银行热点追踪

阎庆民：近50%股份制银行有民间资本介入

从“36条”到新“36条”，银行业对于民间资本的进入一直持比较开放的态度，从未对民间资本设置法律障碍。而且从客观的数据看，除国有银行外，民间资本在银行业已占据了“半壁江山”。
全国政协委员、银监会主席助理阎庆民在解答目前民间资本进入银行业遭遇“玻璃门”的说法时如是表示。
2010年，国务院发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，即“新36条”。其中，18条明确规定：“允许民间资本兴办金融机构，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构”。这曾被视为“新36条”中最具有突破性意义，也成为今年两会热议的话题。不过，“玻璃门”是被提到最多的词。
阎庆民指出，目前，除五大国有银行外，股份制商业银行已经有接近50%由民间资本参股、发起，甚至控股。例如民生银行[6.36 -1.40% 股吧 研报]，民间资本已经占有很高的比例。浙江的银行80—90%都是民间资本控制。城商行的比例更高，超过了50%，省以下的地市级银行基本上就是股份制，基本上就是民间资本占股，真正地方财政所占的股份最多也就是20%，有些还没这么高。再往下，包括农村信用合作社，农村商业合作银行，这一类农村合作金融机构，民间资本基本上都占80%以上。
对于民间资本进入银行业，目前争议最多的是在村镇银行主发起要求是银行业金融机构，而且占股至少20%。
对此，阎庆民表示，在这一点上，银监会比较坚持，因为，银行属于靠公众负债的货币性企业，有经营风险的特殊性企业，要确保存款者利益得到根本保护，就需要有一定的门槛，需要有管理资质，否则，出了问题很难解决。1997年就清理了这样一批城市投资公司，农村合作基金会。最后都是地方向央行举债，才把这个问题解决，更重要的是，建立村镇银行是为了解决农村地区金融服务不充分，履行社会责任的，盈利是其次的。

美联储发布压测结果：花旗未能通过测试

北京时间3月14日消息，据外媒报道，美联储今天发布了对美国最大型银行进行“压力测试”的结果。结果显示，在接受测试的19家大型银行中，有15家通过了测试，证明自身即使是在经济衰退的情境下也可维持充足的资本，并利用这些资本继续发放股息和回购股票。与此同时，花旗集团(C)和太阳信托银行(STI)等四家银行则未能通过测试。

美联储今天发表声明称，在2008年，雷曼兄弟的倒闭导致整个金融体系都摇摇欲坠，但到目前为止将近三年的经济扩张时期已经起到了帮助大型银行提高盈利、重建资本基础和增强流动性的作用。

巴克莱资本驻纽约的高级分析师贾森-高德伯格(Jason Goldberg)在声明发布以前表示：“这是白天与黑夜之间的区别。在2009年，有大约一半的银行未能通过‘压力测试’。这一行业的资本状况已经有所改善，其质量变得更好，杠杆则大幅减少。”

摩根大通(JPM)已在美联储发布声明以前宣布，在通过“压力测试”以后，该行决定将其季度股息提高20%，其季度股息将从每股25美分提高至每股30美分，在4月30日发放。同时，摩根大通还批准了一项总额150亿美元的股票回购计划。

美联储称，此次“压力测试”中所设定的最坏情境是失业率达到13%、股票价格下跌50%、以及住房价格下跌21%，这将在9个季度时间里带来5340亿美元的总损失。即使是在这种情境下，19家最大型银行的一级普通资本率在2013年第四季度的假想情境中仍只会下降至6.3%，高于美联储所设定的5%的最低标准。在去年第三季度中，这些银行的的一级普通资本率为10.1%。所谓“一级资本率”(Tier 1 Capital Ratio)，是用于衡量贷款商财务实力和承受损失能力的一项指标。

在美联储对美国第三大银行花旗集团资本管理计划的效果进行测试时发现，该集团未能满足美联储的最低要求。在美联储所设定的最坏情境下，花旗集团的一级普通资本率将会下降至4.9%。此外，太阳信托银行也未能通过测试，其一级普通资本率将在最坏情境下降至4.8%；Ally Financial预计将降至2.5%。

