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互联网金融在不经意间就成为了2013年最沸腾的关键词,人们忙着讨论互联网金融是不是要消灭传统金融企业了,金融巨头们一开始默不作声,但是在外星人度娘和企鹅宝宝纷纷出手后,也不再仅仅作壁上观了。银行要反击,基金公司要反击,证券公司要反击,保险公司要反击——光讨论不行了,不自我革命就要被BAT革命了呀。
我想在革命开始的时候表明一下我的观点,mark一下,并在革命过程中不断重新审视和检阅自己的观点,,,嗯,哪怕今天写的这么多文字到时候被检验出来就是一堆bullshit。
我想说,我看好阿里,也顺带看好平安银行——前者是正在撒网,后者嘛ms只需要收网。
阿里,左手支付宝,右手商城(淘宝&天猫)。如果你的消费习惯已经严重依赖淘宝天猫,如果你的支付已经严重依赖支付宝,恭喜你,你的资产负债表已经裸露在阿里面前了。囤够数据的阿里只需要一些牌照,有一天他就变成你的财务大臣了。所以我不觉得阿里电商收购天宏基金有多么奇怪,我认为阿里这桩收购至少说明他吸取了paypal的教训,吸取了乐天的经验。
都知道三张表多么重要,而凭借阿里现在的布局,他已经能看到你的体检报告:比如,通过支付宝还信用卡,看到你的负债;通过余额宝管理现金,看到你的流动资产;通过淘宝进驻的基金直销门店、保险直销门店,看到你的长期投资;通过你在商城的交易记录和每个月的支付宝账单,消费习惯和现金流量表一清二楚……其他?嘿嘿,随便抓个学财务的,就能把勾稽关系给你搞清楚。阿里现在只是不知道你的工资是多少,不清楚你的固定资产如何。但这些都不重要,因为太容易了——工资可以转入余额宝,固定资产也可以用来做抵押。还需要什么?透支吗?贷款吗?那就来找支付宝和阿里小贷吧~
所以结论是,阿里的平台战略已经有了足够的渗透,下一步成为财务顾问已经具备条件。
这就是在革命:以平台优势低成本的获得资产负债信息,基于大数据的财务诊断,不断进驻的金融产品提供商,数以亿记的用户群体——撒网之中的阿里,可能将以一种前所未有的方式改变你的理财方式。这就是我看到的阿里的未来之一。
说阿里正在撒网是因为,从目前的消费行业到金融业,竞争格局不同且人才储备可能相对不足,阿里还有许多步棋要走,比如统一基础账户,比如对接其他反应用户资产负债情况的数据(证券保证金账户、接入房产信息等)。而另一个重量级别的玩家——平安,似乎准备更加充分。
我发现平安一账通的平台下,已经开始列入资产负债表的信息。一账通可以接入用户在平安集团下各个子公司的账户情况:平安银行、平安证券、平安保险、平安信托、平安基金…… 平安也开始接受用户记账,或者是上传其他记账软件提供的对账流水,同时也开始提供解析信用卡电子对账单的服务。写到这里已经很清楚了,平安,这个在金融圈里野蛮生长的集团,已经为接下来的竞争做好了充分准备。
当然,上述一切看好的理由,都基于的资产负债表者得天下的假设。在线财务顾问这个业务是否经得起推敲,是否有理想的收入贡献,这些内容都值得推敲。我是比较理想化地认为,基于在线财务诊断的在线财务顾问,能够以更低的成本服务于普通用户,在用户足够多的条件下,即便是按客户资产量作很低的定价也能取得不俗的收入。所以在银行体系外,阿里的前景最为广阔;在银行体系内,平安的准备更为充分。
我并未就财务顾问的问题作深入研究,只是近期眼花缭乱的互联网金融产品,已经让我感觉比较难判断这些产品的实质,所以我只得将这个中介业务寄托在财务顾问上。阿里和平安在财务顾问这个课题上,无论是布局还是收官,仍然都需要再做细致思考,在混业经营的环境下,在当前资源错配的风险不断累积的环境下,在未来增长预期降低通胀预期升级的背景下,如何提供顾问服务,如何合理分配在线顾问和线下顾问的资源。
最后,恭喜各位电商的朋友们,你们的时代到来了。
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