银行热点追踪

助学贷款忘了还 信用污点或致申请不到房贷
“以前只听说信用卡逾期会影响信用，没想到助学贷款逾期还款也会留下不良记录。”最近，一位因为助学贷款逾期还款无法贷款买房的广州白领在网上大倒苦水。“当时合同上也没说明，以为只要在规定期限内交完所有款项就可以了。”记者咨询银行人士了解到，其实只要和银行发生关系的一切“透支”行为，都有可能产生不良信用记录。“由于信用卡基数大，所有出现问题比较多，容易引起重视，而助学贷款、房贷等各种贷款逾期其实也会产生信用不良记录。”

　　逾期还款会产生不良信用记录

　　“因为征信系统不良记录而导致无法贷款的事情，时有发生，而且往往都是个人原因引起的，反映出大部分人对个人信用的重视程度还不高。”某四大国有银行之一的一位工作人员告诉记者。

　　随着个人征信系统建设管理完善，个人征信情况，已经成为买房贷款中衡量个人信用情况的重要标准。近年来，市场中出现不少买了房却发现信用卡逾期没有及时还款，银行拒绝办理房贷的情况。

　　尤其要注意的是，个人征信系统不良记录的产生，不仅和信用卡相关，一切贷款行为的逾期还款，都可能产生信用问题。据上述银行人士介绍，其实信用卡和贷款，都属于“透支”范畴，现在银行的贷款种类分为两百多种，这些贷款如果逾期还贷，借款人就会产生不良信用记录。

　　“对于征信系统的不良记录，每家银行有不同的测评标准。最后根据信用评分区间，决定是否发放贷款。因此，即使相同的征信不良记录，在不同银行也可能出现不同的处理结果。”该银行人士表示，除了每家银行的评分标准不同，不同时期银行的流动性充裕与否，也会影响到最终的处理结果。

　　对商业贷款，银行会有一定的处理空间，但对于公积金贷款，则有明确的规定：即凡有6次以上住房贷款不良记录的均不批公积金贷款，其申请将会作退件处理。

　　贷款类的信用“污点”会长期保留

　　“我以前的确对个人信用不重视，有过多次信用卡逾期还款的情况，但每次的欠款都很少，而且最终都还清了。难道这种‘无心之过’要伴随我一辈子吗？”广州白领娜娜对个人征信“污点”感到无比纠结。

　　实际操作中，个人征信系统的确会定期有更新，但由于现在征信系统的法律法规还不完善，不少信用“污点”在新规定出台之前也会一直存在。

　　中国人民银行征信中心的工作人员告诉记者，如果是信用卡逾期还款，如果是已经注销，则注销前两年内的逾期还款记录都会一直保留。如果信用卡还在使用，个人征信系统上只会显示最近两年内的还款记录。也就是说，如果信用卡还在使用状态，可以通过最近两年的良好信用来洗刷之前的信用“污点”。

　　相比之下，贷款类的信用“污点”则会长期保留。“现在国际上的管理，个人征信系统5年-7年就会更新，但国内由于征信业管理条例还未正式出台，因此在条例出台之前，个人征信系统上的不良记录会一直保留。”

　　非个人原因产生的“污点”可协商消除

　　据了解，如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可以与产生不良记录的银行协商，如果是因为银行或第三方原因引起的信用不良记录，可以协商，未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。“其实大多数的信用不良记录都是个人原因产生的，因此实际操作还是比较难，而且流程很长，需要层层报批。”一位银行工作人员表示。

　　如果着急贷款的，尽量试试不同的银行，每个银行的信用评分标准不一样，或许中小银行有一定的斡旋余地。

6月1日，审计署有关部门负责人就中国工商银行和中信集团审计情况答记者问时表示，对这两家金融机构的审计发现一些问题：一是2家金融企业的一些分支机构违规发放贷款和办理票据业务问题仍然比较突出，二是部分所属企业存在会计核算不实、财务管理混乱等问题，三是部分业务经营管理存在薄弱环节和风险隐患。

据证券时报报道，从今日起，A股交易经手费及过户费相关收费标准将下调，总体降幅为25%。此次降低费用的年度总额预计约30亿元，将明显降低市场交易成本，减轻投资者负担。

