【核心提示】就在余额宝走过三周年之际，其用户数量也突破2.95亿，成为全球“拥趸”最多的公募基金。

　　三年间，余额宝的用户结构发生了巨大变迁：10万以上的“大户”在去年上半年的牛市行情中流失近八成，取而代之的是“小散”们的快速增长——在收益率持续下行的当下，余额宝通过向三四线城市及农村的“下沉”，实现了用户数量的逆市上扬。

　　三年间，余额宝的应用场景也在不断升级拓展：从Web端到移动端App，从缴费转账、买车买房的消费场景，到投资定期理财、基金产品的理财场景，余额宝试图用有温度的场景金融服务来不断提升其现金管理工具的内在价值。

　　余额宝在改变自己，也在改变这个行业。而这一切的变化，让市场见证了比余额宝今日之江湖地位更为重要的东西，即“普惠”的价值——以余额宝为发端，一场全民理财的“启蒙”运动拉开序幕，在互联网科技与资产管理行业发展的共振下，“普惠金融”逐渐成为时代热词。

　　“‘普惠’的定位是余额宝产品成功的主要因素。”用天弘基金副总经理周晓明的话说，“余额宝有了三年成功的普惠金融实践，相信它一定不是最后一个。”

　　用户的变迁：向“下”要增量

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