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据统计，我国金融机构存款的20%来自农村，但是农业贷款只占全国金融机构贷款总额的4%；在超过2万亿的农村资金流向城市的同时，广大农民面临着贷款难的问题。当前农民贷款难已成为严重制约农村经济发展的瓶颈问题，农村资金大量外流，农民调整结构缺资金、农民搞特色经营缺资金、完善农产品供应链缺资金等现象相当普遍。
一、农民贷款难原因分析
（一）从金融机构角度看
商业银行无法为农民提供及时、便捷的金融服务，原因主要有两方面：第一，贷款风险大。我国广大农村点多、面广、战线长，农户贷款额度小、分散，而且农业贷款受自然、农产品市场等诸多不可测因素影响，贷款成本相对于城市“大客户”要高得多。第二，贷款利润低。支农贷款收益低。相对于分散、小额的放贷收益，发展“大客户”要节省大量的人力、物力。因此，随着金融机构商业化运作，许多银行宁愿将资金投向非农产业，而不愿投向农业和农村，致使出现了农村信贷资金严重外流的现象。有人将金融机构设在农村基层的分支机构比作“抽血机”，意思是金融机构在农村“只收储不放款”，将农村宝贵的发展资金抽走。由此可见，农村本身并不缺资金，关键是在现行金融机制下，资金难以为农民所用。
（二）从农民角度看
农民拥有土地，在自家宅基地上建有房产，但却不能用来抵押。农民由于没有足够的抵押而缺乏获取抵押贷款的能力。可以说，无抵押和担保是金融机构不予放贷的主要原因。另外，从银行贷款，要办理抵押，不仅环节多、手续繁，而且费用大，需要去公证部门公证，登记费、鉴证费、评估费等等各种各样的费用相加，增加了农民从商业银行贷款的成本，因此，许多农民放弃了从正规金融机构贷款，而转向各种民间借贷。
二、供应链金融及其对解决农民贷款问题的作用
供应链金融（Supply Chain Finance，SCF），是商业银行信贷业务的一个专业领域，也是企业尤其是中小企业的一种融资渠道。供应链金融是指商业银行对一个产业链中的单个企业或上下游多个企业提供全面金融服务，以促进供应链核心企业及上下游配套企业产、供、销链条的稳固和流转顺畅，并通过金融资本与实业经济的协作，构筑商业银行、企业和商品供应链互利共存、持续发展的产业生态。
“供应链金融”最大的特点就是在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，为供应链提供金融支持。供应链金融将核心企业的良好信用延伸到上下游成员企业，这是风险管理技术的一大创新。通过供应链金融，银行不仅和单一的企业打交道，还和整个供应链打交道，掌握的信息比较完整、及时，银行信贷风险也少得多。在供应链金融这种服务及风险管理模式下，由于银行更关注整个供应链的贸易风险，即便单个企业达不到银行的某些风险控制标准，但只要这个企业与核心企业之间的业务往来稳定，银行就可以对这笔业务进行授信，并促成整个交易的实现。
供应链金融可以为解决农民融资难问题提供有效途径。农民融资难的核心问题是由于抵质押担保不足、信用信息不对称、抗风险能力弱等问题得不到根本解决，而通过发展供应链金融，银行可跳出仅对借款人自身信用状况评估的视角，通过深化与核心企业的合作关系，结合贸易背景真实性审查，基于农民及农村中小企业在交易过程中的订单、应收账款和存货等资产，对其提供配套融资。与小额贷款相比，以农产品供应链为依托，为农户和农村中小企业解决资金短缺问题，有利于明确信贷资金的用途，提高信贷资金的利用效率，增强农产品供应链竞争力，促进农村经济快速发展。
三、农产品供应链金融可行性分析
（一）需求分析
从二十世纪80年代末至今，中国的农业产业化经营之路走过了近20年的发展历程。20年来，从国际经验来看，供应链管理成为农业产业化经营的利器；从国内现实来看，现代化的农产品供应链逐渐形成。现代化的农产品供应链的发展带动了小农户和农村中小企业，它们通过与农产品供应链中的核心企业签订生产和销售合同，获得了进入大市场的渠道，扩大了生产规模，对资金的需求也相应增加。然而，在融资渠道方面，企业面临贷款难的问题，尤其是针对供应链上中小企业与农户的金融创新产品开发不足。因此，在农产品供应链的融资方面，金融机构应该为农产品供应链上的企业“量身定做”各项金融创新业务，其中最关键的是与龙头企业合作开发针对农产品供应链金融创新业务。
（二）供给分析
