银行热点追踪

想贷款先存款，想开户先付费，想提前还贷利息照付……这些看似矛盾的结合体，真真切切地发生在日常生活中。面对具有强大“议价能力”的银行，老百姓更多时候只能被动接受。

　　对于银行的霸道，监管层曾经多次出台措施规范整顿，但是银行依然故我。在3·１5国际消费者权益保护日来临之际，让我们梳理一下这些年大家遭遇的银行“霸王条款”。

　　捆绑“存”“售”：想借款先存钱

　　想借100万先存50万、贷款咨询费、搭售理财产品……这些稀奇古怪的名头在消费者向银行申请贷款时已是“见怪不怪”，几成贷款过程中的“潜规则”。


　　根据金融分析研究机构银率网针对2000份问卷所做的《3·１5银行销售规范性调查报告》，申请贷款的客户被要求存入一定的存款才能获得贷款，有此遭遇的消费者占到总贷款人数的21.22%，另外有13.04%的用户在办理贷款时被要求必须先购买理财产品。

　　“银行可以给我95折优惠利率，但是我要贷100万的话，要先存50万元在他们银行。”谢先生无奈地说，如果有这么多钱谁还会去贷款，再说即使有也要用于付首付，怎么可能存到银行，“优惠利率对我来说只是在画饼。”

　　每到月末、季度末，银行指标考核较为关键的时点，这类“想借先存”的怪现象就层出不穷。捆绑存款、捆绑销售这些令人发指的“霸王行径”，一切都源于银行手中稀缺的信贷资源。

　　上海白领陈小姐的遭遇更为郁闷。2010年她向银行申请房贷时被要求购买了6万块钱的理财产品，“现在亏得只剩下4万了”。

　　“霸王条款”之下，企业也未能幸免。“我们在向银行贷款时被要求向银行存款是很常见的现象，存款比例不等，50%甚至100%都有过。”上海一家租赁公司的财务负责人告诉记者。

　　不仅如此，银行一般都规定自己的“优质客户”可享受更为优惠的贷款利率、不用排队等等特权，消费者则无时不在体验和忍受着银行的“霸道”。

在加拿大定居多年的左女士偶然得知自己的一张信用卡欠款，经询问得知，五年前的一笔667元的小额欠款累积到6141元。左女士认为银行剥夺其知情权将其起诉至西城法院。 　　左女士起诉称，她发现自己有银行欠款后询问，被告知在2006年底有一笔667.98元的欠款。经过五年多的累积，本金加罚息及各种费用已达6141.24元。左女士十分不解，自称于2006年年底出国前，曾特意去银行柜台结清了信用卡的全部款项。 　　左女士认为银行的做法显失公平，剥夺了持卡人的知情权，单方累计利息罚息是一种霸王条款。 　　被告的银行表示，左女士出国前的确存在一笔欠款，银行一直向其通知催收，但由于左女士出国后未向银行申请信息变更，因此没有收到银行的信件和电话，银行对此不存在过错。（

由于女性寿命相对较长、收入相对较低,因此其养老金压力比男性更高,女性养老更需从长计议。有专家测算,一个城市老人退休后想要保持比较富足的生活状态,一年三四万元是必需的,按退休时间27年,通胀率年均3%测算,女性富足养老所需资金138万元,加上大病费用,至少需要150万元。而女性工作时间要比男性少5年左右,相当于可用于养老储备的时间少了5年。专家建议,女性应拿出比男性多3%的收入做养老储蓄。


　　20岁—29岁:

　　股票基金占七成以上

　　年轻女性尽早规划可以事半功倍,利用基金定投来积聚财富,长期坚持,既能分散风险又可以获得较高收益。据测算,在年化收益率约8%的情况下,每月只需投资1000元,投资30年,就可实现150万元的养老计划。

　　对于30岁以下这个年龄段的女性来说,投资不妨大胆再大胆一点。按照业内流行的“100法则”,投资组合中的风险资产比例应等于(100-年龄)×100%,因此可考虑如下的基金组合:75%股票基金+25%债券基金。

