银行热点追踪

上周银行财品发行略有增加
据普益财富监测数据显示，上周41家银行共发行了319款理财产品，较前周增加10款。中国银行、工商银行、浦发银行和华夏银行的发行量居前，发行数均在20款(含)以上。319款理财产品中，保本和保证收益型理财产品118款，市场占比为36.99%；非保本型理财产品201款，市场占比为63.01%。

上周人民币债券和货币市场类理财产品共发行156款，较上周增加12款；结构性理财产品共发行7款，较上周减少1款；其他类理财产品发行了142款，较上周增加18款；无信贷类产品发行；无票据类产品发行；本周外币债券类理财产品共发行了21款，较上周减少11款。
上周4家银行共发行21款外币债券和货币市场类理财产品。其中，美元债券和货币市场类理财产品发行8款，平均预期年收益率为3.02%；欧元债券和货币市场类理财产品4款，平均预期年收益率为2.14%；澳元债券和货币市场类理财产品5款，平均预期年收益率为4.84%；港币债券和货币市场类理财产品3款，平均预期年收益率为2.37%；英镑债券和货币市场类理财产品1款，预期年收益率为1.25%。

五大行自查贷款 信贷风险暴露
近日，一位接近监管层的知情人士向媒体透露，由于宏观经济下滑，商业银行的不良贷款压力日益增大。银监会已经要求资产总规模占据中国银行业总资产规模的半壁江上以上的工、农、中、建、交五家大型商业银行开展贷款五级分类自查工作。自查结果并已于5月底上报给监管机构。

据年报显示，截至2011年末，工行、建行、中行、农行、交行的贷款余额分别为7.8万亿、6.3万亿、6.3万亿、5.4万亿以及2.6万亿元，五家银行贷款总规模合计约28万亿元。五大行年报还显示，2011年末，工、农、中、建、交行的不良贷款余额分别为730亿、870亿、630亿、710亿和220亿元，合计3160亿元。

“自查范围包括五家大型银行截至2011年末全辖境内各相关贷款五级分类的真实性和准确性情况。”上述知情人士称，此举旨在充分暴露信贷风险，这从另外一个方面也说明，监管层对银行资产质量的担心。

　　银行：今年日子不好过

“我们已经对全行的贷款五级分类展开了自查，并将结果报给了银监局。”一位环渤海地区国有大行一级分行行长表示，现在经济形势不好，银行也在所难免，自查主要是为了充分暴露可能隐匿的风险，使银行资产质量数据真实可信。

一位国际评级机构董事总经理表示，银行的不良资产的暴露是非线性的。换句话说，不良贷款不会以匀速的态势增长，而很有可能在某一个时间点突发性地增加。

2011年末，商业银行贷款损失准备金余额为1.19万亿元，比上年末增加2461亿元。而与此同时，2011年末，商业银行不良贷款余额为4279亿元，比上年末减少57亿元。从数据上来看，商业银行的贷款损失准备金应对当前不良贷款的规模，似乎绰绰有余。

“但商业银行是典型的顺周期行业，伴随着经济形势下行，银行的不良贷款往往也会步入上升的周期。”一位银行业内人士分析，一方面，信贷有效需求下降，带来利润增速的下降；另一方面，不良贷款的增加又吃掉更多拨备。两方面一挤压，今年银行的日子不好过。

　　网民：银监会帮着银行哭穷

对于以“自查”方式得出“今年银行的日子不好过”的结论，激起了众多网民议论纷纷，许多网友表示不以为然，认为银行经营不善，违规放贷是主因，还认为银监会是在帮着银行哭穷，此地无银三百两；网友“步云子”表示，“去年银行被列为最赚钱的企业，立马今年银行的日子就不好过了，明年就可能有银行要倒闭了；贷款风险要是那么容易预测，也就不会有金融危机了。”

对于各银行自查上报银监局得出的严峻数据，网友Mr.C的发言获得了许多网友的顶置：“我有一个不好的预感，财政是不是又准备不征求纳税人同意，就用纳税人的钱注资银行填补银行的不良贷款？如果那样真让人无语。企业经营失败，应该让企业去自行消化，如果国家真要干预，那么请你征求纳税人同意。”

