【5分钟保险视角】香港与内地的保险性价比比较

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“费用低、保险范围多、全球理赔”成为香港保险的金字招牌，每年赴港旅游购买保险的投资者越来越多，也成为一种风潮。对比内地的保险产品，香港保险是否真是优势明显？
       相对来说，内地保险更快捷、服务更贴近、无汇率风险，而香港保险相对来说历史悠久、品种多选择面广、收益率高、费率低、可进行全球配置，这两类品种可以“搭配”组合。不过，需要指出的是，选择保险的重点是为了保障，重要是适合自己的产品。
　　用杠杆率货比三家
　　货比三家永远是购物前的重要步骤，尤其是对购买保险这笔大支出来说，因此无论购买任何一种保险，都需要对内地和香港两地进行价格对比，其中一个重要的衡量工具就是杠杆率。
　　所谓保障杠杆倍数，即保障总额除以总保费支出，是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，倍数越高，保障的性价比显然也越高。“在香港买保险的费率比内地低，如重大疾病险，大致比内地低两至三成。若购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。”。这也是很多内地投资者去香港买保险的重要原因。
　　具体来看，30岁男性投保内地一款终身寿险（分红型），基本保险金额10万元，20年交费，需要年缴保费2910元。同样情况去香港购买某终身寿险（分红保单），基本保额也为10万（经汇率换算），18年缴费，每年抽烟者需要缴费1773元，而不抽烟则为1552元。
　　其实香港保险产品之间的性价比也需要比较。笔者针对3岁的小朋友、保额15万美元、10年缴费期，给安盛、保诚、宏利和友邦四家公司所作出的重疾保险计划书发现，保障杠杆率多在6倍左右，相当于每缴纳1元保费，可以获得的重大疾病或身故保障是6元左右。而按照计划书，安盛、保诚、宏利和友邦四家的杠杆率分别为5.58倍（前10年为7.53倍）、5.42倍（前10年7.3倍）、5.3倍、6.6倍，差异很大。
　　保险产品的杠杆率会受到很多因素影响，比如分红水平、额外保障水平等，要把握的总逻辑是“羊毛出在羊身上”，即如果主保单的保障条件比较优厚，则杠杆率往往较低；主保单保障条件苛刻或者没有太多红利，则杠杆率较高。投保人做选择时，一定要从实际需求出发。
　　需要指出的是，不同保险公司保费的弹性也不同。也就是说，有些公司偏爱某一类保险，因此这类保险杠杆率会比较高，内地和香港都是一样，比如内地的意外险往往性价比优于香港公司，在购买前一定要将同类产品做好充足调研，选择最“划算”一类。
　　对比保障和分红率
　　保障范围大小和分红率水平，同样是在选择保险时需要重点关注的。相对来看，香港保险的优势更明显。
　　据了解，由于香港保险市场竞争激烈，一般保费要低于国内，但保障范围却更广。从投资者比较重视的重疾险来看，工银安盛人寿“御立方二号保障计划”，同样30岁男性选择10年缴费，年缴11940元，可以获得20万元重大疾病保障，理赔范围内40种重大疾病。若选择安盛（香港）的“康采严重疾病保障”，保额20万港币，10年缴费，那么每年仅需6850港币。值得注意的是，这款产品定义的严重疾病达到56种，还包括非严重疾病18种，且非严重疾病可以理赔3次。
　　一位保险从业人士介绍，对重疾的定义，内地保险公司一般在三四十种左右，香港一般在50种以上，针对儿童还额外包含6种少儿高发疾病。除了重疾险范围多少外，对患病后什么程度能获得赔偿也有不同。目前香港的重疾险，一般都有针对一些非严重疾病或早期严重疾病设定了可预支保额的条款。特别是针对女性和男性特定的原位癌，如子宫癌、乳腺癌等可预支总保额的20%至30%，但内地保险有这类条款的重疾险较少。
　　分红率也是重要的指标。香港保险的投资标的更为广泛，因此收益率更高。数据显示，虽然香港保险分红率最近10年从10%下滑到5%左右，但国内保险分红同样在下滑，目前分红率仅2%左右，不过近年国内也有5%左右的品种。不过，保险产品收益会出现波动，投资者购买前需注意。
　　在看分红率的同时也需要关注汇率风险，因为香港保险是用美元或者港币计价。近两年美元和港币出现了贬值，人民币虽然今年出现了小幅贬值，但最近3年一直处于升值通道之中。若投资者本身就有外币，不妨选择香港保险，也是打理资金的好办法。
　　值得注意的是，“保险收益无法跑过通胀”是基本原则，因此，选择保险更重要的是做一个保障。

