银行热点追踪

近日，银监会公布的一项数据又将银行推向了风口浪尖。银监会数据显示，去年商业银行平均每天赚得约28.5亿元。

　　为何银行能够获得如此高的利润？据央视的调查，银行利润的80%以上来自利息差。由此可以看出，银行的钱都贷出去且收益不错，但作为贷款主体的实体企业的生活却始终处于水深火热之中，很多企业贷款无门，处于资金链断裂边缘。

　　这是一个矛盾，其根源在于，银行贷款去向的选择性。2011年以来，以数量调控工具为主的、稳中偏紧的货币环境有利于大企业发挥信贷条件优势。也就是说，银行的贷款更多地流向了大中企业。

　　银行嫌贫爱富是由资本逐利性所决定的。现阶段，利率固定的情况下，小微企业贷款的风险明显高于大中企业，并未体现出高风险高收益的资本原则，所以，银行选择大中企业作为贷款对象无可厚非。

　　而且在银行内部，贷款是谁批的谁负责。在这种问责机制下，贷款审批人为了自己本身也会去选择那些风险小收益高的项目，让自己的利益达到最大化。这也为小微企业贷款设置了人为障碍。

　　所以，要想解决小微企业贷款难的问题，单纯靠行政手段要求银行给小微企业多贷款显然是不合理的，也不符合市场规律。要想解决这个问题，不仅要进行金融创新，更要形成一套针对小微企业贷款的制度。这套制度要区别于大中型企业的贷款制度，体现高风险高收益原则，并在坏账计提上有所改变。

八大银行同时进驻一个楼盘“抢单”，这样火热的场面已经许久未见。上周末，位于集美区杏林大桥桥头一明星楼盘引来厦门八家银行“同场竞技”。为了争取更大的客户份额，各家银行大打“价格战”，首套房贷利率从最初的上浮5%回归到基准水平，最后一家商业银行更是打出9.5折的优惠，这与春节之前购房者申请贷款屡屡吃到“闭门羹”形成了鲜明对比。

　　业内人士认为，多家银行下调首套房贷利率，表明银行开始回归差别化的信贷政策，有利于促进刚性需求的释放。

　　银行进驻售楼处争夺客源

　　上周末，杏林大桥桥头一明星楼盘推出新房源，吸引了数百组意向客户到场选房。不仅如此，与该楼盘合作的八家银行一齐亮相。记者在现场看到，售楼中心除了购房者人头攒动，依次排开的银行摊点也分外显眼。此次到场的银行不仅有工、农、中、建四大国有银行，还有交行、浦发、招行、华夏等股份制商业银行。现场的一位银行职员说：“为了在源头争取更为优质的客户，各家银行都派人在周末进驻售楼处‘抢单’”。

　　而在今年春节之前，别说银行主动进驻售楼处办理购房按揭，就是购房者到银行申请也得等上一段时间。如今的情形大变样，随着楼市渐渐回暖和购房政策向首套置业者倾斜，各家银行纷纷“抢滩”售楼处争夺客源。

　　首套房贷利率最低打9.5折

　　同样受关注的还有首套房贷利率。当天上午，各家银行都还“咬着”首套房贷利率上浮5%不放松。不过，利率上浮的情况不到中午就被打破了。现场的一位银行客户经理介绍，临近中午，一家国有银行突然把首套房贷利率调成基准水平，其他银行纷纷跟进。“价格战”还没有结束，到了下午，华夏银行将首套房贷利率下浮5%，9.5折的优惠吸引了不少刚需客户。华夏银行的客户经理说：“同样是这个楼盘的合作银行，我们总不能让其他银行在自己的眼皮底下把业务抢走。”

　　不仅利率回调，房贷的审批条件也放松不少。年前，不少银行对申请按揭的客户有着严格的存款额要求，或要求客户购买该银行的基金。目前，这些条件基本不存在了。记者以购房者的身份拨通华夏银行一名客户经理的电话，该客户经理说，只要符合首套购房条件，就可以申请到9.5折的优惠，没有其他附加条件，放款速度在一个月左右。