　　4月30日，沪深证券交易所和中国证券登记结算公司宣布，降低A股交易的相关收费标准。调整后，沪深证券交易所的A股交易经手费将按照成交金额的0.087%。双向收取；结算公司上海分公司的A股交易过户费将按照成交面额的0.375%。双向收取。同时，为优化证券交易所收费结构，沪深证券交易所将按照上市公司股本规模分档收取上市初费和上市年费，并对创业板公司实行减半收取。调整后的收费标准于6月1日起实施。

　　　此次降低A股交易相关收费，将明显降低市场交易成本，减轻投资者负担，有利于资本市场持续健康发展。

6月1日，外汇管理局发布2011年国家外汇管理局年报，年报指出，2011年，我国国际收支总顺差4228亿美元，同比下降19%。截至2011年末，我国外汇储备余额为3.181万亿美元。

　　年报称，2011年是“十二五”规划的开局之年。面对复杂多变的国际政治经济环境和艰巨繁重的国内改革发展任务，党中央、国务院科学决策、正确领导，紧紧围绕科学发展主题和加快转变经济发展方式主线，加强和改善宏观调控，巩固和扩大应对国际金融危机冲击成果，国民经济继续朝着宏观调控预期方向发展，抗风险能力不断增强，呈现增长较快、价格趋稳、效益较好、民生改善的良好态势。2011年，我国国际收支总体呈现“双顺差”格局，顺差规模有所减少，国际收支状况进一步改善。经常项目顺差与国内生产总值之比为2.8%，较2007年历史高点下降约7个百分点；国际收支总顺差4228亿美元，同比下降19%；跨境资本流动波动较大，由前三季度资本净流入同比增长62%转为第四季度净流出290亿美元。截至2011年末，我国外汇储备余额为3.181万亿美元。

银行惜贷或愈演愈烈
业内普遍将贷款增长乏力，归咎于受累经济下行而需求疲弱的受贷方。不过笔者认为，若能换个角度追根溯源则会发现，各大行能够顺利放贷并获取稳定利差收益的根基低廉的存款资源正在减少，即存款的增速和结构都在发生变化。这或许也是银行贷款增长乏力的重要原因。

　　从存款增速看，取Wind资讯金融机构人民币存款2001年以来的数据进行分析，2001年至2010年十年间年末存款的同比平均增速达到19.27%。其中，2009年存款增加了13.15万亿元，同比增速高达28.21%，应与2008年年末国家4万亿投资及地方ZF配套有较大关系。不过，2011年这个数据大幅降至9.11万亿元，增速仅为12.69%，较前十年均值大幅下滑了6.58个百分点。进入2012年，该数据更是出现了两个月的负增长，其中1月和4月存款总额分别减少了7.98万亿元和4.66万亿元。进入5月，前20日的四大行存款流失就高达2700亿元，将第三次降准所释放出的4200亿元流动性对冲掉大半。由此可见，存款流失已经成为制约银行加大放贷的主要瓶颈之一。

世行提供1亿美元贷款助甘肃庆阳改善城市基础设施

世界银行执行董事会昨天批准给中国甘肃庆阳城市基础设施改善项目提供贷款1亿美元，用于完善城市道路交通和雨污水收集处理系统。

世界银行负责该项目的城市专家游济说：“这个项目预计将给庆阳市居民带来多重效益，包括引进综合交通走廊概念、为使用各种交通方式的市民节省出行时间、改善道路交通安全、减少污水对河流和地下水的污染、加强城市基础设施的可持续性，也有助于庆阳市增加投资吸引力。”

项目估计成本为1.92亿美元，世行贷款1亿美元，地方ZF配套资金0.92亿美元。

交通银行开始履行人民币对日元直接交易做市商义务

       6月1日，作为首批银行间外汇市场人民币对日元直接交易做市商之一，交通银行开始履行在银行间外汇市场提供人民币对日元买、卖双向报价，维护市场流动性，履行人民币对日元直接交易做市商义务。

