□中国民生银行研究院

　　2015年10月23日，央行在降息降准的同时宣布放开存款利率浮动上限，这标志着我国近20年的利率市场化进程已走完最后一步。随着存款利率管制的放开，商业银行的存贷款利率走势将会出现新的变化，从而对商业银行的业务经营产生重要影响。有鉴于此，本文将对利率市场化后我国存贷款利率的走势进行研判，分析利率市场化对我国商业银行的冲击，并在此基础上提出商业银行的对策建议。

　　一、利率市场化后存贷款利率走势展望

　　（一）放开管制后存款利率将出现上升

　　从理论上说，利率市场化改革完成之前，存款利率大多处于管制状态，低于市场均衡水平。一旦管制取消，银行拥有了自主定价权，往往会向客户提供更具竞争性的存款利率以吸存揽储，从而推升银行业的资金成本。美国、韩国在利率市场化之后，存款利率均出现了连续两到三年的上升。从我国的实际情况来看，随着管制放开，存款利率也应声而涨。

　　1、存款利率上浮呈现“三个区间”

　　央行对存款利率上限采取了逐步放开的措施，由1.1倍、1.2倍、1.3倍、1.5倍，最后再按照一年以上期和一年及以下期分两步最终放开。此次央行放开的是一年以下期的存款 ...

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