银行热点追踪

黄金理财产品发行量猛增 看着热闹收益一般
      今年中资银行在黄金类理财产品上的“发力”，该类产品发行量猛增，然而到期产品的收益却并不太理想。
　　今年以来，尽管黄金价格起起伏伏走势震荡，但银行黄金类理财产品的发行变得逐渐火热，不少投资者都注意到往年发行频率不高的黄金类理财产品从今年开始越来越频繁地出现在投资者的视线中。
　　尽管产品数量猛增，但是，截至5月17日，到期黄金类理财产品的整体收益平平。

银行揽储“压力山大” 存款争夺打起“价格战”
     央行降息并可上浮存款利率10%的首日(6月8日)，各大商业银行纷纷对其存款基准利率进行了不同程度的上浮。截至目前，各银行的存款利率依然存在差异，这也掀起了银行揽储的“价格战”。

　　有分析人士认为，存款利率上浮1.1倍和贷款利率下浮0.8倍，进一步推动了利率市场化，这无疑会收窄银行的息差，对小银行更甚。一方面银行揽储争夺会更加激烈，另外一方面，银行会不断寻求较高的贷款定价，以弥补银行揽储增加的成本。

利率市场化小试牛刀 银行打响利率战
    上周，央行宣布下调存贷款利率25个基点，同时放松存款利率上浮区间，即“将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍”。《经济参考报》记者观察到，大部分银行主动上浮了1年期及以内期限的存款利率，其中，绝大多数城商行甚至将全部期限的利率上浮至区间上限。
　　业内专家普遍认为，此次，央行降息的实际结果并没有推动存款利率的下降，而带来的则是非对称降息效果。而存款上限浮动开启了存贷款利率双向浮动的新时期。
　　6月11日《经济参考报》记者调查获悉，从现在的利率情况来看，中、农、工、建、交五大行和邮储银行将活期、3个月、半年和1年期存款利率上浮了1.08倍，分别为0.44%、3.1%、3.3%和3.5%，同时，民生、招行、光大、浦发、中信、渤海银行等股份制银行也将利率调整的幅度基本与大行保持一致。
　　值得一提的是，市场化推动各行调整存款利率的浪潮中，城商行的存款利率调整幅度最大。目前，除了北京银行、广州银行、上海银行暂时未作调整外，青岛银行、南京银行、浙商银行、温州银行、宁波银行、汉口银行、东莞银行、华兴银行等诸多城商行的存款利率全线上浮1.1倍，调整后，1年期存款利率达3.575%。其中，南京银行规定存款额度必须超过1万元，才可享受存款利率上浮。

存款利率上浮4天博弈：地方银行普遍上浮10%
降息4天，差别化存款利率渐成格局。
　　6月8日上午，中国人民银行公布存款利率上浮空间的次日，工农中建交5大行集体上浮短期存款利率，其中活期、三月、半年、一年期存款利率分别上浮至0.44%、3.10%、3.30%、3.50%。
　　随后，原本执行下调后利率标准的股份行开始跟进。日前，随着招商银行存款利率浮动至降息前水平，股份制银行也已全部上浮了短期存款(一年及其以下)利率，上浮幅度在7.7%、10%不等。
    和大行、股份行相比，城商行利率调整步调最为凌乱。以苏州银行、宁波银行等为代表的城商行，在8日上午便率先上浮利率10%，用足政策空间。而另一部分城商行，则步调缓慢。

