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党的十一届三中全会以来，我国农村经济与金融改革不断深入，并且在各发展阶段呈现出不同的特点。本文以农村经济与农村金融的内在联系为出发点，以农村的生产力发展状况与经济改革进展为依据，将三十年中国农村金融改革划分为三个阶段：传统农业发展阶段、农村工业化起步阶段、新农村建设发展阶段。下文将通过分析不同发展阶段的农村经济特征与金融供求状况，总结出中国农村金融改革的几点启示。
1978-1985年，中国农村开始实施并完成了以家庭联产承包责任制为中心的一系列改革，以农业为重点，建立和普遍实行家庭联产承包责任制，实现了集体土地所有权与使用权的分离，推动了传统农业的发展，基本解决了农村居民的温饱问题。这一阶段，中国农村金融得到了恢复和发展，形成了以政策性金融和合作性金融为主体的农村金融体制，促进了传统农业经济的发展。
(一)传统农业发展阶段的经济特征
这一时期，传统农业生产成为农村经济发展的主要内容，其经济特征如下：
1.传统农业是农村经济的主体。农村经济以传统农业为主要内容，以家庭联产承包为组织形式，农业经济是农村经济的主体，在国民经济发展中居于基础性地位。1978-1985年，中国农业发展水平整体上明显提高，第一产业创造了平均31.08%的国内生产总值，并实现了平均每年18.70%的增长，超出国内生产总值年增长率0.20%；到1985年，中国第一产业生产总值为2564.04亿元，是1978年的2.50倍，传统农业规模和速度增长显著。
2.乡镇企业等其他经济形式初步发展。农村经济的构成中，除了居于主体地位的农业经济外，乡镇企业等其他经济形式开始出现并在农村经济中占有一席之地。1978-1985年，乡镇企业年均工业总产值为933.80亿元，约为第一产业生产总值平均值的53.88%；但从行业类别来看，农业企业只占总产值的4.07%。
(二)传统农业发展阶段的金融需求特征
1.生产性资金需求上升且金融风险较高。农业经济的快速发展，导致对农村基础设施建设与农业基本生产性资金的金融需求上升；而且，由于传统农业的生产和经营主体是农户，其金融需求规模、对金融资源的承载能力较小，因此，其金融风险较高。
2.其他经济形式的金融需求不突出。尽管乡镇企业作为农村经济的组成部分开始出现，但是鉴于其规模与传统农业相比差距较大且发展需要不迫切，在这一阶段以乡镇企业为代表的其他经济形式的金融需求并不突出。
3.金融需求在全国范围内具有相似性。在家庭联产承包责任制推动下，全国的农村经济发展基本一致，因此，全国的农村金融需求在总体上具有相似性，并未形成显著的区域特点。
(三)传统农业发展阶段的金融供给状况
1.政策性金融和合作性金融是农村金融的供给主体。从农村金融市场体系来看，该阶段农村金融是以政策性金融和合作性金融为主体的金融体制，主要体现在：一是以国家财政投入为代表的政策性金融支持主要集中于农业基础设施建设和农业科技推广等社会效益较大但经济效益并不突出的项目。具体包括支农支出、农业基本建设支出、农业科技三项费用、农村救济费和补助村民委员会支出等五部分内容。二是以农村信用社为代表的合作性金融成为向集体农业、乡镇企业和农户提供存贷款服务的主要力量。1985年，农村信用社集体农业贷款、乡镇企业贷款和农户贷款分别为41.4亿元、164.4亿元和194.2亿元，基本满足了农村经济的基本生产性资金需求。三是中国农业银行的支农服务和保险公司的农业保险也一定程度上支持了农业生产的发展，成为这一时期农村金融体制的重要补充。