　　多重利好促银行利率回调

　　住建部在去年年底曾表示，要严格实施差别化信贷的政策，优先保证首次购房家庭的贷款需求。而从本月24日起，央行下调存款准备金率0.5个百分点。业内人士分析，今年第一季度银行额度较为宽松，这段时间也是银行争取优质客户的重要节点，加上上述双重利好，银行变得更加主动也是理所当然。

　　不过，一位银行内部人士认为，银行利率调整是根据资金流动性和信贷额度等因素考虑的，这意味着今年未来的利率仍存在变数。当银行面临存贷压力或信用额度紧张时就会对其利率做出相应调整。因此，并不排除未来首套房贷利率上调的可能性。也就是说，购房者应把握好时机，如果遇到合适的房源和合理的利率就可以出手。

存款率下调并未能解企业资金之“渴”。随着银行存款的流失，即便是存款准备金率下调释放了一定的流动性，但是很难见到银行大规模扩容贷款。

　　央行数据显示，2012年1月，当月人民币存款减少8000亿元，同比多减7800亿元。

　　存款的大幅度下滑，让银行的贷款规模也同样受限。据《每日经济新闻》记者了解，为了拉到存款扩大贷款规模，有的资金掮客甚至提出可高达5.8%的贴息为企业融资。

　　资金掮客左右逢源

　　以前是某银行职员，现在辞职成为一名“资金掮客”的陈先生在网络上发布资金需求信息称：太原和济宁的四大行之一，分别需要一年期定期存款1~10亿和1~4亿，年利率9.3%(外贴5.8%)，对公对私均可。

　　2月27日，《每日经济新闻》记者以 “银主”(拥有资金者)的名义向陈先生了解详细情况。他表示，操作方式就是“银主”把钱存入资金需求方指定的银行，作为定期存款一年内不能挪用，也就获得3.5%的定期利率。另外5.8%的利息就是贷款企业来补贴。

　　虽然陈先生说 “不知道什么是直存款。”但据《每日经济新闻》记者了解，这就是俗称的“直存款”或者“定存贴息”业务。所谓的“直存款”就是借款人虽然符合银行的信贷标准，但银行的信贷额度已经用完，没钱放贷，这时，就有“银主”(资金充裕的个人或企业，有放贷需求)将约定款项存入指定银行，银行有了钱，再按正常程序向借款人放贷。这种业务的一大特点，借款人需要向银主支付一定的贴息。

　　资金掮客这种做法既能帮银行拉到稳定的存款，又能为有贷款需求的企业拿到贷款，可谓左右逢源。银行也能坐地收取存贷息差，不过企业贷款的成本就大为提高了。以目前一年期的贷款利息6.56%为例，再上浮20%~30%约是8.53%，加上给“银主”5.8%的贴息，一共是14.3%，再给中介一定的费用，能达到16%~17%。

　　对于资金安全的担忧，陈先生说：“钱都是存在银行，而且是国有四大行之一，这个你放心。还要到正规的网点去办理的，你可以随时查询。”对于企业给的贴现利息，陈先生说：“你钱一存入银行，马上就给你兑现。”

　　中介竞争也激烈

　　像陈先生这样的 “资金掮客”不在少数，而且业内竞争也很激烈。有信息称：“上海某银行定期存款贴息，贴息4.2%，加原来定期存款3.5%，年利率7.7%，需求资金500万，100万起存。”

　　浸淫在江浙民间借贷领域多年的吴渭(化名)告诉《每日经济新闻》记者，这类“资金掮客”主要是投资公司下面的员工，除了网络外，一般利用报纸广告形式接受客户，然后联系银行。

　　吴渭还透露，虽然两次存款准备金率的下调，理论上来说银行的信贷规模有所扩大，企业的资金需求也会有所缓解。但实际上没什么变化，银行的资金还是很紧张。现在民间的利率还是6~7分(月息).