鲜为人知的银行舞弊案
　　近代上海号称“东方华尔街”，金融业十分发达。但在旧中国腐败的政治和社会环境中，上海各银行的舞弊案层出不穷，只是鲜为人知罢了。
　　从档案资料统计，银行的舞弊案不是单一的、偶发的，而是层出不穷、长期存在。从1920年至1934年，著名的上海商业储蓄银行(简称上海银行 )计有76人涉案，舞弊金额达88万余元。舞弊的主要手段，有银行会计和出纳员舞弊、银行职员携款潜逃、银行职员内外勾结舞弊、直接从现金下手等。1934年4月，上海银行连发两案，办事员程世彰携款2.5万多元潜逃，票据稽核员陈民德利用空额支票贪污17万余元，事发后两人均不知去向。
　　银行舞弊案中，携款潜逃案造成的社会负面影响最大。不但资金无法及时截住，对银行信誉打击最为严重。银行发生舞弊案后，一般多对外采取隐瞒手段。但上海银行立即向警方报案，并通过新闻媒体发布悬赏缉拿嫌犯的启事。
　　银行内部，则全力弥补银行管理漏洞。银行采取的措施有四：严肃处理舞弊人员，以儆效尤；及时采取整改措施，堵塞漏洞；加强人事监督，防患于未萌；启动索赔机制，最大限度地减少损失。
　　上海银行《行员服务待遇规则》规定，所有进入本银行工作的人员，除交纳一笔保证金外，尚须有殷实保人作担保，一旦发生诸如舞弊或亏欠公款情事，除依法开除惩办外，所有损失由当事人如数偿还，如无法偿还，则须由家人或保人赔出。保人如因病逝、变故等原因无法继续担保的，银行会责成雇员另外寻觅合适的保人。1930年后，银行家陈光甫联络金融界人士，发起成立了中国第一信用保险股份有限公司，银行损失的部分资金，是保险公司理赔给付的。
　　程世彰、陈民德携款潜逃后，上海银行上诉法院，要求程世彰的保人李养和赔偿银行损失。经法院判决，保证人李养和须赔偿银行损失，因李家道中落，拿不出这笔赔款，法院查封了李养和的一套住宅。陈民德舞弊案，上海银行截得4万余元，其余损失经与保险公司交涉赔出。
　　为了从根本上禁绝舞弊事件，陈光甫大力提倡“行即是我，我即是行”的行训，允许职员购买银行股票，并为员工提供银行界的最佳福利待遇。初入上海银行的小职员，工资待遇在三四十元左右，足够养活一家五六口人，高级职员的待遇就更不用说了。
　　为避免员工坠入上海的花花世界，从而因经济原因生出舞弊之念，银行严格规定不许员工涉足舞厅、赌场等娱乐场所，一旦发现，视情节轻重予以记过或至开除处分。为此，银行有意在远离繁华市中心的地段建造员工住宅或宿舍，每天上下班都有班车接送。宿舍区的条件很不错，司诺克、乒乓、棋牌活动场地一应俱全，惟独不准打麻将。其他福利方面，员工有免费午餐、图书馆、医护室、理发室等享用，自然生活安逸，形成了一个独有的福利社会。银行的用意，是希望员工不因生活拮据铤而走险，并尽可能提高精神素养，也便于集中管理和相互监督，以此作为减少舞弊案发生的重要的积极因素。

留学一站式服务 各银行亮点不同
　　中信银行
　　力推出国全程通
　　中信银行作为美国、德国、意大利、新西兰、新加坡、以色列、日本等14国使馆在中国唯一的使馆类业务金融合作伙伴，为赴这些国家的留学、商务、探亲、移民等人士独家提供包括“签证代传递服务”、“缴纳签证申请费”等系列服务。只要留学生材料达到使馆要求，银行可以代为递交签证材料。
　　中信的出国留学一站式服务“出国全程通”，贯穿了留学金融服务的各个阶段。同时还推出了一些专为留学生设计的金融产品，如“回卡”为“出国全程通”产品中的一款，其特色在于可在银行卡上存入人民币，在境外进行消费或是提现时手续费较低。
　　工商银行
　　主副卡跨境并用
　　工商银行对出国留学提供一站式金融服务，包括开立资信证明业务、出国购汇、全球快汇、代理澳新银行服务、国际银行卡、速汇金、旅行支票等。
　　工行牡丹国际卡可跨境主副卡并用，境内亲属持主卡、境外学生持副卡，可以帮助境内亲属随时为副卡持卡人提供资金支援，掌握副卡持卡人用卡情况。当客户在境外用卡导致余额不足时，可先消费、后还款；同时境外的外币透支可由境内人民币关联账户自动购汇还款。
　　中国银行
　　17种货币供选择
　　中国银行提供个人购汇服务，提供多达17种的货币选择(美元、欧元、日元、英镑、港币、加拿大元、澳元、瑞士法郎、新加坡元、韩元、澳门元、挪威克朗、瑞典克朗、丹麦克朗等)，客户无户口所在地限制。
　　境内个人凭身份证件，在年度总额5万美元以内购汇的，到银行直接办理，所购外汇可存入本人储蓄账户、或直接汇出或持汇票等携出。提钞1万美元之下，银行直接办理。
　　外资银行
　　有海外网络优势
　　外资银行在留学金融市场上最大的优势就在于其丰富的海外资源，尤其是来自留学热门国家的外资银行具有更大的网络优势。因此，留学金融服务也是外资银行贵宾服务的重要组成部分。
　　目前，部分在渝的外资银行已推出针对不同国家的留学服务方案，并开展了包括免除额外手续费、海外金融服务、生活服务在内的多种增值服务项目。

