“十三五”规划即将出台金融改革四大板块或榜上有名

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       本周，“十三届五中全会”拉开了序幕，金融改革是“十三五”期间的焦点之一。“十三五”期间中国金融要适应新常态下金融发展的要求，必须着力深化关 键领域的改革，打造一个更具创造力的金融体系。中国人民银行研究局首席经济学家马骏预计，金融改革可能集中于四大金融新业态，即普惠金融、创业金融、互联网金融和绿色金融。

　　普惠金融服务小微、农民等联合国把普惠金融定义为能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。据统 计，2014年，全球账户普及率为 62%，中国为79%，高于世界平均水平。尽管中国金融整体普及率较高，但是各地金融的发展情况存在差异。马骏指出，目前中国西部地区的金融普惠程度较低，还有很大发展空间。
　　普惠金融的核心任务是立足机会平等和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设 施、以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、便利、有效的金融服务。普惠金融的服务对象为：农民、小微企业(特别是新设创立小微企 业)、城镇低收入人群和其他特殊群体。向被传统金融体系忽视的群体提供金融服务是建成小康社会的必要条件，因此普惠金融对于“十三五规划”来说，十分重 要。
　　目前从政策来看，我国对于普惠金融也是大力扶持。人民银行充分发挥差别化存款准备金率政策的积极作用，促进农村中小金融机构提高普 惠金融服务水平。目前，非县域农村商业银行和县域农村商业银行存款准备金率分别比大型商业银行低2个和4.5个百分点，农村合作银行、农村信用社及村镇银 行存款准备金率比大型商业银行低7.5个百分点；涉农贷款比例等相关指标符合要求的县域农村金融机构其存款准备金率再低1个百分点；农业银行（601288）涉农贷款投放较多的县级“三农金融事业部”存款准备金率比农业银行低2个百分点。
　　创业金融为创业者做好支持自中国国务院总理去年9月在夏季达沃斯论坛提出“大众创业，万众创新”以来，中国掀起了创新创业的热潮，而融资难是众多创新创业者面临的主要问题之一，开拓创业金融也成为中国金融发展的重要趋势。
　　国家高层多次在重要场合强调，要推动大众创业，切实落实好财税、金融等扶持政策，对准初创小微企业经营中的难点、“痛点”加力出招，让千百万新企业健康成长，在市场中更加活跃。
　 　为了构建政策扶持体系，推动资金链引导创业创新链、创业创新链支持产业链、产业链带动就业链，国务院6月下发了《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》。针对创业融资难的问题，《意见》表示：积极研究尚未盈利的互联网和高新技术企业到创业板发行上市制度，推动在上海证券交易所建立战略新兴产 业板；研究解决特殊股权结构类创业企业在境内上市的制度性障碍等等。
　　金融行业如何更好地支持创新创业，也是银行界的一个话题。全国政协委员、永隆银行董事长、招商银行（600036）前 行长马蔚华提了三个建议：一是如何进一步发展资本市场，特别是创业板怎么进一步降低门槛；二、金融机构应该创新推出一些适应小企业特别是成长型小企业的金融产品；三、为了让金融机构更大胆的支持，政府的钱应该把钱花在刀刃上，比如建立风险基金或完善担保机制，出台一些对金融机构支持创新创业的鼓励措施。
　　互联网金融满足小微和偏远地区融资需求
　　互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
　 　当前互联网+金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等；非金融机构则主要 是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、(P2P)模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类(模式)的手机理财APP(理财宝类)，以及 第三方支付平台等。
　　在“大众创业、万众创新”等政策纷纷出台的背景下，互联网金融对实体经济的效用愈发清晰。金融“十三五”规划中有望进一步加强金融供给和竞争，给予民营银行、互联网金融充分的创新空间，互联网金融平台也有望扩围。
　　中国政府惠及扶持中小微企业发展已成为主旋律，而相比传统金融机构，互联网金融以其轻应用、碎片化、及时性理财的属性，更易受到中小微企业的青睐。
　　马骏表示，互联网金融由于成本低，能够在一定程度上满足小微企业和偏远贫困地区的融资需求，但往往风险较大，“互联网金融必须控制风险，加强管理和风控环节。”
　　绿色金融推动绿色投资
　　环境问题成为制约我国经济社会可持续发展的重要约束条件，作为一种市场化的制度安排金融在促进环境保护和生态建设方面具有十分重要的作用。
　　人民银行高度重视绿色金融的发展，不断加强信贷政策与产业政策的相互配合，加大了对淘汰落后产能节能环保等领域的控制力度，严格控制对产能过剩等行业新增产能项目、违规在建项目和环境违法企业的新增授信。人民银行已经将环保部门的行政执法信息纳入了信贷征信系统。
　 　马骏特别强调了构建绿色金融体系的必要性和紧迫性。他指出，目前中国经济正进入结构调整期，向绿色经济转型。据其估算，中国未来预计每年需要约2万亿元 (人民币)规模的绿色投资，用于支持中国可持续发展的经济结构转型，而财政最多只能提供其中15%的资金，85%以上绿色投资需要民间投资资金的补给。 “绿色金融旨在运用金融手段推动绿色投资，建立绿色金融体系势在必行。”他说。
　　在绿色金融方面，中国人民银行副行长潘功胜提出四点倡议：第一，加强对绿色金融基础性问题的研究；第二，研究推动建立正向激励的绿色金融政策；第三，把解决中国实际问题与借鉴国际成功实践更加紧密地结合起来；第四，加强绿色金融理念的宣传与推广。
　　“十三五”金融改革
　　——人民币汇率市场化
　　管理层强调，中国一直在完善人民币汇率市场化形成机制。这次完善人民币汇率中间价报价就是其中一步，加大了市场决定汇率的力度。当前，国际经济金融形势复杂，做市商对人民币汇率走势预期明显分化，使得人民币汇率中间价和市场汇率出现了较长时间的偏离。
　 　完善中间价报价使中间价形成更加参考外汇市场供求关系，从机制上防止中间价和市场汇率持续大幅偏离。8月11日中间价报价完善以来，偏差矫正已初见成 效。从国际国内经济金融形势看，人民币汇率不存在持续贬值的基础。人民币汇率形成机制改革会继续朝更加市场化的方向迈进。
　　中国早在上世纪90年代初期就提出了实现资本项目可兑换的目标。20多年来，中国一直在朝着资本项目可兑换方向努力。目前，人民币资本项目完全不开放的交易已经不多，中国正在稳步有序向前推进人民币资本项目可兑换相关工作。

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都是顶层设计的

互联网大趋势。

不知互联网金融能颠覆传统银行业到什么程度