　　理赔条款仔细看 代理人很关键
　　购买保险之后，理赔条款也很重要，需要仔细查阅。
　　对比内地和香港保险，其实条款上差异很大。以重疾险为例，一般香港保险要求是内地三甲医院提供相关证明，才予以承认，而内地保险所包含的医院要多，但香港保险和内地保险对疾病的认定标准也各不一样，需要投资者自己仔细核实。相对来说，香港保险公司实行“严格核保、宽松理赔”理念，可以全球理赔，理赔的宽松度略高。
　　其实，理赔的难易和购买保险时的代理人密切相关。以香港保险为例，在香港买保险可以通过两类人，保险代理人和保险经纪人。前者是代表保险公司推销保险产品，而后者则是“中间商”。在香港买保险，正常理赔上并不复杂，往往通过信函邮件等方式就可以实现。但一旦理赔存有异议，甚至可能涉及诉讼，流程手续可能就比较复杂。专业的保险经纪公司和经纪人的立场可能更公正客观，协助投保人的力度也更强，要好于保险代理人。
　　值得注意的是，内地和香港都有两年不可抗辩条款，这是国际惯例。就是投保两年后出险，保险公司无条件赔偿。不过，这一条款不是保护骗保逆选择的投资者，不能违背保险合同最大诚信原则。因此，理论上，一般投保两年后出险，理赔更容易。据一位资深保险人也表示，理赔时最常发生的纠纷有两种：一是购买时已患有重大疾病，但投保人不知；二是这一疾病在买后两年内出现。
               香港买保险三大险种组合搭配 重点防范四大风险
　　因性价比高，香港保险受到内地投资者青睐。投资者如果愿意选择这类保险，可以“组合搭配”，但需要重点防范四大风险。
　　目前通常内地投资者前往香港购买的险种一是养老保险，即人寿险，二是重大疾病保险，三是教育基金保险。其实这三种主要涉及了普通人的三大问题，突然身故、不幸患上重大疾病和教育金累积，投资者“组合搭配”比较合适。
　　以一位34岁的男性为例，为家庭主要收入来源，其身故或者患上重大疾病均对家庭造成巨大影响，因此“定期寿险”和重大疾病险可以同时购买，但在选择上也有技巧。如购买重疾险时，可以选择身故赔付非常少的品种，再搭配一个对身故赔付比例非常高的定期寿险，这样可以形成一个全面保障。
　　同时，这名男性若有小孩，可以在刚出生时购买，投保期有3年、5年、10年，一般3年之后可以支取红利。“一般香港家庭是购买这类保险产品，直到孩子上了大学才会一次性支取全部金额，这样就相当于为孩子准备了一笔教育金。”投资者最重要是根据自己需求来买保险，而且可以不局限于香港或者内地，各有优劣。
　　此外，在购买香港保险时，也需要防范一些风险。第一是慎防黑中介，因此投资者在购买保险之前，一定要注意提前拿到要去签署保险文件的地址，自己在网上百度一下是否是自己要去的保险公司的地址；第二，最好自己去保险柜台刷卡，不要把现金假手于人；第三，在保险单上签字之前，一定要对文件很了解，防止对条款不理解或者错误理解，最后可能出现理赔问题；第四，千万不要轻信可以不用去香港买保险的传闻。如果是香港保险，年满18周岁以上，一定需要亲赴香港购买才有效。

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