误存万元至他人账户 银行拒退款被诉
　　案例
　　2012年2月，常先生到某银行存1万元现金，柜员为其办理完存款业务后，要求其在存款凭条上签字时，常先生发现存款凭条上显示的卡主姓名为王某某，并非其本人。因常先生不知道该银行卡密码，无法自行支取该笔存款，于是要求银行退还1万元钱，但银行拒绝退款。
　　经过多次协商未果，常先生将该行告上法庭。
　　常先生认为，柜员在办理存款业务时未询问存款数额，亦未与其确认户名、账号，就将1万元现金在本人没有同意的情况下存入王某某的账户内。由于该行工作疏忽和失误，导致他无法支取该款。现在银行不愿透露卡主王某某的信息，亦不配合其追回损失，有责任和义务返还1万元。
　　法院审理查明，常先生向银行工作人员提供银行卡及1万元钱存款后，未明示预想存款金额少于1万元；根据银行提供办理业务时的录像光盘显示，该工作人员当场将1万元存款验钞两遍。常先生在庭审中也确认自己拿错卡，向银行提供的是王某某的银行卡。
　　说法
　　法院认为，根据交易常识，银行工作人员有理由相信常先生预想存款1万元，并将该款存入其提供的卡中。在整个存款业务中银行操作并无过失，不存在违约行为。因此法院判决驳回常先生要求银行返还人民币1万元的诉讼请求。

杜金富出任银监会纪委书记
　　昨日，银监会网站显示，原中国人民银行副行长杜金富已于5月起出任银监会纪委书记，接替转任央行纪委书记的王华庆。
　　据银监会网站“领导”页面介绍，杜金富自2012年5月任中国银行业监督管理委员会纪委书记、党委委员。
　　此前，中国农业银行副行长潘功胜已正式出任中国央行副行长一职，而此前担任央行纪委书记的王洪章则已于1月调任建设银行董事长。

窃贼听电话按键音获得银行卡密码 盗窃10万元

我来输入密码。听到密码了！

　　大家用固定电话拨打电话时，如果稍加留意就会发现，每个按键发出的声音是不一样的。可是，这个看似微不足道的情况如果被别有用心的人利用了，麻烦可就大了。南京江宁一家私营企业的老板蔡某就在办理贷款的过程中被人盗取了银行卡里的10万元钱。而犯罪分子正是通过记录蔡某拨打电话按键的声音得到银行卡密码的。
　　蔡某在江宁经营一家小企业，最近正在为贷款的事情头疼。由于急需要贷款100万，银行需要很多手续，而且利息也很高。碰巧，前两天蔡某的手机收到了一条短信，可以办理无抵押的低息贷款，短信上的落款是银行的“张主任”，还有联系电话。
　　蔡某一看很心动就和对方联系了。张主任自称是南京邮政银行的，最近银行为了增加业务量就发了这样的短信做广告。张主任说，在他们这里办贷款很简单，只需要3个步骤。第一步，首先去邮政银行办一张银行卡，然后在里面存入10万元“保证金”。这样做是为了看看蔡某有没有还款能力；第二步，把这张邮政银行卡和另一张指定的银行卡账号进行捆绑。这样以后每个月还利息就往这张卡里打钱就行了；第三步，给这张邮政银行卡开通“电话银行业务”。
　　这些要求看起来都很合理，蔡老板一一照办了。之后，张主任在电话中说，现在只要确认一下蔡某在银行卡里已经存入10万元“保证金”，然后立马就可以往银行卡里打入100万贷款金额。张主任要求蔡某使用固定电话的免提功能打电话给他，然后另一边用自己的手机拨打银行电话，查询卡内余额，只要他在另一头的电话中听到蔡某的手机传出“卡内余额为10万元”的声音就可以了。
　　蔡老板照办了，张主任听了很高兴，表示马上就可以往卡里打钱，之后挂断电话。第二天，蔡某高高兴兴去银行查询100万的贷款有没有到账，不料银行工作人员告诉他不但100万没有到账，就连原来那10万元“保证金”也被人提走了。蔡某这才发现自己上了当，于是连忙跑到附近的江宁公安分局滨江派出所报了案。
　　公安民警调查发现，南京的邮政银行根本没有一个“张主任”，也从来没有通过短信发布过类似低息贷款的广告。警方通过技术手段侦查发现，“张主任”的电话是从武汉打来的。于是警方赶赴武汉，在一个位于小区内的窝点，民警当场抓住3个电话骗子，并搜出几十部手机、短信群发器，在每个嫌疑人的腰间，民警都搜出五六部手机。据了解，这伙骗子是全国作案，腰间所携带的每部手机用于联系一个城市的“上钩鱼儿”，骗取钱财。
　　蔡老板很奇怪，要想取走银行卡里的10万元钱，必须要知道密码。而这密码是他精心设计的，自己虽然照着骗子的指示办事，可是从来没有透露过银行卡的密码，哪怕一个数字都没有说。骗子又是怎么知道的呢？
　　警方介绍说，其实生活中有个细节大家都没注意：使用固定电话拨打电话时，如果稍加留意就会发现，每个按键发出的声音是不一样的，有心人只要对照声音就可以猜出输入的按键数字。而骗子和蔡老板通话的过程中，记录了他查询银行卡余额时输入密码的按键声音，之后通过录音回放，分析出蔡老板输入按键的那一串音频也就是银行卡的密码，之后通过电话银行轻松取走10万元。
　　目前，“张主任”等三名嫌疑人因涉嫌诈骗罪已被警方刑拘。民警提醒，大家切莫相信垃圾短信上的贷款广告，更不要轻易当着别人的面输入密码，以防上当受骗。