　　吴渭认为，利率高企的原因是：“因为温州信用体系坏掉了，调不了钱，社会上资金更少。”

　　在吴渭看来，中介竞争的激烈和高收益有关。“一般的业务员提成是单笔1%，而好的业务员，是月月提利息的10%，直到客户还本。”

因契合人们对快捷、高效支付的需求，银联“闪付”(Quick Pass)作为一种新兴支付方式，正受到越来越多用户特别是年轻时尚一族的喜爱。目前，国内支持非接触式支付的银联“闪付”终端超过62万台，今年还将快速增加，逐步覆盖各类日常消费场所。

　　“闪付”代表银联的非接触式支付产品及应用，具备小额快速支付的特征。用户选购商品或服务，确认相应金额，用具备“闪付”功能的金融IC卡或银联移动支付产品，在支持银联“闪付”的非接触式支付终端上，轻松一挥便可快速完成支付。一般来说，单笔金额不超过1000元，无需输入密码和签名。目前，各地的非接触式“闪付”终端，主要覆盖日常小额快速支付商户，包括超市、便利店、百货、药房、快餐连锁等零售场所和菜市场、停车场、加油站、旅游景点等公共服务领域。

　　从地域看，全国多数省(市)已陆续推广“闪付”的应用。上海、广东、宁波、深圳、北京、湖南、江苏、贵州等地非接触支付的交易量快速攀升。在上海，全市的7-11、全家便利店，众多知名超市和超过1500台自动售货机都已支持“闪付”。实现“闪付”的标准化菜场和停车场也越来越多。在广州，广百、友谊、天鹅城等大型百货商场及全市的OK便利店、圣安娜饼屋等多家连锁店均可使用银联“闪付”。

　　同时，中国银联还联合各地商户，持续开展对银联“闪付”用户的回馈活动。其中，上海的汉堡王13家门店及可受理金融IC卡“闪付”的30家标准化菜场，正在开展刷卡赠礼活动，其他各地也将陆续推出各类优惠。

欧元兑美元上涨，投资人在欧洲央行向银行提供低成本贷款前吸纳风险资产，但欧洲央行再融资操作的结果将是欧元能否保持升势的关键。欧元兑美元升0.5%，报1.3458，日高为1.3470，接近上周五触及的三个月高位1.3486。美元兑日元最新跌0.1%，报80.46，此前曾触及九个月高位。欧元兑日元升0.4%，至108.34，现已远离周一触及的四个月高位。

继华夏银行年初宣布欲进军株洲后，光大银行本月正式进驻湘潭设立支行。据记者统计，自长株潭“两型社会试验区”获批以来，目前已有光大、浦发、中信、招商、兴业、民生等6家股份制银行在株洲、湘潭地区设立网点。长株潭三城市的储户在这些银行网点办理存取款等业务，均享受同城免费待遇。

　　随着全国性股份制银行加速入湘布局，长株潭城市群已然成为银行业网点扩张的首选地。据统计，目前入湘展业的股份制商业银行已达9家。自2007年8月，兴业银行率先进驻株洲之后，目前已有光大、浦发、中信、招商、广发、民生等多家股份制银行相继落户株洲；2008年，招商银行湘潭支行作为全省首家异地同城支行进驻湘潭。至2010年，兴业银行、中信银行相继布局湘潭，2011年，湖南银监局又批准筹建光大银行湘潭支行和上海农商行湘潭县支行，去年底民生银行正式入驻湘潭，而今年内浦发银行也获批即将在湘潭设立支行。至此，已有6家全国性股份制银行实现了长株潭地区的机构网点全布局。业内人士表示，在“两型社会”建设以及融城的大背景下，入湘各大股份制银行在“泛长株潭”城市群加速网点扩张将是一个必然趋势。