2.财政支农资金和金融机构贷款是农村金融的主要服务形式。从农村金融的服务手段来看，此时农村金融以财政支农资金和农业贷款、乡镇企业贷款等金融机构贷款为主要服务形式，农业保险成为农村金融服务的必要补充。1978-1985年间，国家财政用于农业的支出占财政支出的比重保持在7.5%-13.5%之间，累计财政支出达到1133.42亿元，平均年支出141.68亿元。1985年，国家银行、农村信用合作社农业贷款与乡镇企业贷款合计782.85亿元，占全部贷款的12.48%，其中，农村信用合作社为400亿元、农业银行为221.76亿元，农业保险赔款支出为5264万元。相对稳定的财政支农投入和日渐充足的农村信用社存贷款服务，满足了农村基础设施建设与农业基本生产的金融需求。
(四)传统农业发展阶段金融供求状况评析
以政策性金融和合作性金融为主体的农村金融制度基本满足了以农户为主要单位的传统农业发展的金融需求，适应了当时农村经济的发展，但是也暴露出一些问题：一是以农村信用社为代表的合作性金融的存贷款比例始终在1.8以上，农村信用社实际上为农村金融资源流向城市提供了渠道。二是农村信用社在满足农户的金融需求方面，因农户金融风险较高，尽管贷款审核程序较严，仍存在贷款不良率高的问题。三是政策性金融方面主要是国家财政投资，并没有单独的政策性金融机构，财政投资支农压力较大。四是农村商业性金融发展缓慢，金融机构覆盖面不足、业务效率不高、农业保险亏损严重，如1985年农业保险赔付支出超出当年保费收入934万元，这在一定程度上限制了商业性金融支农作用的发挥。
总体上看，尽管传统农业发展阶段农村金融体制存在市场体系不完备、金融服务手段单一、农村金融资源流向城市、农村信用社不良贷款比率高等诸多问题，但总体上农村金融体制与农村经济的发展规模与水平是相匹配的，基本满足了当时农村经济的发展需要，推动了农村经济的发展。
二、农村工业化起步阶段的经济特征与金融供求
二十世纪80年代中期以后，传统农业经济的发展初见成效，逐渐步入农村工业化起步阶段，中国农村经济改革的目标也转向了解决农村经济发展问题。1986-2000年，初步建立了政策性金融、合作性金融、商业性金融并存的多元化农村金融体制，基本满足了农村工业化起步阶段的发展需要，但日益突出的商业性金融供需矛盾也一定程度上抑制了农村工业经济的良性发展。
(一)农村工业化起步阶段的经济特征
1.农村工业经济位居农村经济首位。这一时期，农村工业经济的地位和影响逐渐超出了传统农业经济，在农村经济构成中居首要地位。其中，乡镇企业作为农村工业化起步的代表，其总量、结构均发生了明显的变化，在农村经济中起到越来越重要的作用。
乡镇企业规模显著增长。乡镇企业产值中的工业企业产值超过第一产业生产总值，且优势明显，1986-2000年，乡镇企业总产值实现了年均209.43%的增长，比第一产业生产总值年增长速度高出180.37%，2000年乡镇企业总产值达到116150.27亿元，是第一产业生产总值的7.77倍。
乡镇企业的行业构成逐渐优化。1986-2000年，乡镇企业的行业构成中农业企业、工业企业和服务业产值的比重分别从2.03%、82.89%、15.08%调整为1.09%、78.74%、18.92%，服务业产值在乡镇企业总产值中所占的比重明显提高。
乡镇企业的区域特征日趋明显。在农业生产方式方面，东西部差距较大。东部地区的农业生产除了传统粮食生产外，开始出现大规模的家禽养殖、经济作物生产和蔬菜花卉生产，形成一批专业户和种养大户；而中西部地区基本还是以普通农户从事传统的农产品生产为主。在乡镇企业发展效率方面，东西部差异更为突出，东部、中部、西部地区发展效率依次降低，东部地区就业人数、工资收入、乡镇企业增加值与利润总额明显高于中部、西部地区。2000年，东部、中部、西部地区每个乡镇企业创造的增加值依次为20.75万元、9.26万元和5.71万元，地区差异显著，这与各地区乡镇企业的资金投入、产权改革与管理方式等因素密切相关。
2.传统农业和其他经济形式是农村经济的重要组成部分。传统农业仍处于基础性地位，和其他经济形式一起共同构成农村经济的重要组成部分。1986-2000年，中国农业稳步发展，第一产业创造了平均21.64%的国内生产总值，并实现了平均每年29.06%的增长，到2000年中国第一产业生产总值为14944.72亿元，是1978年的5.36倍，农业生产进入稳步发展阶段。在传统农业和乡镇企业发展的同时，农村商贸流通改革逐步展开，农产品和粮棉流通的市场体系初步建立，市场开始在农业资源配置中发挥基础性作用，成为该阶段的一项重要内容。