　　据统计,截至去年底,成立满十年的基金年化收益率约为12.86%,以此作为偏股基金参考收益率,而过去7年债基平均年化收益率约6.67%,综合测算,这个组合的平均年化收益率约可达11%。

僵尸银行？新鲜

交通银行拟非公开发行A股及H股补充核心资本
为支持“两化一行”战略实施和各项业务持续健康发展，交通银行拟非公开发行A股及H股补充核心资本。2012年3.15日，交通银行董事会审议通过了关于非公开发行A股和H股方案的决议。交行本次非公开发行融资总额约人民币566亿元，将用于补充公司资本金，提高核心资本充足率，支持“走国际化、综合化道路，建设以财富管理为特色的一流公众持股银行集团”(“两化一行”)发展战略实施和各项业务持续健康发展。根据方案，交通银行本次拟向境内外特定投资者以定价方式发行A股和H股股票，其中，发行A股股票65.42亿股，发行价格为4.55元/股；发行H股股票58.35亿股，发行价格5.63港元/股。募集资金总额约人民币566亿元，扣除相关发行费用后全部用于补充核心资本。
　据悉，交通银行本次非公开发行A股的发行对象为中华人民共和国财政部(“财政部”)、全国社会保障基金理事会(“社保基金”)、平安资产管理有限责任公司、中国第一汽车集团公司、上海海烟投资管理有限公司、中国烟草总公司浙江省公司及云南红塔集团有限公司等7名特定投资者；本次非公开发行H股的发行对象为财政部、香港上海汇丰银行有限公司(“汇丰银行”)、社保基金、Best Investment Corporation、中国人寿保险(海外)股份有限公司、中再资产管理股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司等特定投资者，并由中信证券融资(香港)有限公司作为配售代理进行包销H股其余股份。
其中，财政部出资人民币150亿元，认购25.30亿股A股和7.59亿股H股，持有交通银行股份的比例从26.52%略增至26.53%；汇丰银行出资133亿港元，认购23.56亿股H股，持有交通银行股份的比例维持19.03%不变；社保基金出资人民币150亿元，认购18.78亿股A股和14.06亿股H股，持有交通银行股份的比例从11.36%增至13.88%。
根据相关规定，交通银行A股发行对象认购的本次非公开发行的A股股票，自发行结束之日起36个月内不得转让。H股发行对象承诺，其认购的本次非公开发行的H股股票，自发行结束之日起3个月内不转让。
多年来，交通银行秉承一贯的稳健经营理念，大力推进经营方式转变和业务结构调整，取得了良好的业绩表现，发展质量和品牌形象持续提升，为股东带来了良好的投资回报。同时，交通银行高度重视资本管理工作，积极发挥资本在经营发展中的推动和约束作用。此次交行非公开发行A股和H股完成后，其资本充足率及核心资本充足率将得以提高，有助于“两化一行”发展战略的有序推进，盈利能力和抗风险能力的提升，持续为股东创造价值。
交通银行本次发行方案尚需提请股东大会审批，并报请中国银监会、中国证监会等监管机构核准。

近期首套房贷利率优惠的暖风频传。中国人民银行副行长刘士余在今年全国“两会”期间表示，央行鼓励各金融机构在基准利率和首套普通商品住宅贷款优惠利率的下限之间权衡定价。据中国证券报记者了解，基准利率仍是北京地区首套房贷利率的主旋律，仅中国银行等少数几家银行可以申请到9折优惠。银行人士表示，由于企业客户信贷风险上升，银行业务重点开始向低风险的个人房贷回归。
四大行或重现利率优惠
房贷再成银行“香饽饽”

银行服务何时能透明？消协揭露行业“潜规则”
在3·15即将到来之际，长春市消协总结受理银行服务投诉案例，经过深入调查、走访、分析，揭露了银行服务存在的众多怪现象。市消协副秘书长钟萍分析了银行服务乱象以及典型案例，并进行点评。消费者投诉称：“真不理解，钱存在银行应有利息，本该越存越多才对，可是存折里的钱不但没有变多，竟少了许多”？
小额存款管理费是指当个人的银行账户存款余额在一定期间内的日平均值小于银行规定的数额时，银行会对该账户加收一定的费用。调查发现，银行认为小额账户占用银行资源，为了节约成本因此要收小额账户管理费，这是银行的理由之一。这就意味着储户存折中300元或500元人民币的存款将转为永久性的固定存款被冻结在了银行账户上。这实际上就是银行变相的把300元或500元人民币活期存款变成了“永久性定期存款”。而这永久性定期存款又没有按照定期利率支付利息。银行收取储户小额账户管理费问题，侵犯了储户的利益，违反了国家的有关法律规定。

