闲话精算——银保产品篇

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我也随便说两句，貌似有论坛币赚。想到哪就说到哪，不对大家指正。
1、4-5年前爆发式发展，08年正处在利率地点，市场上货币供给大于需求，此时银行不太热衷存贷业务，乐得赚点银保手续费，保险公司则急于做大，合作两利。销售存在误导，客户误认为是存款送保险。
2、如今面临现金流压力，08年以后利率上行，ZF矫正4万亿的遗留问题，奉行谨慎货币政策，银行存贷比考核有压力，肯定要推出理财产品吸收现金流，保险公司由于投资受限等，收益率无法比拼，新单下滑严重，老单则趋于满期。
3、银保产品。先看分红型的吧，对保险公司只是个现金流业务，价值率不高，损益压力也较大（首期虽然手续费还行，但是加小帐加业推，关键是准备金提转都90%多，都算上真也不少），还比较耗资本金占用。
万能型的，收益率也比不过理财，期限还长（存在后端扣费），宣告利率完全黑箱，让人觉得不踏实（现在有搞EIA的，但是衍生品不成熟是障碍），也有做资产支持型，感觉也不赚钱。
4、从金融体系看，说到底中国金融就是银行业独大的格局，银行和保险根本就不是一个地位。不但是规模问题，盈利模式就不一样，银行有国家照着，吃固定的息差，把实业挤死了都没关系，保险公司投资收益率很难比过的。话说回来，以中国的监管能力，现阶段这么搞也对，ZF抓住银行就行，好管。但是始终这样不行，早晚会改革的。
5、保险的发展。要我说，保险业就应该快速发展，拼着前期亏损、没有价值，没关系。放松监管，先把规模做起来再说。就搞粗狂的。长期看，这样也未必就不好。
以上都是随便说的，哪里不对也别较真，大家交流。

银行保险

　中国金融企业大多采取分业经营，商业银行和保险公司的业务范围、主营业务增长点、经营方式和企业制度相对独立，双方缺乏深层次资源整合，在合作时难免产生利益冲突。例如，中小银行为了保证资本充足率，往往对存款的需求较大，而销售储蓄型的两全保险必然会对这一要求造成冲击，结果导致中小银行的保险销售业务难以全面展开。

　　目前国内的银行保险业务仍处于银行主导的简单合作状态，银保双方签订保险代理协议，由银行网点代理销售保险产品，保险公司支付手续费。这样银保双方为了各自的利益对待合作，缺乏共同利益的最大化，合作基础多为短期目标，在考核指标、合作模式、利润分配等许多方面，都对银保双方的长期合作带来不利影响。

　　另外，分业经营也使得银行专注于自己的本行业，对其它行业的知识、产品和服务方式知之甚少，缺乏相应专业人才，导致销售有心无力，无法提高服务质量。

银保要在中国发展做大，是不是要等银行业改革完成再说？股份制改革到现在其实也没有落实完全，四大银行都是实打实的，国家肯定是要一直罩下去的。一般的保险公司根本没有办法平等与它们合作，哪怕是平安、人保之类的，也一直都在冷落银保这一块。另外，保险和投资的本质还是有区别的。既然保险和银行一块儿做“银保”，其他投资公司之类的为什么不来做“银投”呢？佣金之类的应该不是问题啊？难道政策上有什么限制么？
我是个学生还在读本，求教各位前辈。

精算庭子 发表于 2013-10-6 09:48
先来几个定义：
银保理财产品由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道 ...

虚心小鹏 发表于 2013-10-8 12:04
不是的,一家银行可以和很多家保险公司合作,主要看保险公司的销售渠道与银行中高层的关系,但是对银行储蓄网 ...

多谢多谢！和我了解的一样。

楼主辛苦了










非常感谢楼主