以下是引用vincent_wgd在2008-3-15 10:10:00的发言：pupil讲的是对的。
不过要说服ccggqq，可能要讲讲信用货币是如何替代金银货币的，以及央行是如何产生的。因为我感觉ccggqq对金银货币比较了解，但缺乏信用货币的相关知识。
要讲清楚这些问题，还要费很多口舌。
我做过基本的金融理论培训班教学，对没有任何经济学和金融学基础的人讲过你所说的信用货币如何替代金银货币，我在这里再讲一次，你看一下，这样讲，算不算讲明白了，然后我们再看看ccggqq能不能听懂。
在只有金银作为货币的时时代也有信用问题，其来源较多，但最为典型的是“通存通兑”，我们以此为起点：人们为了安全和方便要把金银存在“银号”（银号、票号、商业银行，在我的解释中，这三个概念可以想到能用），再由“银号”开据存单，在需要的时候，或需要的地方，再从以存单为依据从银号中取出金银。这种行为中，银号开出的存单，其实也是证明银号“欠”客户多少金银的凭证。
存单可以用来取出金银，但是也可以用来购买商品－－只要“银号”的信用足够好，其他人相信持有这张存单总能得到足够的金银。而且，用存单来直接买东西，比用金银还要方便。
这样一来，银号只要信用够好，它开出的存单就有可能不会立即被人们要求换回金银。这就为银号提供了方便：只要保证足够的金银够平常人们少量的提取，银号其实可以多开一些“存单”出来，并用这些“存单”来购买各种商品。
－－这种情况下，银号开出的这种“存单”已经成为了银号的一种借据和债券，而只要银号能够解决“挤兑”问题，那么这种发行债券和借据的行为，就不会失败。
－－在这种情形中，银号，其实是获得了一种类似于“纸币发行”的金融地位，或者说只要保证能够解决或者不会出现“挤兑”问题，银号的主人，其实可以想要多少财富，就可以开据多少“存单”。也就是说，银号已经获得了“信用货币”发行者的身份－－这是最为核心的经济命脉。在我国，山西“票号”曾长期占据这一地位。
然而，在西方，商业银行，虽然也具有与我们所说的“银号”相似的地位，但是，西方的中央政权没有像中国封建政府那样长期容忍商业银行获得经济命脉的拿控权，他们实行了“中央银行”制度从而削弱甚至是掠夺商业银行的这种“信用”货币发行地位。
设置出的中央银行，也开据与“商业银行”、“银号”类似的“存单”，而且以法律的形式，要求凡本国居民必须接受这种“存单”，在最初，每一张存单也都有法律规定的“含金量”，居民可以凭借这种存单向中央银行兑换相应的金银。后来这种兑换被限制甚至禁止了。
－－中央银行的这种我们必须接受的存单就是“纸币”，凡是本国公民必须接受它，可以用于购买，不可以要求从中央银行那里兑换相应的金银，甚至已经不再规定每张纸币的含金量。
这种货币的发行，与“商业银行”的存单流通到市场上是类似的，有两个途径：
1、中央银行将这种“纸币”放贷给商业银行，其实这是一个相互借贷过程，因为商业银行通过借款得到的那张“纸币”也正是中央银行的向商业银行借款的“债券”。也就是说，中央银行是唯一一个可以用自己从商业银行手中借来的钱，重新放贷给商业银行的机构。
－－这种看上去“借来借去”的过程，并不是无意义的，而是使得商业银行以自己欠中央银行借款的形式，获得了中央银行投放出来的“借券”，而这个“借券”，则是任何本国居民都要接受的。也就是说，只要中央银行愿意跟商业银行这样借来借去，商业银行就把自己对中央银行的欠债变成了，任何人都要接受的，中央银行发行出来的“纸币”。
2、中央银行直接到市场上去购买政府债券、外汇或黄金，从而将手中的“债券”，即“纸币”发行给本国居民。
相应的，中央银行从商业银行那里收回贷款，或者到市场上去搜集黄金、政府债券，也可以起到“回笼”其“纸币”的作用。
－－我的经验，没有任何金融常识和经济学基础的人，这样讲他们都能听懂，当然了，讲课时有互动，中间的疑问我可以随时解答，可能会更容易理解一些，现在请你看一下，这讲算不算讲明白了，然后你再问问ccggqq看看他看懂了没有。
－－我批评不是他的理解力，而是他就连这个都没有明白的情况下，不但不去好好学习，反而认为不了解这些，也不妨碍他大谈特特“纸币”的发行。
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