　　专家：违规信贷频频，监管失控

无独有偶，5月24日，国家审计署公布了对工商银行、中信集团、招商局集团等在内的17家央企2010年度资产负债损益审计结果。审计发现，工商银行、招商银行、中信银行分别存在违规放贷、违规办理票据、少计固定资产等问题，其中，工行违规放贷共计110亿。

银行违规放贷造成自身经营不善、国有资产大量流失，并不是一件新鲜的事，几乎每次审计，都能发现大量违规放贷问题。那么，银行为什么要违规放贷呢？其“动力”何在？

投资快报记者采访了中国香港董事会研究院的资深分析师计先生，他认为，利益驱动是银行违规放贷的首要“动力”。比如向非土地储备机构、超期限等方式发放土地储备贷款，向手续不全或资本金不足的项目发放贷款，违规向ZF融资平台公司发放贷款等，早已超出贷款范畴，而变成实实在在的利益行为。试想一下，没有说不清、道不明的利益关系，银行及其工作人员会冒违规之险吗？该分析师还认为，如果银行在支持实体经济方面，也有这样的“冒险”精神，可能实体经济的发展绝对不会出现“融资难、融资贵”的问题，银行的信贷结构，也不会如此不科学、不合理。

有媒体还指出，监管失控是导致银行违规放贷的制度“动力”，或者说外在“动力”。记者注意到，审计所反映的问题，实质上只是制度层面上极少数实在说不过去问题。更为严重的，并不是这些方面的问题，而是在贷款过程中，各种违规行为和违规手段。如逼迫企业拿承兑汇票、要求企业边贷边存、搭售理财产品、随意加收各种手续续、恶意抬高利率等，这些问题，不仅违规，而且严重损害企业利益，严重扰乱正常的经济金融秩序。遗憾的是，面对这些问题，监管部门集体“失声”、“失言”、“失管”了。正是监管的失控，才导致银行的信贷行为越来越不规范、越来越无章法可言。

对银行违规放贷行为，财经评论人士谭浩俊认为，我们不能满足于银行的自查、银监会的抽查整改，而要从制度、体制、机制等方面入手，一方面，打破垄断，让更多的民营资本进入银行业，搅活银行这团死水；另一方面，对银行出现的违规放贷行为，与经营者的责任挂起钩来，不只是在每次的处理中，打几只“苍蝇”了事，而最指最高层。以工行违规放贷为例，如果追究工总行行长的责任，还敢吗？同时，要没收所有违法所得。只有这样，才有可能有效减少各种违规放贷行为的发生。

工商银行11日发行200亿元2012年第一期次级债
中国工商银行股份有限公司6日公告，该行将于6月11日招标发行2012年中国工商银行股份有限公司次级债券第一期。本期债券的计划发行规模为人民币200亿元。其中，品种一的计划发行规模为100亿元；品种二的计划发行规模为100 亿元。本期债券引入回拨机制，发行人与簿记管理人将根据本期债券发行申购情况，在计划发行规模内，确定本期两个债券品种的具体比例与发行规模。本期债券品种一为10年期固定利率品种，在第5 年末附有前提条件的发行人赎回权；品种二为15年期固定利率品种，在第10年末附有前提条件的发行人赎回权。

　　本期次级债簿记管理人为中信证券，中信证券、中金公司、中银证券担任联席主承销商。具体时间安排方面，本期债券发行期限为6月11日起至6月13日止，共3 个工作日。本期债券起息日为2012年6月13日。本期债券的簿记建档日期为2012年6月11日，缴款日为2012年6月13日。本期债券品种一及品种二均采用固定利率方式，票面年利率将通过簿记建档、集中配售的方式确定，在债券存续期内固定不变；采用单利按年计息，不计复利，逾期不另计利息。根据中诚信国际信用评级有限责任公司的评级结果，本期债券的信用级别为AAA 级，发行人主体评级为AAA 级。

欧盟着眼新机制应对受困银行
新浪财经讯 北京时间6月6日晚间消息，据路透社报道，欧盟委员会周三提议给予监管机构巨大权力以应对受困银行，这向欧洲央行和其它机构寻求建立的银行业联盟迈进了一步。

