当前，我国经济下行压力，结构调整和转型升级步伐加快，实体经济和银行业面临诸多压力、挑战和机会。就强化银行业风险管理、加强资本约束谈两点个人思考，并简要介绍一下存款保险制度出台以来的进展情况。

　　首先，商业银行要更加关注第一还款主体的偿债能力，不断提高风险评估和管理水平。

　　近年来，在我国银行业存在一种倾向，就是在贷款评审过程中过于依赖企业互保、联保、第三方担保等第二或第三还款来源，不够注重对借款人第一还款来源的风险评估和分析。实践证明，企业互保、联保、第三方担保等第二还款来源，往往只是在形式上增加了一道屏障，看起来很安全，但是防范信贷风险的作用实际上非常有限。以担保为例，通过第三方担保机构的担保，商业银行貌似实现了风险外包，但是担保机构与银行相比，并不具备信息搜集的优势和风险管理能力的优势，既无法充分掌握被担保企业的实际运营情况，也缺乏相应的风险评估和判断能力，分担损失的资本实力也很有限，相应 ...

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