(二)农村工业化起步阶段的金融需求特征
1.金融需求的种类与规模明显提升。随着传统农业和乡镇企业的发展，农村金融需求类别从农村基础设施建设与农业基本生产的初级金融需求，发展至农业扩大再生产的资金借贷、降低风险、稳定产品价格的高级金融需求。主要体现在：一是乡镇企业的金融需求日益超越了传统农业的金融需求，成为这一阶段农村金融需求的主体。乡镇企业金融需求能否得到满足，直接影响着农村经济的发展。此时乡镇企业大多处于初创期与成长期之间，覆盖面广、涉及部门多，信贷需求量大，仅依靠合作金融难以满足需要。二是传统农业阶段的农业简单再生产、农村基础设施建设等初级金融需求仍然存在，同时现代农业阶段的农业扩大再生产及降低风险、稳定产品价格的高级金融需求基本稳定。因此，除政策性金融与合作性金融的支持外，商业性金融也应给予必要的支持。三是农村商贸流通金融需求增加。随着农村商贸流通改革的深入开展，满足这方面的金融需求成为推动农村经济发展的重要内容。
2.金融需求呈现行业和区域特征。以乡镇企业为代表，这一时期农村金融需求开始呈现行业和区域特征，主要体现在：一是乡镇企业的金融需求具有行业特征，农业企业的金融需求逐年下降，农村工业企业的金融需求基本稳定，农村服务业企业的金融需求则逐年上升。二是乡镇企业的金融需求具有区域特征，东部地区乡镇企业开始发展外向型经济，其金融需求规模较大、所需金融服务品种也较多，而中西部地区乡镇企业的金融需求规模相对较小，且主要集中在银行信贷上。
(三)农村工业化起步阶段的金融供给状况
1.初步形成了多元化的农村金融供给体系。从农村金融的市场体系来看，初步形成了政策性金融、合作性金融、商业性金融并存的多元化农村金融体系。
财政投资和中国农业发展银行是政策性金融的主体。公共财政支出主要集中于农村的农田水利基本设施建设和农业科技推广等项目，如1998年国家用于财政支农的项目为1154.76亿元，占国家财政支出总量的10.69%。同时，从1998年起将增发国债安排的支出一并列入农业基本建设支出项目。中国农业发展银行则主要为农业综合开发、扶贫专项贷款、粮棉流通体制改革提供金融支持。2000年，中国农业发展银行贷款总额为7400.88亿元，支农力度较大，其中对东、中部地区的支持更为显著。
以农村信用社为代表的合作性金融自2000年7月开始在江苏省进行试点改革，同时在农村信用社推广农户贷款、联保贷款，对农户扩大再生产和乡镇企业的发展给予了强有力的金融支持，成为推动农村经济发展的主体力量。当年，农村信用社贷款总额为10489.29亿元，农业贷款与乡镇企业贷款占农村信用社全部贷款余额的77.76%。其中，农村信用社农业贷款为3587.98亿元，占金融机构农业贷款总额的73.34%；乡镇企业贷款为4568.87亿元，占金融机构乡镇企业贷款总额的75.68%。
以中国农业银行为代表的商业性金融对农业、乡镇企业的资金支持明显提升，其中对乡镇企业的支持力度逐渐超出农业，但总的银行信贷规模与农村信用社相比仍存在较大差距。2000年，中国农业银行对农村经济发放贷款合计为7943.15亿元，与农村信用社贷款规模相比存在2546.14亿元的差距。
2.金融供给的服务形式与规模有所增加。从农村金融的服务手段来看，这一阶段农村金融供给的服务形式与规模有所增加。主要体现在：一是财政投融资、政策性金融贷款与金融机构贷款是农村金融的主要服务形式。2000年，国家财政支农支出达到766.89亿元，是1986年的6.17倍；金融机构提供的农业贷款与乡镇企业贷款合计达到10949.77亿元，是1986年规模的9.99倍，实现了平均每年59.93%的增长。二是除财政投资和银行信贷外，农村信托业务、农业保险、农村金融债券等其他金融服务方式也有了一定的发展。如2000年农业保险保费收入4亿元，赔款及给付支出3亿元，实现盈余1亿元。