昨日，中国银行业协会发布《2011年度中国银行业服务改进情况报告》，指出部分银行业金融机构的分支机构网点在社会资金面紧张、信贷资源紧缺的情况下，出现了对客户的存贷款设置不合理附加条件、增加不合理服务收费等不规范经营行为。　此外，银行业协会列举了部分投诉较多的银行服务项目，包括理财产品收益提前终止权、产品到期资金不入账等问题 .

银行业协会称，目前已在全系统内展开自查清理，3月底前各银行将统一公布所有收费项目细则。

据新京报消息，在银行收费上，异地取款汇款手续费问题反映最强烈。不少消费者呼吁“同行异地取款收费应立即取消”。

　　中国工商银行个人金融业务总监李卫平表示，银行业是企业，提供的是“隐藏”服务，由很多成本构成，比如短信服务，银行也需向电信服务商采购服务。他表示，“应该让社会知道银行的收费是公开、公平、公正的，是合理合法合规的，同时要加强行业自律。”

银行短期理财产品去年风光无限。因为去年CPI处于高位，银行顺势推出较高收益率的短期理财产品，受到了追捧。

　　但是，银行短期理财产品自2月份以来，对投资者的吸引力大大减弱。

　　这和理财产品的收益率降低有关。相关统计数据显示，2月份人民币短期理财产品预期收益率出现了部分下跌，其中，投资期限为1至3个月的理财产品平均预期收益率为5.0%，下降了0.2个百分点；3至6个月理财产品平均预期收益率为5.3%，下降了0.2个百分点。

　　随着两次降低存款准备金，以及在降息预期强烈的情况下，3月份发行的理财产品收益率又有所下降。据统计，1个月至3个月期产品的平均预期收益率降至4.82%，3个月至6个月期产品的平均预期收益率降至5.01%。

　　记者在走访银行网点时发现，目前短期理财产品的发行有所减少，银行工作人员在销售理财产品时，多数建议客户选择长期理财产品。

　　理财师指出，CPI的大幅回落，给央行的货币政策留出了较多的操作空间，市场多预期央行年内仍有数次下调存款准备金率的举动。

　　“货币市场利率的大幅下降预期，对短期银行理财产品的收益率形成了较大压力，造成了新近推出的短期理财产品调低了收益率。”一家国有银行福建省分行理财师林先生说。

　　可选择中长期理财产品

　　短期理财产品到期后，投资者需要对这笔资金做重新投资。

　　在目前两次降低存款准备金后，还有多次降准空间，加上一年期实际存款利率开始转正，投资者如果选择短期理财产品，将面临再投资的风险。

　　因此，理财专家建议，目前资产配置应更注重中长期品种的配置，尤其是在购买理财产品时，应多关注中场期限的，如遇到高收益率的理财产品就不要错过。

　　事实上，不少投资者已经有了这方面的理财意识，最近一期的国债销售情况就是一个证明。

　　财政部在3月10日至3月23日面向个人投资者发行了3年期和5年期电子式国债，年利率分别达到了5.58%和6.15%。产品发行后，销售火爆，没多久就被抢售一空。多位受访的投资者坦言，这两期国债的收益率很诱人，是资产配置的不错选择。

　　据了解，目前市场上在售的一年期理财产品的收益率在5.8%左右，而且银行发行此类产品的密度也在加大。

　　另外，理财师建议，可选择债券或者债券型基金，作为资产配置的一部分。目前，我国正在大力发展债券市场，今年不少机构也看多债券，并做相应布局，这对债券的收益，无疑是一个利好。同时，目前市场存在降息预期，一旦出现降息，债券基金的收益率将会提高。