闲话精算——银保产品篇

银保产品出了好多问题，管理有缺陷，监管不到位。

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詹姆斯 发表于 2013-10-6 12:13
其中，银行系的保险公司里边，最近发展势头比较猛的是中邮（如果邮政也能算银行网点),工银安盛，建信。。
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谢谢指点

很有用的帖子，会时常关注的

费率市场化后会导致这块更激进。银保产品无法复杂化。费率市场化的冲击现在已经开始展现出来了。

银保产品现在可谓是一年一个样啊。分红的，之前趸交5年期的保底做到2%，加分红4%左右的就可以卖了。后来变成2.5%保底，再往后2、3年退保型，后来太保新华开始玩一年期退保3.6%、3.8%的。费率市场化以后更加好，用现金价值做成保底3.5%的。万能也一样，结算利率现在没个5%以上都不好意思拿出来，银保理财稍好过网销吧，至少是打理财产品，做到5.2%左右也可以混混了。

问题是保险这么卖图啥呢？没利润甚至贴钱卖是众所周知，保险公司还在走这条路我觉得无非是几个目的：
1.寄希望于卖高价值产品，捆绑或者配额销售。捆绑可能性较小，配额可行一点，也就是给渠道下指标的时候兼顾期缴价值产品的比重计入KPI考核，这样他们就有动力去推。这些高价值产品以前在外资行还好卖一点，现在世道也变了，肯卖期缴的少，
2.新单压力。你去年卖了10个亿，今年不卖在保监的月度保费收入表里的低位就跌得一塌糊涂。能不卖么
3.维护渠道关系。说穿了我一年送银行5、6百万维护渠道关系嘛，就当砸广告钱了。现在银行准入要求有多高，保险公司在和银行谈判时多没有议价能力，银保的兄弟们心里都有素，你拿个期缴产品去签谁睬你，所以我只好先送一个趸交的给你。然后银行大哥你排档期，你内部指标完成了帮小弟一把，年末这种银行自己要冲量的你就别打扰人家了一边凉快去吧，说说一把鼻涕一把泪啊

所以现在混得好的，就像之前提到的比如中邮吧，人家是邮储手续费低到你不能想象，另外邮储客户档次低比较好忽悠也就是给客户的少。另一种就是有路子，和银行谈手续费要求可以谈下来，比如说大小帐在一起3.5%，当然也看你是什么产品了。这种规模产品利润就这几块决定的，保户的收益、渠道端的费用、总公司自留的费用，然后就是你的利润水平了，蛋糕就那么大怎么分自己看了办。所以银保的弟兄来问我有没有空间的时候我就说你自己算吧这不用精算，连计算器都不用按你就可以知道结果了，我真没这本事。。。

吐槽有点多，一下子没刹住，囧

国内保险的信誉被哪些“跑着吃饭”的人搞烂了，信誉低

而银行的信誉高，两者不可比，

保险脱离了“小概率”事件的产品设计原理，搞理财，
是不对的。。。

life_life 发表于 2013-10-10 14:55
国内保险的信誉被哪些“跑着吃饭”的人搞烂了，信誉低

而银行的信誉高，两者不可比，

不赞同你这种观点。保险产品不做理财目的，是没法做大，实际上在国外，理财型的保险产品也是很流行。国内做不起来，主要由于监管太严，投资渠道过窄。要想让保险回归保障功能，保险永远都做不大。

我正准备从事这个工作。据传银保的理财产品多以定期寿险的储蓄分红为主，保障性是否充足？