　　该提议建议各国加强合作并授权迫使问题银行股东承受损失，以避免美国银行雷曼兄弟2008年破产后的混乱局面再现。

　　但立法很难于2015年前生效，这对于西班牙来说太迟了，如果不能对其银行进行再融资该国或不得不寻求救助。西班牙银行正为糟糕的房屋抵押贷款和其它不良贷款所拖累。

　　欧盟经济与金融委员会主席Sharon Bowles称：“今天的提议也许只在未来有所帮助，它不会解决目前的问题。短期内我们需要推出其它措施。”

　　Bowles对迟迟才推出监管立法草案提出了评级。这距离美国次级抵贷款危机引发欧洲银行业危机已接近5年。

　　据欧盟委员会立法草案，监管机构将被授权要求银行以私有资金进行内部资本重组或迫使股东承受银行损失，而无需动用纳税人资金。

国务院:将超额贷款损失准备计入银行资本
全景网6月6日讯 据中国政府网消息，国务院总理温家宝6日主持召开国务院常务会议，听取关于制定《商业银行资本管理办法（试行）》的汇报。会议称，中国银监会制定的《商业银行资本管理办法（试行）》，拟于2013年1月1日开始实施。

　　《管理办法》建立了与国际新监管标准接轨、符合中国银行业实际的资本监管制度。（一）建立统一配套的资本充足率监管体系。对系统重要性银行和其他银行的资本充足率监管要求分别为11.5%和10.5%，与国内现行监管要求保持一致。

　　（二）严格明确资本定义。明确了各类资本工具的合格标准，提高了次级债券等资本工具的损失吸收能力。允许商业银行将超额贷款损失准备计入银行资本，并对国内银行已发行的不合格资本工具给予10年过渡期。

　　（三）扩大资本覆盖风险范围。除信用风险和市场风险外，将操作风险也纳入资本监管框架。明确了资产证券化、场外衍生品等复杂交易性业务的资本监管规则，引导国内银行审慎开展金融创新。

　　（四）按照审慎性原则重新设计各类资产的风险权重。下调小微企业贷款和个人贷款的风险权重，引导商业银行扩大小微企业和个人贷款投放，更有效地服务实体经济。下调公共部门实体债权的风险权重，适度上调商业银行同业债权的风险权重。

　　（五）合理安排资本充足率达标过渡期，以利于保持适当的信贷增速。

苏州银行乔迁新址 四大金融新品发布
名城新闻网讯 今天，苏州银行正式迁入位于园区湖东CBD区域的新大楼。

　　省委常委、市委书记蒋宏坤，市领导杜国玲、曹福龙、王少东等出席活动。

　　苏州银行新大楼位于园区钟园路，乔迁新址后，今天还同期发布了四大金融新品，分别涉及零售、三农、小微、文化金融四大领域。其中，“苏式个贷”、“苏式微贷”分别针对普通市民和小微企业，大师贷则针对传统工艺美术领域具有突出成就的艺术家。

　　苏州市委常委、常务副市长曹福龙：“我觉得这些确实是我们苏州银行的特色，苏州银行要紧紧抓住这个机遇，服务苏州乃至全国的经济实体，服务好苏州本地中小企业。”

　　据了解，依托苏州经济的强大后盾，苏州银行自2010年9月挂牌以来，已发展服务网点113个，目前全行总资产过千亿元，“十二五”期间力争实现翻番，并正式启动上市工作。

超过2400亿元的零售贷款规模 （不含信用卡）、200万户零售核心客户、超过5000人的零售核心团队……在兴业银行零售业务迅速开疆辟土的背后，该行零售管理总部副总裁郑海清眉宇间却颇有举重若轻的味道。

“我不希望兴业的零售信贷员只会做按揭贷款，我要求他们也能做经营贷和消费贷等其他业务。”在位于上海江宁路兴业大厦的零售银行管理总部办公室内，郑海清以及兴业银行零售信贷部总经理颜勇接受了《每日经济新闻》记者的专访。

从以房贷作为零售信贷切入点，到踩准调控节奏适时推出“兴业通”个人经营贷款品牌；从管理总部成立，到在总、分支行三个层面建立零售团队，兴业银行零售业务步子迈得异常稳健。

在谈及未来目标，郑海清表示，“我们希望做国内小微金融市场的领先者、零售负债及财富管理市场的强有力竞争者。”