今年中国银行业盈利能力将下滑

昨日，国际三大评级机构之一标普认为，2012年中国银行[3.04 0.33% 股吧 研报]业的盈利能力将出现下滑，或将迎来信贷质量下行期。
标普认为，2011年底前经济增速放缓和流动性紧张，推动银行业不良贷款上升，这一趋势将在今年持续。随着银行不良贷款逐步上升，某些借款人所在行业不断恶化的流动性状况，可能触发企业违约，其中出口部门，尤其是小型出口商可能受欧债危机影响最大。除了出口以外，房地产业宏观调控以及地方政府融资平台贷款，也是导致银行业资产转坏的重要因素。
标普金融机构评级服务董事廖强在电话会议上预测，中国银行业不良贷款不会大幅急增，全年下来不良贷款比率将提高2%～3%，升至4%～5%。
廖强预计，2012年整个银行业的盈利能力将出现下滑，一方面是由于不良率上升将导致利润下降；另一方面，随着银行的融资成本逐步赶上通胀率，2012年的行业净利差可能温和缩窄20基点～30个基点，行业平均资产回报率将由2011年的1.3%跌至2012年的0.8%至1%。
尽管对中国银行业的展望仍维持稳定，标普同时提醒，政策引发的流动性紧张风险，可能成为负面评级行动的一大触发因素。如果经济急剧放缓，并且不良贷款跳升幅度较预期严重，可能引发中国银行业评级被下调。此外，危机不仅限于中国银行业，今年整个亚太区银行业都面临资产质量受损的危机。

　2012年3.15日，交通银行董事会审议通过了关于非公开发行A股和H股方案的决议。交行本次非公开发行融资总额约人民币566亿元，将用于补充公司资本金，提高核心资本充足率，支持“走国际化、综合化道路，建设以财富管理为特色的一流公众持股银行集团”(“两化一行”)发展战略实施和各项业务持续健康发展。

　　根据方案，交通银行本次拟向境内外特定投资者以定价方式发行A股和H股股票，其中，发行A股股票65.42亿股，发行价格为4.55元/股；发行H股股票58.35亿股，发行价格5.63港元/股。募集资金总额约人民币566亿元，扣除相关发行费用后全部用于补充核心资本。

　　据悉，交通银行本次非公开发行A股的发行对象为中华人民共和国财政部(“财政部”)、全国社会保障基金理事会(“社保基金”)、平安资产管理有限责任公司、中国第一汽车集团公司、上海海烟投资管理有限公司、中国烟草总公司浙江省公司及云南红塔集团有限公司等7名特定投资者；本次非公开发行H股的发行对象为财政部、香港上海汇丰银行有限公司(“汇丰银行”)、社保基金、Best Investment Corporation、中国人寿保险(海外)股份有限公司、中再资产管理股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司等特定投资者，并由中信证券融资(香港)有限公司作为配售代理进行包销H股其余股份。

　　其中，财政部出资人民币150亿元，认购25.30亿股A股和7.59亿股H股，持有交通银行股份的比例从26.52%略增至26.53%；汇丰银行出资133亿港元，认购23.56亿股H股，持有交通银行股份的比例维持19.03%不变；社保基金出资人民币150亿元，认购18.78亿股A股和14.06亿股H股，持有交通银行股份的比例从11.36%增至13.88%。

　　根据相关规定，交通银行A股发行对象认购的本次非公开发行的A股股票，自发行结束之日起36个月内不得转让。H股发行对象承诺，其认购的本次非公开发行的H股股票，自发行结束之日起3个月内不转让。

　　多年来，交通银行秉承一贯的稳健经营理念，大力推进经营方式转变和业务结构调整，取得了良好的业绩表现，发展质量和品牌形象持续提升，为股东带来了良好的投资回报。同时，交通银行高度重视资本管理工作，积极发挥资本在经营发展中的推动和约束作用。此次交行非公开发行A股和H股完成后，其资本充足率及核心资本充足率将得以提高，有助于“两化一行”发展战略的有序推进，盈利能力和抗风险能力的提升，持续为股东创造价值。

　　交通银行本次发行方案尚需提请股东大会审批，并报请中国银监会、中国证监会等监管机构核准。

针对近日媒体关于“银监会提高三大行贷存比上限鼓励放贷”的传闻，各权威机构3.15日纷纷发表研究报告，对上述传闻作出评论。

　　方正证券评论称，若消息属实，方正证券认为银监会此举反映了货币政策调整的迹象。由于贷存比是限制银行放贷的有效刚性约束指标，提升贷存比将提升银行放贷能力。此政策出台的背景主要包括两方面：2011年三季度以来，实体经济下行明显；2012年1月以来，新增信贷乏力。通过调整贷存比而提高银行放贷能力表明管理层通过调整货币政策稳增长的力度有所加强。由于国有银行贷存比处于较低水平(60%左右)，远低于法定贷存比上限(75%)，放松贷存比的余地大，同时国有银行存款规模大，因此通过调整贷存比目标释放贷款的空间较为显著；而股份制银行和部分中小银行贷存比接近监管红线，信贷扩张空间受限。