近日，东莞理财市场上出现了投资新贵———黄金定投。黄金作为保值增值、抵抗通货膨胀的不二选择，其定投的新理财方式，吸引了很多市民的眼球。
虽然黄金价格时有波动，但总体平稳向上，2011黄金年全年涨幅约10%。从2001年到2011年，黄金价格累计涨幅超过500%。黄金保值增值的功能，令更多人对黄金定投感兴趣。
目前推出黄金定投业务的银行有广发银行、工商银行和农业银行，各行产品有一定差异。
首先是定投标的黄金，工行定投标的为“如意金”，而农行的为“传世之宝”，皆为该行推出的品牌金，而广发银行的则是上海金交行的标准金条。
黄金定投结束以后，可以选择提取现金，或者提取实物金。在提取实物金方面，农行“传世之宝”金条标准为10克，只要定投账户内积够10克就可以提取金条。此外，农行还提供兑换工艺金的服务，其最小的“金钱”只有3克，如果定投账户内积够3克，也可兑换“金钱”。与之相比，工行的提取标准为50克，而广发的则需要100克起提。

继南京银行(601009,股吧)后，又一家上市银行今日公布了2011年业绩快报。宁波银行(002142,股吧)今天发布的2011年业绩快报显示，2011年该行归属上市公司股东净利润32.57亿元，比上年同期增加9.35亿元，增幅40.25%；基本每股收益1.13元，比上年提高了0.22元，同比增长24.18%；归属于上市公司股东每股净资产6.49元，同比增长17.9%。
此次宁波银行揭晓去年业绩后，16家上市银行2011年业绩预增公布已过半数。
根据和讯银行对8家上市银行业绩快报数据统计，8家银行2011年共实现净利润1100多亿元，每股收益平均1.35元左右。

      2月29日，据经济参考报报道，从中国邮政储蓄银行内部获悉，该行计划于明年初上市。
“邮储银行完成了股份制改革后，当前的任务就是引入战略投资者。”一位邮储银行人士透露。

　　以总资产计算，截至去年10月底，邮储银行总资产规模近4万亿元，成为中、农、工、建四大行以及国家开发银行之后的第六大商业银行。

　　据邮储银行副行长吕家进透露，该行小微企业贷款四年来累计发放已突破7000亿元，余额也达到近3000亿元，不良率则仅1.62%。但是，邮储银行的存贷比徘徊在20%上下，有业内分析人士认为，该行的放贷能力不足制约了其进一步扩充资本实力。

　　另外，资本金缺口也是邮储银行不可回避的问题，一旦成功上市，资本金就能得到补充。据邮储银行2010年年报披露，截至当年末，邮储银行资本充足率8.37%，这显然与银监会要求的资本充足率10.5%和核心资本充足率8%有较大差距。

与市场的认识相反,存款不好反而利好息差。到目前为止,我们率先提出的“存款将进入相对稀缺时代”等观点已经逐渐为市场所接受。市场通常将“存款难”理解为银行业绩的负面冲击因素。我们承认存款少增确实会给银行带来流动性压力,但我们挑战市场一致预期的地方在于,我们认为存款少增反而会强化银行的净息差:信贷市场是一个垄断竞争市场,银行根据边际存款成本加成而非平均存款成本加成定价,而且面对的是短期内缺乏弹性的需求曲线。在存款供求趋于紧张时,存款边际成本曲线的明显上移会约束银行信贷投放数量,从而帮助银行业维持一个高的议价能力。

　　2011年前3季度,在贷款如此赚钱的背景下,大部分银行却都存在着信贷额度没有用足的反常情况,原因就在于。

　　8万亿投放仅够维持信贷紧平衡。即使达到8万亿的投放,今年的信贷也仅仅是紧平衡。预计2012年“信贷投放/固定资产投资”会进一步走低,并达到最近12年以来的新低。而从过去经验来看,银行的贷款议价能力与该指标显著负相关。“新增信贷/固定资产投资”越低,意味着当年固定资产投资会占用更大比例的新增信贷,因而留给流动资金贷款的比例更少。