央行昨日（6月5日）以利率招标方式进行300亿元28天期正回购操作，中标利率持平于2.8%。

本周一周一银行公开市场一级交易商仅申报了28 天和91 天期两种正回购需求，央票仍然缺席。

本周公开市场有20亿央票到期，500亿回购到期，总到期量为520亿，比上周略有上升。

昨日为例行法定存款准备金补缴日，因此前天Shibor短端资金利率有较大幅度上行。隔夜、1周和2周品种分别上涨2.33个基点、17.41个基点和33.58个基点。

昨日隔夜和一周Shibor利率仍然上涨。隔夜利率上涨8个基点，收于1.99%；1周利率上涨7.84个基点，收于2.59%。其他期限利率均小幅下跌。

兴业证券认为，目前银行间资金充裕，再降准作用甚微，而为了刺激经济增长，并保证货币政策的有效性，改善信贷投放的能力，降低企业融资成本，则降息重启势在必行。目前来看，一次降息难以缓解经济下行，实际信贷需求启动还需要看政策实际力度。

记者从相关人士处了解到，作为一项常规的检查，今年的银行业贷款五级分类的检查工作正在进行之中。而在前期的检查中发现，部分银行对房地产贷款五级分类的审慎性不足，逾期90天以上的房地产贷款仍未划入不良贷款，贷款质量未得到真实反映。这也成为整个银行业贷款分类不实的表现之一。

据了解，银监会今年初就将督导银行业金融机构做实贷款五级分类，提高统计数据质量作为了今年的一项工作重点。银监会主席尚福林指出，真实、全面的数据和信息是银行业风险管理工作的基本前提。尤其是在当前经济增长有所趋缓的形势下，银行业资产质量的波动性加大，只有扎扎实实做好对每一笔资产的动态风险识别和分类调整，才能对整个银行业的风险变化做出准确判断和有效应对。为此，各级监管部门正在按照年初的工作部署，督导银行业金融机构做实贷款五级分类，并加强对资产分类真实性的监管核查，确保分类准确无误，客观反映风险状况。

此外，银监会还要求银行业金融机构加快推进信息系统等基础设施建设，不断完善数据的集中标准化管理，建立坚实稳固的数据治理机制，切实提高风险管理信息和监管报送信息的数据质量。

据介绍，银监会历来非常重视贷款质量的迁徙检查和贷款分类偏离度的现场检查。五级贷款偏离度现场检查和做实五级贷款分类是银监会每年必做的工作之一。可以肯定的是，贷款分类偏离度是存在的。这导致了贷款的账面分类和真实分类存在偏差，使得分类的准确性失真。这会影响到真实的不良贷款统计，还可能使得大量的损失贷款以及拨备无法参与核销。

据透露，银监会要求商业银行做实五级分类的目的，就是要真实还原不良贷款的实际状况。但这可能会使得商业银行的不良贷款余额和不良率在原有基础上有所上升。去年以来，银行业的不良贷款余额已连续两个季度出现反弹，业内人士预计，如果今年的五级分类落实情况到位，可能会使得今年的整体不良情况上升。但从未来的风险防范角度看是必要的。

一家国有银行的人士指出，贷款分类不准确的现象一直存在。2009年贷款猛增之后，尤其是平台贷款和房地产贷款数量增加较快，使得这种情况更加突出。如逾期90天以上的房地产贷款应划为属于不良贷款类别的次级类而非正常贷款的关注类。此外，商业银行为确保监管达标，也确实存在“借新还旧”、“担保变抵押”等违规操作，这也令分类出现了较大偏差。不过，他表示，国有银行的五级分类相对较为规范，偏离度不大，而中小银行和农村金融机构的问题则相对严重。

瑞银证券最新发布的报告预计，受益于基础设施投资的反弹，5月新增银行贷款将达7500亿元，比4月增加约10%。不过多位接受南都记者采访的银行业人士表示，四大行5月信贷新增可能比4月略增，但上月信贷整体增量约在7000亿元，和4月的数据相比没有明显变化，只是略增而不会大幅反弹。

一位国有大型银行内部人士对南都记者表示，5月下旬该行的确加快批了若干大型基建项目，然而中长期贷款增量仍然有限。而另一家银行人士对南都记者表示，与2009年4万亿大放贷不同，银行目前尚不会对基建项目敞开大门，风险仍是银行今年最优先考量的因素。