来看降价是必然的趋势，但就近期来看，各家主要金融机构的不良攀升之迅速，可能会导致差异化的利率定价及浮动定价。
然而小微金融的概念相较小微贷款的概念要宽阔很多，当然融资需求近期仍将是小微企业的主要金融求。

赞一个,虽然我也没有什么好的提议

小微业务在各家金融机构中，现在已经逐渐变为不可替代的一个业务方面，不论是监管需要还是自身业务可持续发展的需要。
金融机构特别是银行的发展，风险的前置是被提到最多的一句话，但是在实际的操作中，往往又是风险后置，这就是风险和发展长久不变的矛盾演替。即是按照现行流行的模式，以流程银行的模式来设计及管理业务，小微业务的流程，在实质上而言与传统的授信业务无异。客户营销开发、贷前调查、审批决策、放款、贷后管理等环节，IPC业务的模式，在客户开发环节相对应是短板，没有大批量、规模化开发的方式，但是此方面我个人认为借助计算机系统的完备，以及大数据平台的建立，以后开发客户的方式将更多的以系统开发为主，人员线下实地跟进，当然在流程化的建设中，每一个流程的设计都必须体现出风险控制的要求及业务发展的灵活度，客户开发阶段不仅仅视为开发的渠道或手段，利用系统的大数据搜集及分析将风险预警系统同时嵌入该流程中去；
调查分析环节，我个人认为IPC的方式是比较值得学习和借鉴的，其交叉检验的思路并不是玄乎的，而是将调查分析还原到原本的实质性方面，比如小微企业，你很难要求他们有规范系统的财务报表等，这就需要调查人员了解并熟悉不同行业或生意的经营模式、发展前景、以及行业周期等，并以规范的要求自行制作该企业的财务报表。财务报表的体现仅为调查内容的一部分，若一定要划分权重比例的话，我认为50%合适，最多60%。因为小微企业主财务规范性和完整性的欠缺，你就需要了解其他更多的软信息来辅助。
正如所说，小微企业的生存和发展关键在企业主，中小企业的生存和发展关于在于管理，大型企业的生存和发展关键在于企业文化。（to be contiuned）

商业银行小微企业贷款部门组织架构思考
我个人仍是比较喜欢采用IPC的业务模式，就该业务模式下，小微部门的组织架构该如何选择呢？
一种是准事业部制
此种，该部门具有较大的自主权，但同时对专业度及将管理的精细度要求较高，但会缺少和分支机构的联动。
一种是“管营分离”

此种，该部门将日常等权利的下放，会更加分支机构的联动效果，但会增加管理的难度。
有人说没有好的组织架构，只有适合的组织架构，需要因地制宜的选择。

都是说得多做得少，这次好了，定向降准之后，又把服务小微作为一项投机取巧的工作了