四大行博弈首套房贷利率：最低8.5折
　　“去年是客户来借钱，我们没钱借出去；降了存款准备金率之后，我们钱是足够了，得想办法把钱放出去。”华南地区一家工商银行人士告诉《每日经济新闻》记者。多家银行的客户经理也表示，目前不用担心银行额度紧张的问题。
　　资金供给充裕，限购、限贷却压制着购房者需求。在此背景下，各家银行的首套房贷利率会有何走势？
　　昨日(6月11日)是央行宣布利率浮动放开的第二个工作日。记者从深圳及华南其他地区多家银行网点了解到，一些银行已经推出各自的首套房贷利率，利率有高有低，小的城商行则仍在观望。一场银行间的房贷利率博弈已经揭幕。
　　据记者调查，四大行里，建行的首套房贷利率最低，符合一定条件的客户可以享受基准利率的8.5折；利率最高的是工行，按照央行基准利率执行；中行和农行最低可达基准利率的9折和8.8折。
　　房贷利率：跟着对手做
　　上述工商银行人士告诉记者，“我们地区不是工商银行一家在做，各家银行都是自己定价。我们一有新政策或者品种出来，其他银行马上就会推出一个类似的政策，而且可能比我们更优惠。”
　　该人士指出，该行很多政策和产品的文件都是密件，员工只能在密件库里默记，连笔记都不能做，“因为他们(同行)一知道就会马上复制，所以四大行的政策最后都会趋于平衡。”他说。
　　深圳农业银行一支行的客户经理也对 《每日经济新闻》记者表示，“我们会观察其他银行的动向。我看现在很多银行都是9折，不排除我们短期内有上浮到9折的可能。”
　　银行业理财产品设计师姜龙君对《每日经济新闻》记者表示，“即使是利率市场化，大家还是会看对手来做，谁跑太快，承受的风险会更大。”
　　“房贷是长期性产品，四大行的利率政策基本上都会趋于平衡。谁都不愿意做第一个。不过如果有一家银行带起头了，大家就会跟风，多了少了15个点，对整个银行的业绩都会有影响。”深圳某银行信贷部门人士告诉记者。
　　一位不愿具名的城商行相关人士也对记者表示，“我们对于利率的定价，会有两方面的考量。第一就是同业的具体做法，二是根据自己的业务结构和综合情况来考虑定价。大行有大行的情况，我们有我们的情况。不过，肯定需要有较快的反应速度，不然会对客户的稳定性造成影响。”
　　调查：首套利率普遍下调
　　《每日经济新闻》记者昨日对华南地区多家银行进行调查，四大行已经制定出全新的房贷利率，一些小的城商行则仍在观望。
　　记者发现，四大行中，农业银行只要客户贷款超过70万元，就可给出基准利率8.8折的优惠；贷款在70万元以下则是基准利率的9折；建行的房贷利率最低可达8.5折。“只需要客户贷款超过100万元，而且资质良好就可以享受到最低折扣。”该行客户经理对记者表示。
　　中行和工行分别按基准利率的8.8折和基准利率执行。
　　另据调查，浦发银行的首套房贷也是按照基准利率执行，广发银行和招商银行都为9折，广东华兴银行则有7折优惠，南粤银行尚未公布。
　　“原来首套房贷我们行最低是8.5折，现在基本上没有8.5折，执行央行最新公布的基准利率，实际上跟原来8.5折的利率是一样的。”工商银行华南地区一名信贷人员告诉记者。
　　至于二套房，虽然银监会最新制定的《商业银行资本管理办法(试行)》将二套房贷按60%差别计算风险权重降低到50%。但是据《每日经济新闻》记者调查，目前为止，二套房贷款未受影响，各家银行步调一致，均按基准利率上浮1.1倍执行，首付比例为六成。
　　不过尽管在降息和利率优惠之后，购房者有了更强的购房动机，但限购、限贷的规定仍制约着房贷的需求。
　　“调整利率之后，不会马上就有很多人来贷款。说实话，有购房需求的人早就来贷款了。现在限购、限贷是最要命的，很多地区第三套根本贷不到。”工商银行华南地区某支行信贷部门人士对记者表示。