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雷达卡
算下来我也工作了一年多了, 之前我做reporting,半年之后总精让我换了个老板, 现在我做reserving. 总感觉精算没啥前途,想要换门工作,不过没前途归没前途,日常的工作还是要做好的.
下面我就简单介绍一下.
拿汽车保险来说
汽车保险最基本的单位是保单Policy,上面明确规定何种情况下赔偿,赔偿的免赔额以及上限是多少.
比如说买给你的保险, 2014年1月1日开始,到2015年1月1日结束,假定你中途不取消保险.
并且保险免赔额1000, 上限500,000
那么这一年中假如你发生事故, 造成损失10万元的话,保险公司赔偿你的金额为100000-1000=99000.
如果损失是100万的话,那么赔偿就是上限50万-1000=499000.
那么问题来了,这样的一份保单,保险公司应当要问被保险人收多少保费呢?
公司的精算师会算出平均到每一份这样的保单,
期望赔损额 比如说是300,
理赔相关费用: 赔损额的30% = 90
固定费用:公司的人员开支,税,执照费用等等, 30
利润 5%
那么这一份保单的费用就是(300+90+30)/95%=442.
这只是一个很简单的模型,实际的赔损期望值,费用,根据地区和保险种类的不同都不一样
并且,费率会随实际损失率的上下波动,会不断地调整,比如今年发现赔偿率高了, 保费会相应上调.
以上就是保险定价 .
下面讲准备金.
假如说到2014年12月31日截止.
公司总共入账了 1000亿保费, 2014年度发生的事故总共的赔偿是300亿.
是不是可以说今年公司业绩不错呢?
NO!
赔偿一般都不是一次付清的.
比如说, 小王今年被一辆车撞了, 保险公司全责, 当时赔偿医药费,误工费,等等1000元. 三个月后,小王发现自己自己并没有完全康复,又需要4000元的医药费. 这时候保险公司仍然需要支付这4000元.
所以保险公司需要事先为这4000元做好准备, 这就是准备金.
准备金是准备赔付已经发生的事故的. 公司不能为还未发生的事故做准备金.
一般准备金怎么算得呢?
最简单的办法.
比如说历史上,比如说,
2000年,保费1000亿, 事故总共赔付700亿(注意,这个700亿并不是2000年当年赔付的, 而是从2000年之后,用来赔付2000年发生的事故的)
那么这年的比例就是70%
把历年的比例都算一算,取平均值,(假如说平均值就是70%)
如果2014年度到12月31日为止, 保费是2000亿的,
那么按照这个平均值,应当赔付是1400亿. 如果2014年到12月31日总共赔付800亿的话,那么需要有1400-800=600亿的现金在账户上面作为准备金.
在公司年报里面,准备金通常都是作为负债来看的.
媽的.打字太累,先寫這麼多,以後我會將作具體的工作需要哪些技能.
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