在中国，供应链金融业务由深圳发展银行最先推出。2005年，深发展先后与国内三大物流企业——中国对外贸易运输（集团）总公司、中国物资储运总公司和中国远洋物流有限公司签署了战略合作协议，正式拉开了我国供应链融资活动的序幕。目前，供应链金融已经越来越多地被各银行作为新兴的金融产品加以应用，国内许多银行都已陆续提出各自的供应链金融解决方案。如光大银行针对小企业提出产业链担保产品，在汽车、钢铁等行业做得有声有色；中国工商银行则推出了“沃尔玛供应商融资解决方案”；中国银行推出融易达和融信达组合融资方案，为企业提供供应链金融业务。
针对农产品供应链金融服务的供给主体不仅包括各商业银行，还可由农村信用社以及正日益兴起的村镇银行等金融机构提供。中国原有农村金融机构以服务农户为宗旨，但却由于缺乏合适的贷款担保品为贷款提供安全保障而形成惜贷。如果供应链金融运作机制可以保障其信贷安全，供应链金融业务将成为服务于农民的新金融产品，并为金融机构创造新的利润源泉。另据中国银监会公布的信息，对于新型农村金融机构的工作安排是：从2009年-2011年，全国35个省（区、市，西藏除外）和计划单列市共计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。这些新型农村金融机构，将主要分布在农业占比高于全国平均水平的县域、中西部地区、金融机构网点覆盖率低的县域，以及国家、省级扶贫开发工作重点县和中小企业活跃县域。这些服务于农村的金融机构急需开发针对“三农”领域的各种新的金融产品，农产品供应链金融服务可以成为其产品创新的新思路。
（三）效益分析
农产品供应链金融服务对于广大农民来说无疑是雪中送炭。以乳制品行业为例，在供应链的上游，奶牛大部分以农户家庭散养为主，现代化程度低，许多农民由于资金短缺无法扩大养殖规模而获得规模收益。另外在一些种养殖投入较大的特色农产品领域，如：肉牛、特色水果、蔬菜，产品市场需求旺盛，供不应求，存在较大的利润空间。如果上述农户能通过供应链金融得到相应的资金支持，必然会带来很好的经济效益。
再从银行的角度看，供应链金融有助于金融机构降低信贷风险，扩大业务范围，培育更多优质客户。目前，随着银行业市场竞争日益激烈，银行只关注大企业是很难生存下去的，同时由于信息技术的发展以及供应链管理思想的应用，为银行服务中小客户提供了可能。而且长尾理论告诉我们，大量的小客户所积聚的市场分额是重要的利润源泉。我国在“三农”领域有巨大的资金需求，然而商业银行的贷款比重却非常小，农产品供应链金融产品的引入，将有助于商业银行挖掘和培育一批优质客户，扩大商业银行业务范围。比如，渣打银行是目前外资银行中在中国农村金融市场布局最为完备的一家。在内蒙古和林格尔渣打村镇银行，其开展的“农产品业务”，就是“供应链融资”的一个表现形式。渣打银行和溢达集团于2007年在新疆共同推出了小额农贷试点项目。溢达集团本身就是渣打的企业银行客户，供应链融资不仅为渣打维护了优质客户，更重要的是有效地控制了风险。再如，深圳发展银行探索的“1＋N”供应链金融模式，仅2005年就产生了2500亿元的授信发生额，不良率只有0.57%。
另外，在目前农产品供应链金融业务开展的初期，凭借国家各种优惠政策，可以确保金融机构的利润空间。
四、结论
综上所述，供应链金融服务可以从整个供应链认识风险、把握市场经营情况，从而对企业的评价更为科学，利用这种机制重新评估农民贷款，从而有效解决农民贷款难问题。针对农产品供应链的金融业务的开展，有利于提高中国农村金融服务水平，满足农户和农村中小企业的资金需求；不仅能对龙头企业的上、下游企业提供信贷支持，还有利于龙头企业的发展，提高农产品供应链中资金使用效率，提高中国农产品供应链的竞争力。从而，对促进新农村建设，提高农民收入水平具有重要意义。同时，还有利于拓宽商业银行和农村金融机构的服务领域，创造新的利润增长点。
参考文献：
[1]冯静生。供应链金融：优势与风险[J].上海经济管理干部学院学报，2009，（2）。
[2]贾彦乐。供应链金融服务在服务三农中的应用[J].现代金融，2008，（4）。
[3]深圳发展银行-中欧国际工商管理学院“供应链金融”课题组。供应链金融：新经济下的新金融[M].上海：上海远东出版社，2009.
作者：王婷睿 来源：《金融发展研究》2010年第4期
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