论利息和利率的本质

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引言

亚当斯密认为利息是借入资本的人从借入资本所获得的利润中拿出一部分给予借出资本人的报酬。近现代西方学者西尼尔提出节欲论，认为利息是资本家为积累资本而牺牲现代享受所获得的报酬。庞巴维克的时差利息论，认为利息是商品在不同时期的人们的评价不同所产生的价值差异。新古典学派的均衡利息论，认为是利率是由资本的供求关系决定的。凯恩斯则提出了流动性偏好，认为利息是人们在特定时期内，放弃货币周转流动性的报酬。

主流观点倾向于两种：一、利息是利润的一部分；二、利息是延时消费的报酬。

第一种情况，最接近马克思剩余价值理论，但是也存在一个逻辑矛盾。既然利息是利润的一部分，你为什么要把它存在银行？你把它存在银行，就能让自己的利润变大吗？如果情况确实如此，那说明存在一个在你自己手里不能创造的价值，一定要在别人的手里才能创造出来。这个结论不符合劳动价值论对价值的基本定义。

第二种情况，你把钱借给别人，别人再从收入中补偿给你一点好处。表面逻辑成立。然而有延时消费就必然有提前消费。如果没有人愿意提前消费，或者说人人手里都有存款，是不是利息就不存在了？显然不是的。截止2024年3月末，中国住户存款余额约为152万亿，全国居民贷款余额是82万亿，中间存在70万亿的差额。要是按照这个理论，两者的差额应该是零。

日常消费和积累消费

我们今天就来解释一下利息是什么。利息的根源和消费结构有关。我们现在的世界各国，大多是推行月薪制度或者月度结算制度。每个月，企业之间要进行一次结算，企业和个人之间也要进行一次结算。消费者拿到每个月的收入后，一部分要拿出来，进行日常消费；一部分要留出来，进行积累消费。大宗商品消费就属于后者。

因为是积累消费，这部分钱在当月是不能花的，所以它就进入了银行。银行把你的存款和企业的日常经营中的净现金流入，统统当成是储蓄存款，在向央行缴纳一定比例的存款准备金后，全部贷给企业或者政府进行投资。这部分钱能不能创造新价值呢？不能！只有货币才会存在所谓的资金的时间价值，劳动价值哪里会有什么所谓的时间价值呢？

我们这个世界，所有的劳动者身上都有两种价值：劳动力价值和剩余价值。所有的剩余价值，就是所有包含在资本当中的价值。假设这个世界的资本只有设备，那么所有的剩余价值就是所有的设备的价值。这个世界会不会因为你把钱存在银行，设备的价值就更高了呢？当然不会！

你的剩余价值不断创造出来，你的设备就不断的生产出来。我们所有的劳动力，其实就是在用我们自己身上的剩余价值去养活那些从事设备生产的工人。我们每个劳动力，把自己劳动力价值中，那些积累性消费的收入，存在银行，不代表这部分劳动力价值，就变成了剩余价值。然而，银行却不管你那一套，只要你的劳动力价值进入银行，银行就一定把它们当成是剩余价值，用于发放投资贷款。

举个例子。你的积累消费有一部分是用于买车的，这个钱汽车厂商是拿不到的，而他能拿到的钱，是那个已经把买车的钱攒够了人的买车的钱。能拿到积累消费的是银行。银行拿了积累消费，就把这个钱贷给设备厂商，设备厂商再用你的积累消费支付设备工人的工资。

本来，你的积累消费只是你的劳动力的价值的一部分，但是经过了银行的手，你的积累消费就变成整个社会的剩余价值，用来支付设备工人的工资。银行把你的积累消费，用于投资，投资再产生利润。利润中用于支付贷款的代价，就形成了银行的利息。这个利息最终被存款人和银行共同瓜分。

在不发生价值转形的条件下，示例中的设备的价值就是所有人的剩余价值。有了利息，存款人和银行就要从你的剩余价值中分一杯羹。按照价值转形理论，总剩余价值不发生变化。设备中的真实时间是100，价值就是100。现在银行有了利息，你的100就不能当100了，可能只能当80，留下20是给银行拿的。

利息和利率的作用

从劳动价值论的角度，银行的利息不创造任何的价值，它只是用来瓜分整个社会的剩余价值的。它有一定的社会进步意义，那就是提高整个社会的剩余价值率。用传统的说法，就是要鼓动大家多储蓄、少消费，省钱搞建设。

