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小微企业作为民营经济的活力资源，在区域经济发展中举足轻重，一份调查显示，我省80%的小微企业达不到银行要求，很难贷到款，许多小微企业即使贷到款，还息后几乎没有利润。
如何缓解这一难题？记者采访了解到，针对小微企业融资难的问题，银行方采取的方式不尽相同。
为何贷款难
贷款理由让银行难以信服
针对小微企业融资难的现状，一位不愿透露姓名的业内人士坦言，小微企业融资难属于世界性难题，其核心就是企业没有抵押物，主要是房产抵押。另外，融资难存在不对称的问题，他举例说，小微企业刚处于起步发展阶段，而银行的最主要任务是防风险，一些小微企业没有而且提供不出足以让银行放心地将钱贷出的理由。“很多人贷款抱着拿着银行的钱以后就什么也不管了，甚至不按期归还，如此以来，银行承担的风险是不言而喻的，要为储户负责，因为贷出的钱是储户的存款。”
小微需要钱的时间比较短
这位业内人士告诉记者，小微企业一般需要钱的时间较短，一般只使用几天，因此，银行要符合部分小微企业资金需求“短、频、快”的特点有些不现实，“最起码‘快’的特点达不到。拿浙商银行来说，浙江的小微企业贷款时，房屋的评估由银行来做，而陕西的小微企业在抵押贷款时，抵押的房屋需要评估，得由房管局来评估，而且还得交评估费，这样以来，就延长了申请时间。同时，还体现出了融资贵的问题。”
害怕有风险担责任
“小微企业融资难原因很多，不符合银行防风险要求，谁也不敢把钱贷出去，否则出事后谁来赔”。据介绍，为破解小微企业融资难题，有的银行在小微企业无财务报表、无抵押、无担保的情况下，只能到小微企业查看水表、电表等。“银行根据用电量等这些实际状况判断一个小企业的运行情况，有的小微企业生产的一些商品没有形成市场化，市场不认可，可能赔本，银行就非常谨慎，所以最支持科技型创业企业。”
破解贷款难
“服务地方经济发展是银行履行的职责，很多大企业都是从小做起，所以银行认识到必须扶持小微企业，培育属于自己的忠实客户，让其从弱到强。”这位业内人士表示，其实，小微企业融资途径不仅局限于银行，国家大力支持发展的小额贷款公司也可以贷款。
合作3年以上小微企业基准利率上浮不超过20%
多种原因致使小微企业难以得到金融机构的有效重视和大力支持。一些小微企业倒闭停业、部分企业脱离实体去投资其他产业、尚待开发的科技产业和文化产业不得不东凑西借艰难度日，这些均源于资金问题。据长安银行负责人介绍，针对小微企业现状，董事会敏锐地看到了机会，就中小企业金融服务专门出台了一系列工作机制和保障措施，在本行五年发展规划中明确提出，到2015年末小微企业贷款余额占到各项贷款总额的45%以上，力争成为支持陕西小微企业发展的重要力量之一。并且在国家提出的小微企业贷款“两个不低于”的基础上，又确立了“四个必须高于”的小微企业信贷业务发展目标：即小微企业贷款的增量必须高于上年，小微企业贷款的增速必须高于上年，小微企业贷款占全部贷款的比例必须高于上年，新增小微企业客户数必须高于上年。“2009年成立时，小微企业贷款余额仅有9.8亿元。三年时间，小微企业贷款余额突破100亿元，是成立时的10倍多，小微企业贷款在全部贷款中的占比达33.4%。”
政策支持固然重要，落实是关键，采访中记者了解到，长安银行有一套小微企业信贷制度体系，“严格推行限时办结制度，为提升审批效率，开通的小微企业贷款网上在线申请系统，可以方便办理融资业务，另外针对小微企业融资‘小、频、急’的特点还有‘一站式’审批服务模式，小微企业可选择‘长安贷’，通过多户联保、仓单质押、知识产权质押、应收账款质押、担保公司保证、第三方企业保证、订单融资等13项无需提供抵押的小微企业信贷产品贷款”。
记者了解到，长安银行对信用良好且合作在3年以上的小微企业，执行基准利率上浮不超过20%；对能提供足值、有效抵押物的小微企业上浮不超过30%。并公开承诺：发放小微企业贷款，不搞存贷挂钩的捆绑销售、不违规收取其他费用等保护客户利益的政策和要求。
商会商圈中的客户可联保互保
黄女士和陈先生、刘先生是河南老乡，三个人来西安经商20多年，目前在方欣冷冻食品批发市场做生意。由于积累了许多经商经验，他们想贷款扩大经营规模，可去了银行被告知需抵押物。虽然他们在西安都买了房，但只有购房合同，房产证还没有拿到。无奈，这几年一直维持着原来的经营规模。
去年，黄女士无意间发现路边有民生银行商贷通的广告，便尝试去民生银行营业网点咨询，工作人员告诉她，只要实力相当，行业相近，3人以上就可以组成联保体，彼此担保，不用抵押物民生银行也给贷款。回去后，黄女士马上把这个消息告诉了她的两个朋友。第二天，3个人一起到民生银行西安分行申请了贷款。民生银行相关负责人介绍说，小微企业日进斗金，却可能只用一个小小的笔记本记着收入和支出。所以在评价客户时，便关注水表、电表、流水账、出货单等报表以外的因素。同时，针对有些小微企业有大量的存货，或者长期租赁一间商铺，却可能没有合适的抵押物的现状，大胆破除抵押物崇拜，设计了涵盖抵押、质押、保证、信用等四大类11种担保方式。对行业相近、关系密切的商会、商圈中的客户普及推广联保、互保模式；针对品牌经销商、超市供应商提供信用贷款；并引入多家融资性担保机构，为小微企业提供融资担保。
(银行英才网报道）
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