(四)农村工业化起步阶段金融供求状况评析
多元化的农村金融制度基本满足了农村基础设施建设、农业扩大再生产及农村商贸流通的金融需求，对促进农村工业化起步起到了积极的推动作用，但仍存在以下三个主要问题：
1.政策性金融、合作性金融的供给与能力不匹配。一是政策性金融的供给能力并未得到充分的发挥。中国农业发展银行的政策性金融服务范围相对较窄，将乡镇企业排除在外，这与乡镇企业在农村经济中的地位是不相称的，农发行业务还有很大的发展空间。二是合作性金融承担的责任超出其能力。农村信用社在支持农村经济中发挥了骨干作用，但是随着其辐射范围的扩大，借贷双方信息不对称的情况开始在农户和乡镇企业贷款中出现，不良贷款率较高，贷款监管不严、用途监管不到位的情况较为突出，如2000年发放贷款的回收率仅为86.31%，明显低于中国农业银行等商业性金融机构。
2.商业性金融的供给方式、规模与需求不匹配。国有商业银行改革使金融资源的配置与当时农村经济的发展水平脱节，具体表现为国有商业银行分支机构撤出县域与乡镇企业进入成长期同步，从而加剧了农村经济尤其是乡镇企业的金融供求矛盾。尽管1990-2000年间乡镇企业贷款从977.1亿元提升至6060.8亿元，但乡镇企业总产值与乡镇企业贷款的比重为19.2：1，乡镇企业增加值与乡镇企业贷款的比重为4.5：1，远高于工业生产总值与工业贷款2.4：1的比重，乡镇企业的金融需求未能得到有效满足。
3.农村金融支农力度与农村经济的地位不匹配。金融机构的总体支农力度尽管有了明显的提高，但与农村经济的总体地位不匹配。一是农业贷款占全部贷款的比重远远低于第一产业生产总值占GDP的比重，这与农业在国民经济中的基础地位不匹配。二是农业贷款与乡镇企业的贷款总额明显低于农业存款与农户储蓄存款总额，农村金融资源流失严重。三是乡镇企业金融需求的行业特点未能在金融供给中得到体现。商业性金融过多地将贷款投入到乡镇企业，导致商业性金融机构不良贷款大量增加，国有商业银行开始收缩在县域的经营网点，或者只经营存款业务，不开展贷款业务，乡镇企业的资金来源受到很大影响。
三、新农村建设发展阶段的经济特征与金融供求
二十一世纪以来，国家开始提倡实施城镇化、工业化发展战略，全面建设小康社会，农村经济转入农业、农村工业化和农村城镇化全面发展的新农村建设发展阶段。此时，尽快建立以农村经济发展需要为中心，政策性金融、合作性金融、商业性金融有机结合，金融服务手段日趋完善的农村金融体制，成为推动农村经济可持续发展的关键。
(一)新农村建设发展阶段的经济特征
1.农村经济的构成内容更加全面。2001年以来，农村经济的构成扩展至传统农业、农村工业化和农村城镇化三方面内容，如何推动以上三者综合发展成为这一时期的核心。首先，传统农业经济仍处于基础性地位，2001-2008年，第一产业创造了平均12.55%的国内生产总值，并实现了平均每年14.43%的增长；其次，农村工业经济居于突出地位，乡镇企业在结构调整的同时实现了新一轮的产值增长，产业集群和产业化龙头企业作为乡镇企业新的发展形式开始出现，并因其辐射效应与市场竞争优势而承担了带动农村经济发展的重要任务。第三，农村城镇化与农村劳动力转移的稳步发展也成为新农村建设的重要内容之一。2001-2007年，小城镇建设取得了明显成效，城镇化水平从37.66%提升至44.94%。
2.农村经济区域不平衡更加明显。在经济发展方式上，各地农村在发展中逐渐形成了自己的特点，呈现出区域差异。东部发达地区的农村经济开始出现专业化合作组织，标志着农村经济的组织形式由家庭联产承包开始向专业化合作组织转化，但中西部地区则发展相对缓慢；乡镇企业的东西部差距依然存在，乡镇企业集群和龙头企业的发展具有显著的区域特征，东部较发达地区龙头企业的建设明显优于中西部地区；同时农村城镇化建设与农村经济的发展水平息息相关，东南沿海与内陆地区差异显著，农村经济的区域不平衡日益明显。