正常情况下，剩余价值率越高，资本收益率越低，所以较高的剩余价值率，很难被市场经济所接受。但是，剩余价值率高，有利于重工业的发展。较高的剩余价值和较高的资本收益率本来是不能共存的，而银行的这种创造利息的机制，其实就是变相提高了剩余价值率，并让两者有了共存的可能。

存在就是合理的，利息也一样。资金的时间价值，其实是无稽之谈。价值就是价值，时间本身是不可能改变价值的。所谓的利息，不过就是资本主义衍生出来的模式，目的就是提高整个社会的剩余价值率，促进经济的增长。

西方经济学认为，利率是资本市场的供需关系决定的，这个说法很不客观。利息和利率都是人为决定的。你选择一个多高利率，看你想要一个多高的剩余价值率。从某种意义上讲，利率过低，不利于经济增长。

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关键词：剩余价值理论 剩余价值率 劳动力价值 劳动价值论 资本收益率

既然利息是利润的一部分，你为什么要把它存在银行？
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叶公的脑子是实心儿的吧？
谁也没逼你把钱存银行啊，你可以拿去做生意赚取全部利润。
你如果不想自己做生意，那就借给别人，让别人拿着去赚利润，你分一杯羹即可。
存银行就是后一种途径嘛，这都不知道？

果没有人愿意提前消费，或者说人人手里都有存款，是不是利息就不存在了？显然不是的。截止2024年3月末，中国住户存款余额约为152万亿。要是按照这个理论，中国的住户存款的余额应该是零。
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叶公毫无常识呀，存款余额152万亿，难道就说明人人手里都有存款？就说明没人借钱？

“利息是借入资本的人从借入资本所获得的利润中拿出一部分给予借出资本人的报酬。”此说与现实并不太一致。

利息就是资本借用价格。借入方是否有利润，这并借出借入双方达成交易的考虑因素。

叶公不懂啥叫存款余额，哈哈哈，他以为这玩意要把贷款额减掉呢，其实人家是全部存款的总额。

我们国家居民存款余额和贷款余额的差距大约是70万亿，平均每人存款5万元，我们应该怎么定义这个5万元呢？西方经济理论认为这个5万元，是你延时消费了，所以你应该获得一个报酬，你把钱存在银行，银行就支付给你利息。其实你能拿到的利息，只是这个世界上银行系统所产生的利息的很小一部分。平均资本收益率是9%，70万亿扣除存款准备金10%，就是63万亿，可以产生利润5.7万亿。每年银行支付的利息只有1.8%，这个是最高的，计1.1万亿。剩余的4.6万亿利润，实际上就是产业资本和金融资本瓜分的。按照3.1%的贷款利率，每年真正的利息收入是2万亿。银行给存款人留下1.1万亿，给自己留下0.9万亿，剩余的3.7万亿，就留给资本家了。这个3.7万亿，不是利息，是利润。

这个2万亿的利息，它有没有实体呢？没有！它是银行体系创造出来的货币时间价值。当然，这个说法很不严肃，因为价值是实体，利息不是实体，它不能代表现实中的真实的财富创造，它的本质是通货膨胀，所以理论上我们国家的通货膨胀率应该是1%左右，但是现实中还存在超额剩余价值，它可以冲抵一部分通货膨胀，实际的通货膨胀了，大约只有0.1%。

回过头来，我们说说这个利率，很多专业人士认为利率这个东西，它的本质是货币工具，目的是防止通货膨胀。你设计的利率越高，利息越多，通货膨胀就应该越严重。但是这里的通货膨胀是结构性的通货膨胀。剩余价值多了，生产资料的价格就要涨，反过来说，生产资料的价格涨了，生活资料的价格就要跌了，就成了通货紧缩。比如说，这个美联储提高利率，买入你手上现金货币，这个就叫缩表，它就可以抑制美国的生活资料的价格上涨。总之，利率是一个完全人为的控制手段，西方经济学，用所谓的均衡曲线，表达的供需平衡决定利率的方式，是一个彻头彻尾的谎言。

总之，利息就是结构性通货膨胀，目的是维持一个较高的剩余价值率，以促进经济增长。它不是价值的实体。绝对不是像西方经济学描述的那样，是你放弃了你的消费，所获得的报酬。即使你放弃了你的消费，人家银行也不一定要给你报酬，因为利率的决定权在国家，它是国家宏观调控的一部分。利息不是延迟消费的补偿，它是积累消费的补偿。换句话说，你的积累消费越多，你获得的补偿也越多。它鼓励大家，尽量买大宗商品，从而降低你的实际消费在价值构成中的比例。