保险行业对于保险本质的偏离已非一朝一夕，其中存在商业环境、技术条件、监管政策、金融演化等多种因素，并不适宜归咎于某一团体或某一机构。互联网能否重塑保险行业，能否促进保险回归本质，可从保险行业的关键问题着手进行分析。

　　　用户需求

　　保险行业首当其冲的关键问题是漠视用户需求，漠视的原因在于低成本用户接触渠道受限和可获取的用户数量受限，因而提供服务的成本偏高，不能覆盖其运营成本。这是互联网最擅长之处，同时也是互联网可以重塑保险行业的重要理由。

　　互联网机构对于用户需求有着充分的敏感性，一方面得益于互联网机构“以用户为中心”的特质，更得益于互联网金融具备极低的用户接触成本；另一方面，互联网机构能够从大量传统机构手中抢到用户，正在于其对用户需求的用心把握以及对用户体验的极致追求，这也是其提高用户黏性、降低边际成本的首要手段。

　　互联网对于传统行业的重塑，一向从需求端发动，重在满足用户的长尾化、个性化需求。在满足了这部分用户需求之后，传统的“主流用户”被吸引进来，带动行业前端交易环节的整体线上化。然后以更加深入地满足用户需求为牵引，互联网开始对传统行业进行深层次的改造，包括生产方 ...

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