我国农村金融体制改革

农村金融，就是面向广大农村的金融。金融机构的服务对象是农村，要向广大的农户发放灵活的小额贷款，支持农村发展。目前农村金融的主力是农村信用社，但农村信用社的改革困难重重，一方面信用社要摆脱困境，走向盈利，另一方面，他们面对的是成本高，利润低的农业贷款。如何作好这种情况下的信用社改革工作，创新是十分必要的。今年农村信用社的改革已经进入了攻坚阶段。各地行用社改革也是八仙过海，各显神通，但改革不应该脱离改革的初衷。如果农信社像其他金融机构一样去追逐利润，那农村的发展资金就会被转移，大量农民存款没有用在农村，而是通过收益最大的原则贷给其他利润丰厚的行业，那农村信用社就只是徒有虚名。所以说，创新的关键应该是解决怎样将农村的大量存款真正用在农村，真正为农村发展服务，这也正是民间金融比重逐渐增大的原因。但如果没有一个好的体制来约束，这些机构就会重蹈农信社的覆辙，而原来的农信社却早已将主要业务转移而徒有虚名。如此看来，农村金融改革的关键就是建立真正适合农村经济发展，能够满足农村金融需求的金融体制。

没有什么好办法，在相当长的时间里银行在农村搞信贷是不可能赚钱的，只有靠国家扶持，这也是应该的。等农村的体制、经济改革到位了，银行再回农村，也不晚。

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农村，多么不幸啊！

专业借贷机构手续多，非显性成本高，程序复杂，难于上青天

民间借贷机构不合法，显性成本高，程序简单，被借贷者风险较高，常出现恶性治安事件

因此，国家的制度性安排、利率上限、借贷者权益保护等等，都缺乏必要的设计与保护。

我以为，允许或者放行农村民间的信贷才是一个可行之举，一方面要给予法律方面的合法地位，另一方面也需要引导。

官方的信贷行为或者说农村信用合作社的存在给农村金融带来的并不是福，而是增加了寻租的空间。其他制度上的弊端也影响着农村金融的发展。关键是应该交给市场解决，再加以一定的引导的管制。

我认为政府在农村改革的过程中喊的口号大于实际行动，实际农村改革的力度还不是很大

农村实现完全产业化，能够产生巨大的经济利益，自然会有资金流向农村，这是一个前提条件。也是经济之手的又一效用，至于金融体制的构建切勿操之过急，经济基础毕竟决定着上层建筑。

县银行基本上变成城市工业的资金抽水机。在我们国家，农村、乡、镇没有银行（属县办事处），只有县里有银行，县银行有收集农村资金的功能却没有使用资金积蓄起来的能力。也就是说，县银行有各种各样代理国家集中财力的能力，却没有使用这些资金的权力。——贷给农民，效益不高，且有风险。——转向城市这便成了最佳选择，银行的商业性动作决定了它嫌贫爱富。

其实，从某种角度说，县经济搞好了，也就是中国的“三农”问题解决好了，“三农”问题搞好了，中国经济也就搞好了。——农村金融体制必须改，用“政治经济学”解决，而不能靠“现代经济学”。

农村金融改革应该城乡结合的形式，只有农业产业化是农村金融改革的关键。

1，政府的倾斜政策

2，产业的规模

农村金融改革是一个很复杂的问题,它事关我国金融稳定,社会信用体系的建立、贫富差距的扩大和全社会和谐发展,实现小康的问题:

我国农村金融的现状是：

一、农民存的钱农民用不到。农村合作信用社是“农民自己的银行”，而信用社的贷款又有多少投放给农民使用的，而之所以信用社不敢把钱投放给农民使用，当然这当中涉及到的主要前提原因是信用社是一个自负赢亏的机构，它的经营最基本的要求是不能亏损，不能损害存款人的利益，而根本原因是我国农村信用体系未建立，信用社不知道钱放下去是否能连本带利全额收回。

二、农民借的钱不是金融机构的，而是民间资金。农民无法从金融机构借到钱，但生产经营却又需要用资金，怎么办？——向民间借、向地下钱庄借，而借款利息是成倍于金融机构借款利息，最终导致农民的生产微薄利润给债主“剥削”了，万一出了什么意外，还不起钱，结果是“黄先生逼杨老汉”家破人无啊！这种现状的最终结果是社会贫富差距加大，不利于社会稳定，不利于社会和谐发展。

三、农民有钱却不会去进行积极的投资。改革开放后，有不少农民通过勤劳和汗水改变了过去那种衣不裹体的贫困状况，生活也逐渐宽裕了，手头积攒的钱变多了。但由于社会阅历欠缺，知识水平不高，使得手头的资金没有去进行很好的投资，而是存到银行里面被投放到城市中去使用。这一块资金对加快农村发展，缩小城乡差距根本没起到积极作用。

针对这种状况，我认为政府应该从政策扶持上，从体制功能上加快对农村金融的改革：

一、加快农村信用体系的建立，必要时政府要组织资源（主要是信用资源，如成立担保公司等）帮助农民融资，降低农民融资成本。

二、打击地下钱庄，因为地下钱庄不仅扰乱正常的金融次序，而且从经营过程中分得了超额的社会利润，不利于社会各成员（行业）之间的公平竞争。

三、加强职业培训，加强技能培训，加强市场引导，使科学技术在农村迅速的转化为生产力，使农民根植农村发展，帮助农民进行生产互助，使广大农民不要离乡背土的去打工，这样也利于城市的科学发展，减轻由于城市化改造所带来的经济发展矛盾。