线下收单市场的新一轮变革即将来袭。央行日前向商业银行、中国银联等相关机构下发了《完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题的意见》征求意见函（以下简称《意见》），市场一直期盼的“借贷分离”和“统一商户类别”成为本轮改革重点。套码乱象、违规套现等问题将逐渐得以缓解，而更重要的是未来线下银行卡交易市场价格体系有望得到重塑。

　　借贷分离 抑制违规套现

　　此前,商户类别不同区别定价、借记卡信用卡刷卡费率相同，存在严重的套利空间，商户套码、信用卡套现等违规行为屡禁不止。对此，监管层定期核查商户POS代码的真实性，但“道高一尺魔高一丈”，不少商户挂羊头卖狗肉逃避较高的手续费。

　　“借贷分离”可以抑制违规套现，《意见》指出，推动银行卡刷卡手续费定价机制改革，终极目标是“在充分竞争的基础上放开刷卡手续费政府管制”。而此前，国内的银行卡定价体系一直采用借贷结合的模式，即借记卡与信用卡采用同一套收费标准。然而，对于银行来说，借记卡与信用卡的成本和风险完全不一样，信用卡可以透支消费，本质上可以看做是银行提供给持卡人的一笔消费信贷，银行要承担免息期内的资金成本、坏账风险等，而借记卡则不存在这些 ...

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