中金报告称，此次调整属常规动作，并非针对信贷。目前，银监会对国有大银行采用腕骨监管体系，对7大类监管指标分别设定“目标值”和“触发值”，且定期根据各行的实际情况进行调整。此次设定2012年的腕骨指标属于常规动作，而且方向上并不全是放松，如工行尽管目标值调高，但是触发值实际上从65%下调至64%。据了解，工行、建行2012年贷存比目标值均小幅调高，农行小幅调低，而中行则维持不变。调整后，工行、建行、农行、中行的贷存比目标值分别为63%、70%、57%和72%(四大行最近一次定期报告中披露的监管口径贷存比分别为62.7%、65.1%、56.6%、68.5%).

　　中金报告同时认为，此次调整不会提升行业贷款投放能力。目前贷款投放偏慢的瓶颈是a。大银行是额度问题；b。中小银行是贷存比和资本金的问题。此次调整腕骨指标仅针对四大行，中小银行的贷存比标准仍是75%，并未改变。

上海银行业“保护金融消费者权益宣传月”专题活动今天启动，为期一个月。上海市银行同业公会透露，将于近期发布《上海银行业服务收费自律公约》、《上海市商业银行营业网点信息发布规范公约》等致力于保护金融消费者权益的行业自律规定。

　　本市1000家银行网点持续开展为期1个月的金融消费者权益保护和金融知识方面的宣传，多家银行将收集客户对银行服务满意度评价以及改进服务质量方面的意见建议，并组织开展客户满意度调查，为公会出台《上海银行业金融消费者权益保护状况报告》征集社情民意和客户数据。
年内，上海市银行同业公会还将重点围绕金融消费者权益保护和金融消费者知识普及开展系列活动，计划起草《上海银行业金融消费者权益保护公约》，编撰出版金融知识普及读本，完善《金融消费者投诉案例库》，开展银行业金融消费者权益保护状况调研，并持续开展在沪主要商业银行客服热线服务质量第三方季度监测工作。

被老百姓称为三大霸王条款的“高保低赔”、“无责不赔”、“不计免赔”屡受诟病，《通知》中只涉及了前两项，而“不计免赔”则没有提及。

　　在“高保低赔”的调整上，《通知》规定“保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值。保险公司应当与投保人协商约定保险金额。”这条规定就是对保险公司“高保低赔”的约束。因为新《保险法》明确规定，投保金额不得高于标的物的价值，也就是说给旧车投保时不再按照新车价，而是按照旧车目前的价值，否则是违法的。


　　根据初步计算，如果全部按照车辆实际价格来投保，车损险保费平均将降5%左右，“除了买车损险便宜外，还有玻璃单独破碎险、不计免赔等附加险的保费也会降低，因为这几个附加险是按照车损险保费的15%-25%来收取的。”保险业内人士认为。

中新网南京3月15日电(强薇)“现在假钞仿真的能力也越来越强，连专业人员识别起来都越来越难。”15日，中国人民银行南京分行行长周学东表示，中国民众在人民币使用上的自我保护意识还很淡薄，需要金融机构帮忙把关，保护公众人民币使用安全。


　　虽然银行业务早已进入电子化时代，但现金业务依然与人们生活息息相关。据统计，2011年，江苏省内人民币现钞发出和回笼金额共计9000亿元，在江苏银行业金融机构受理的金融消费投诉中，现金业务仍占有相当大的比例。银行拒绝兑换残损人民币和小面额人民币，ATM机上吐出假钞等问题成为民众投诉的焦点。

　　周学东表示，为了解决上述问题，人民银行南京分行自2010年起开始组织实施“江苏省人民币流通满意工程”，通过小面额货币调剂机制，残缺、污损人民币兑换“首问负责制”，自动柜员机配款记录、存储、备查冠字号码等机制保护民众权益。

　　“现在人民币的防伪能力越来越强，防伪技术也在不断提高，但我感觉人们掌握防伪技巧越来越难。”周学东拿出一张百元大钞，进行现场演示，“我今天对照着宣传手册(甑别人民币真假)自己看得都很费劲。”他表示专业人员都如此困难，一般民众保护自身人民币使用安全的难度可想而知，“金融机构有义务帮助保护公众人民币使用安全，钱都是从金融机构出去的，需要帮助民众把关。”

