大胆想象互联网技术再造农村金融

　　中国有3.3万个乡镇(不含街道社区)，镇域居民达2.66亿，乡村居民达6.62亿，乡镇及农村人口合计达9.28亿，这是一个庞大的数字。然而长久以来，这个巨大的群体的金融服务需求一直得不到满足。大银行纷纷撤离乡村，收缩到县域以上的城市经济中，乡村几乎只剩下邮储、信用社等金融机构，而它们也是一有机会就希望进城做更大更好的业务。中国幅员辽阔、人口巨大的农村普遍存在金融供给不足的问题。

　　农村金融市场信用风险更低

　　城市金融市场受到所有金融机构的欢迎，农村金融市场大家却避之唯恐不及，原因何在？

　　有人说是因为农村地区缺乏抵押担保措施，农民房屋不能抵押，农民宅基地不能抵押，农民承包的土地也不能抵押，所以金融机构不敢面向农民发放贷款，怕一旦违约没有抵押物可以处置，风险太大。持这种观点的人由此断定，要在农村搞产权改革，只要明确农民房、农民宅基地、农民承包地的私人产权，允许抵押，金融机构就愿意进农村了。

　　持这种看法的学者实际上并不太了解中国乡村的实际情况。实际情况是，就算农民房、宅基地、承包地可以用来抵押，恐怕金融机构也无法处置，因为那户农民 ...

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