　　据悉，包括中国银行、汇丰银行(中国)、瑞穗实业银行(中国)等多家银行已经获得央行批复，成为首批中国内地银行间外汇市场人民币兑日元直接交易做市商。

　　交行人士表示，作为银行间外汇市场的主要做市商之一，多年来一直积极参与和推动银行外汇市场的改革创新。过去几年中，交行先后参与了人民币对林吉特、人民币外汇期权及人民币对泰铢等多项外汇市场创新业务。此外，交行东京分行的日元一级清算行地位，也为该行开展人民币对日元直接交易业务提供了有力的清算支持。

　　“此次人民币对日元直接交易，对于中日金融合作及人民币跨境使用意义重大。交通银行高度重视人民币对日元的直接交易业务，将积极致力于推动人民币对日元直接交易业务的深入发展。” 交行金融市场部总经理涂宏向记者表示。

6月1日，重庆大足汇丰村镇银行双桥支行正式开业；同日，山东荣成汇丰村镇银行推出个人无抵押小额贷款“贷得乐”，该产品已覆盖所有12家汇丰村镇银行；5月30日，北京密云汇丰村镇银行发行借记卡。

　　山东荣成汇丰村镇银行推出新产品,“贷得乐”助客户解决资金短缺难题。个人无抵押小额贷款“贷得乐”是汇丰村镇银行的一大特色产品，于2009年10月推出。

　　中国的农户和农民，尤其是那些以务农为主要收入来源的农户，因其业务和生产具有很强的季节性而经常面临现金流波动的问题，再加上缺乏传统形式的担保，这些都阻碍了农民和个体工商户获得融资的能力。“贷得乐”主要基于对贷款申请人的业务状况和现金流的分析，并在安排贷款时考虑到其财务需求和还款能力等因素。

　　符合条件的客户首次可申请一至十万元的无抵押贷款。对于按时还款的客户，其贷款额度可随着个人信用的提高而逐步增加，最高可达20万元。

　　汇丰是最先开始关注中国农村金融改革的外资银行。目前汇丰在内地的村镇银行服务网点总数已达19个，包括12家村镇银行及下属的7间支行，这是内地外资银行中最大的村镇银行网络。

昨日，证券时报记者从浙江省金融办获悉，虽然“温州金融综合改革十二条”提出符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行 ，但截至目前，关于小额贷款公司改制为村镇银行的实施细则尚未出台，温州小额贷款公司仍需等待。

　　虽说改制细则尚未出台，但市场不乏对“温州金改”题材的追逐。昨日，华峰氨纶董秘陈章良电话爆棚，原因是网上传闻华峰氨纶有意将旗下的瑞安华峰小额贷款股份有限公司转制成村镇银行，申报方案已获批，将成为全国小额贷款公司改制为村镇银行的首例。受此消息刺激，华峰氨纶昨日一字涨停，至收盘，逾16万手买单封住涨停板。

银监会严打银行员工当掮客 禁止参与民间借贷
身为银行员工，却化身“内鬼”，利用手头资源参与民间借贷、非法集资，这样的行为迎来了主管部门的重拳打击。昨日银行业人士向记者透露，由于近期出现银行员工参与民间借贷、违规担保和非法集资的行为，风险突出，银监会已下达“八不得”通知，禁止银行员工参与民间借贷。
高管参与非法集资立即撤职
“如发现银行高管人员参与非法集资，一律取消其高级管理人员任职资格。”银监会下发的通知中，对于高管参与非法集资做出了严格处罚。
　通知中还明确要求，银行员工不得以变相提高存款利率或向存款经办人和关系人支付费用或佣金等方式违规吸储；不得以各种形式参加非法集资活动；不得介绍机构和个人参与高利贷或向机构和个人发放高利贷；不得借银行名义或利用银行员工身份私自代客投资理财；不得利用银行员工或银行客户的个人账户为他人以及银行员工过渡资金。
　同时，还要求银行从业人员不得自办或参与经营典当行、小额贷款公司、担保公司等机构；不得向他人提供与自己经济实力不符的个人担保，不得向民间借贷资金提供担保；以及不得允许非本行员工以各种方式进入银行业金融机构办公或营业场所开展民间借贷、违规担保和非法集资活动。
　　“监管要求我们特别要关注员工8小时之外的行为。”一位银行人士透露，他们将对员工参与民间融资的行为进行风险排查。按照监管规定，对于此前发现的违规行为，银行要在5月30日前处理完毕并报送查处情况。