　　据人民银行南京分行货币金银处处长孟建华介绍，2011年，江苏90%以上的ATM机都关闭了存取款一体机的循环功能，从ATM机收来的钞票必须经过清分后才能再向外投放。同时，江苏还在南京、无锡、南通等七个省辖市展开ATM机配款冠字号码登记试点，未来将更加方便银行和民众对假钞出处进行追查。(

5年前，信用卡有一笔191元的透支款，5年后一下涨到了上万元。这不是开玩笑，而是实实在在地让杭州市民董小姐给遇上了。万分委屈的她，13日讲述了自己是如何被这笔从天而降的债务给砸中的。

　　这张让董小姐背上债务的信用卡，是2006年入读杭州经济职业技术学院时入手的。她称，因为当时一些奖励补助类资金不能发放现金，需要办一张银行卡以便资金的发放。学校就要求班上每个同学都要办这张卡。办卡时被告知，透支额只有200元。

　　这张卡董小姐没用过几次。之后，她从学校毕业。董小姐是杭州本地人，在杭州找到一份工作后，又办了一些银行卡，而这张大学时代的信用卡逐渐被遗忘。今年3月，董小姐接到一个陌生电话催她还钱，打来电话的陈先生是一家投资公司的，自称和某银行是合作单位，负责向一些长期欠债不还的无赖客户催讨欠款。

　　董小姐去银行求证，结果在她名下查出一个卡号，并拉出了一溜长长的明细单，欠款10854.43元。而账单显示，最后一笔消费是2007年的5月，当时透支了191.11元。


　　191.11元的透支额，经过近5年的时间，是怎么变成10854.43元的？13日下午，发卡银行的信用卡部高级经理陈先生告诉记者，虽然这件事情听上去有些离奇，但他们也是有依有据的。“增加积累的欠款主要分为两部分，一部分是这笔欠款每个运转周期(1个月左右)会产生利息，这些利息到了下一个周期会变成本金；另外，信用卡在每一个还款周期时都有产生一个最小还款额度，如果连续一段时间，卡主的还款额度没能达到最小还款额度，就会按照比例形成滞纳金，这些也会归入到透支的本金以内。”

　　至于董小姐提到没有收到催款通知的事情，陈先生解释，对于几百块钱的小额透支，他们一般都是采用信函提醒的方式。“如果连续三次寄出信件后对方没有反应，我们视为催讨未果。董小姐地址有过变更，但没有反馈到我们这里，所以在这个环节上出现了问题。”

　　不过陈先生说，会和董小姐沟通，争取有个双方都满意的结果。

5年前，信用卡有一笔191元的透支款，5年后一下涨到了上万元。这不是开玩笑，而是实实在在地让杭州市民董小姐给遇上了。万分委屈的她，13日讲述了自己是如何被这笔从天而降的债务给砸中的。

　　这张让董小姐背上债务的信用卡，是2006年入读杭州经济职业技术学院时入手的。她称，因为当时一些奖励补助类资金不能发放现金，需要办一张银行卡以便资金的发放。学校就要求班上每个同学都要办这张卡。办卡时被告知，透支额只有200元。

　　这张卡董小姐没用过几次。之后，她从学校毕业。董小姐是杭州本地人，在杭州找到一份工作后，又办了一些银行卡，而这张大学时代的信用卡逐渐被遗忘。今年3月，董小姐接到一个陌生电话催她还钱，打来电话的陈先生是一家投资公司的，自称和某银行是合作单位，负责向一些长期欠债不还的无赖客户催讨欠款。

　　董小姐去银行求证，结果在她名下查出一个卡号，并拉出了一溜长长的明细单，欠款10854.43元。而账单显示，最后一笔消费是2007年的5月，当时透支了191.11元。


　　191.11元的透支额，经过近5年的时间，是怎么变成10854.43元的？13日下午，发卡银行的信用卡部高级经理陈先生告诉记者，虽然这件事情听上去有些离奇，但他们也是有依有据的。“增加积累的欠款主要分为两部分，一部分是这笔欠款每个运转周期(1个月左右)会产生利息，这些利息到了下一个周期会变成本金；另外，信用卡在每一个还款周期时都有产生一个最小还款额度，如果连续一段时间，卡主的还款额度没能达到最小还款额度，就会按照比例形成滞纳金，这些也会归入到透支的本金以内。”

　　至于董小姐提到没有收到催款通知的事情，陈先生解释，对于几百块钱的小额透支，他们一般都是采用信函提醒的方式。“如果连续三次寄出信件后对方没有反应，我们视为催讨未果。董小姐地址有过变更，但没有反馈到我们这里，所以在这个环节上出现了问题。”

　　不过陈先生说，会和董小姐沟通，争取有个双方都满意的结果。