(二)新农村建设发展阶段的金融需求特征
1.需求主体多元化导致需求结构差异大。传统农业经济、农村工业经济和农村城镇化的共同发展，决定了农村金融需求主体的多元化特征。当前农村金融需求主体，大体可分为农户、乡镇企业和**等不同需求类型，不同的需求主体表现出不同的需求特征(见表1)。这些不同的需求在规模、风险、管理成本、保障程度上的表现又各不相同。
2.金融需求呈现区域性差异。由于地区间农村经济发展的不平衡性和多层次性，农村金融需求也呈现出多层次的结构。第一层次，以东部发达地区为代表，主要表现为农村城市化和工业化的需要，主要特点是以基层**为主体，资金需求规模大，组织性强。第二层次，以东中部等农业主产区和农业产业化发展较快的地区为代表，主要表现为扩大生产规模和提升生产质量的需要，以农业企业或农业种养殖户为主，具有相对较为固定的需求，也有一定的资产作保障。第三层次，以中西部等欠发达地区为代表，农村金融需求主要表现为应对大项支出和临时性支出等生活需求，属于非生产性质的，规模较小且不固定，风险相对较高。
3.由农业生产需求向综合发展需求转变。随着农村经济的发展和农业生产模式的改进，传统的农业生产已经逐步走向综合经营、综合发展，因而使农业生产性需求已经从单纯的种子、化肥、果苗等传统农业生产需求，向商业、服务业、流通业与小手工业等综合方面发展。比如，由于财政投入相对少，农业基础设施建设的资金需求逐步转向商业性金融机构。农村出现了大量的小庄园、小工商业主、小运输业主、小建筑业主等，经营范围与生产规模都有所扩大，所涉足的领域也愈益宽广，直接导致其生产性需求增加。农村大量富余劳动力在客观上有向城市转移的需要，其谋生与就业，也需要大量的资金支持。
(三)新农村建设发展阶段的金融供给状况
政策性金融、合作性金融、商业性金融相结合的农村金融制度一定程度上推动了农村经济的发展，但与新农村建设的需要相比，供给仍然不足。
1.供给总量不足。一是农村金融信贷投入不足。由于农村金融需求主体具有风险较高、回报率低等特性，影响了银行信贷投放的积极性。二是农村资金流失严重。国有商业银行逐步从县域战略性撤退，限制了对农业等弱势产业的信贷投放，富余资金也被从欠发达地区抽向发达地区，大量的农村储蓄资金被集中运用于城市，造成了农村资金“失血”严重；农村信用社经营趋于以利润为导向，信贷投放也出现了明显的非农化特征，又分流了一部分农村资金。信贷投放不足加上资金流失严重，使得农村地区资金供给与需求缺口逐年增加。
2.供给结构不平衡。由于信息不对称、委托代理及交易成本问题，规模相对较大、以盈利为目的的正规金融机构，一般不愿向经营规模小、缺乏信息透明度、抵押品不足的农村中小企业和农户提供信贷服务，而往往倾向于向还款有保障的借款者发放以储蓄或产品为抵押、质押的贷款。然而，随着农村经济结构调整以及农业和农村经济向规模化、多元化和产业化发展，农村金融需求呈现多元化态势，除部分农户为维持农业简单再生产而产生的生产性借贷需求外，农户、种养大户和民营企业开始有了新的金融需求，如消费性借贷，包括维持生活开支、小规模生产经营、规模化种养、专业化生产及教育、住房、医疗贷款等。然而，当前农村金融供给的结构与农户的多元化需求相比显得非常单一，如业务品种仍以传统的存、贷、汇为主，贷款期限设置不合理，贷款数额受到限制，贷款方式以质押、担保为主，电子化建设比较滞后，新兴的中间业务和外汇业务等种类很少。
3.区域供给不平衡。无论是农村金融网点的分布，还是各金融机构农业类贷款的地区分布，都呈现出在东部地区分布最多，其次是中部地区，而西部地区最少，农村金融供给在区域上存在着严重的不平衡。
(四)新农村建设发展阶段金融供求状况评析
当前农村金融体制在满足新农村建设的金融需求方面存在较大差距，阻碍了农村经济的全面、稳定、可持续发展。究其原因，主要是现阶段农村金融体系存在以下问题：
