日前印发的《深化农村改革综合性实施方案》涉及领域广泛，对农村金融制度创新有比较全面的阐述，明确了农村金融制度创新方向，即坚持商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，健全政策支持、公平准入和差异化监管制度，建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系，同时强调金融机构农村存款主要用于农业农村制度。方案与实施之间还横亘着一些难以逾越的鸿沟，比如金融创新必须要面对合适的载体，但现今的农村，除了沿海和大城市城边一带的农村因为地利之便经济还比较活跃外，中西部农村年轻人外出打工居多，农村日常生活的主体是留守儿童和老人这个对金融消费依赖度最低的群体，即使小集镇聚集着稍多的人气，但因流量太少，农村银行在那种地方设点经营会入不敷出，所以，不少农村银行网点因为成本的关系而遭裁撤，农民离他们需要的便捷的金融服务反而愈来愈远。这些还仅是农村金融服务现状的表面现象，以笔者在农村商业银行多年工作的体验，技术、观念、政策是今日阻碍农村金融创新的三大因素。

　　我国农村的网络建设还没有普及。大多数城市大型银行已用大数据来甄别需要融资企业的优劣，这种网络优势是今天的农村金融所不具备的。农村会上 ...

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