银行就是账户通过合法的资金池来实现资金流动和配置的一个中介机构，这里面有两个核心：

　　一是资金池。银行就是合法的资金池，账户之间通过支付清算系统，通过多个银行即多个资金池进行资金的流动，银行最不可替代的功能就是支付清算功能，不是存款功能，其他的都可以被其他金融机构替代。支付宝和微信部分能够做到个人账户之间资金的流转，支付宝的账户之间也能做一部分循环，但整个社会资金流转起来还是依托于中国人民银行和商业银行的清算网络和账户，这是不可替代的。国际有SWIFT实现资金流动，中国在全球建了一个人民币跨境支付清算系统CIPS，实现人民币在国际的流动，这都是国家的一种制度安排。

　　二是银行这个中介不会消失。为什么银行中介不会消失?因为中介解决了信任问题和交易成本问题，将来去中心化的数字货币如果能在全球贸易结算中占到一定比例，这个最大的中介存在的必要性不大了，可能才会真正地去中心化。去中心化都是在一定范围内，现在我们说的区块链能解决什么问题?区块链不能解决一切问题。

　　机构跟客户之间的关系 ...

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