1.农村金融体系不健全。首先是正规金融支持不足。农业发展银行职能不断调整，支农效应逐渐弱化；国有商业银行战线收缩，作为“支农”主力军的农村信用社，由于受设备、人员素质等因素制约，业务基本停留在支持传统农业生产和日常资金需要层次上。其次是缺乏对非正规金融的正确引导。由于非正规金融经营手段灵活，手续简便，再加上对象都是互相了解程度较高的熟人，道德风险降低，其业务发展很快，一定程度上支持了农村经济的发展。但与此同时也存在利率高、抵御风险能力差等不稳定因素，在满足农村地区金融需求方面仍有较大的局限性。由于缺乏对民间金融必要的监督和引导，农村地区直接融资发展严重滞后，农村金融供给受到相当大程度的限制。
2.农村金融风险防范体系有待完善。一是农业保险体系尚未建立，农业贷款风险得不到合理的补偿。二是农村金融监管力量薄弱，风险隐患加大。从我国中等发达县(市)商业性金融机构分布情况看，银行类金融机构网点在县域的数量平均达到80个左右，而目前承担县域金融监管职责的银行监管分局办事处编制一般为3-4人，监管力量薄弱问题突出。
3.农村金融生态环境有待优化。一是农村信用环境建设滞后，社会信用意识缺失。二是农村金融法制建设滞后，相关法律法规不够完善和健全。同时，“有法不依、执法不严”的现象仍较严重。
四、中国农村金融三十年改革的启示
(一)农村金融体系必须与工业化发展阶段及生产力发展水平适应，既不能落后也不宜超前
中国农村金融改革三十年的历史经验证明，农村多元化的生产力发展水平决定了农村金融需求的多层次性，而农村金融供给应与这种多层次的农村金融需求相适应，要尊重农村经济发展规律和生产力发展水平，建立内生于农村经济的金融体系，既不能落后也不宜超前。当农村金融体制适应农村经济发展需要时，能有效促进农村经济的发展，反之则对其产生制约。
应根据不同阶段农村经济的特点，构建与之相适应的农村金融体制，充分发挥农村金融对农村经济的支持作用，满足农村经济发展过程中不同层次的金融需求，最终实现农村金融与农村经济的相互促进和良性发展。
(二)农村经济的脆弱性决定了农村金融的高风险
从农村金融的需求主体来看，农户和中小规模民营企业占比较大，而这部分需求主体具有生产规模小、信息透明度缺乏、抵押品不足等特点，具有较高的金融风险，这使得商业性金融机构不愿向其提供信贷服务，1998年开始的国有商业银行大规模撤并县域经营网点也就不难理解了。商业性金融的退出进一步加剧了农村金融供给的不足，制约了农村经济的发展。因此，应从根本上寻求防范和化解农村金融风险的途径，为切实增加农村金融有效供给创造条件。基于这种思想，本文建议今后农村金融改革应着重注意以下三点：一是要加强农村金融监管，以防范控制风险；二是要着力推进农业保险，以转移、分散金融机构的信贷风险；三是要不断完善农村金融生态，推进农村信用环境和法制环境建设，以消除和化解风险，为农村金融改革创造良好的外部环境。
(三)农村经济的发展为商业性金融发展提供了广阔的空间
改革开放三十年来，农村经济由单一的传统农业生产逐步走向农村工业化、农村城镇化、农业现代化全面发展的新时期。乡镇企业作为农村工业的代表，在激烈的竞争中不断发展壮大，并因其辐射效应与市场竞争优势而承担了带动农村经济发展的重要任务；中国的小城镇建设取得了明显成效，城镇化水平明显提高，农村劳动力逐渐向城市转移；农业生产区域性分工日益明显，多元化的农业生产格局逐渐形成，开始进入现代农业阶段。与此相应地，农村金融需求也由种子、化肥、果苗等传统单一的农业生产性需求向商业、服务业、流通业与小手工业等综合需求方向发展，呈现出农村金融需求主体多元化、产品需求多样化、区域性差异增大的特征，这些都为商业性金融进入农村奠定了坚实的经济基础。
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作者：国人民银行沈阳分行 王顺 国人民银 行北京培训学院 刘晓霞 来源：《金融发展研究》2010年第10期
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