我国农村金融体制改革

目前农村信用社普遍存在“去农化”的问题，甚者不务正业去趟资本市场的浑水，可见，政策性银行的建立十分必要。但是，目前的中国“政策性”的东西又总是不尽如人意。

其实开拓中国的农村市场是目前拉动内需的最好途径，因为这是一个极大的被压抑了的市场。

农村金融的根本问题在于农村资金利用的效益率太低。在经济发达的沿岸地区，由于出口业或者是本地经济发达，资本投资收益率很高，这本身就繁荣了金融市场，这些地区的问题就在于怎么规范农村金融体系的问题了。而在贫穷落后的中部和西部，由于农村经济不发达，资金贷出去了也没有高收益的投资去向，这使得贷款普遍存在道德风险，对于国家的政策银行，即便是农民自己的信用合作社，贷出来了就没有农民想着归还了，所以这些地区的农村金融问题才是最严重和最难以解决的，窃以为只有这些地区的经济发达了，才有可能建立起繁荣的农村金融市场。而这些地区经济的发达还是要靠一方面宽容的政策，另一方面是政府的大力扶持，更重要的是公平和自由的市场体系！

只要遵循成本和收益原则,在管理上下功夫,加强风险监管,还是有所作为的.

农村的民间高利贷融资情况确实很普遍，造成这一情况的原因很简单：无法从信用社贷款。为什么贷不出钱来，原因主要有几个：1，担保问题，农民的资产有限，无法进行抵押，农民之间的担保很难被采信，企业不肯给农民担保，没有担保信用社是绝不会贷款的；2，贷款时间程序问题，大凡发生农民之间的融资行为的都是为了解决流动资金，向信用社贷款动不动就得等半年以上，无法满足资金需求；3，信用社资本规模问题，信用社对某一项目或企业提供数额较大的贷款，限制了其授信额度；

对于信用社存在的资金向城市“分流”等情况，其实也是因为贷款渠道不通畅所造成的，其实信用社还是希望为本地乡镇服务的。

由此就造成了这样一些局面：农民有还款能力（从高利贷情况看，农民基本上是能够及时归还本息的），但信用社就是不

给你贷款；信用社资金全都流向当地“富商”、当地“权贵”和当地“王牌企业”；信用社资金在当地无利可图的情况下，“分流”向城市，或进入资本市场；等等

农村的经济体制还远远赶不上现代城市的发展，要改变这种现状不进要改变农民叔叔的思想观念更重要的是政府要真正做到以民为本，改变农村的现状首先改变农民思想的本质，不能盲目去发展经济，不好意思，

农村的经济体制还远远赶不上现代城市的发展，要改变这种现状不进要改变农民叔叔的思想观念更重要的是政府要真正做到以民为本，改变农村的现状首先改变农民思想的本质，不能盲目去发展经济，不好意思，

我觉得关于农村金融的问题，关键不在于银行是否愿意贷款给个体农户的问题，可能在一些经济比较发达的沿海地区，那儿的农业发展比较块，农村发展比较靠前，可是我们面临的更多的还是中西部广大的农村，这儿的农民是不会为了几千元、一两万元去银行贷款的，一是他们本来就没有什么好的项目，二是观念的陈旧，三是他们宁愿去亲戚家东借西凑，如果实在筹不到就不干了。其实我们更多的是面临这个问题。我觉得农村金融的问题，关键是想办法更好的与政府补贴，农业产业化，机械化生产结合在一块，推动农村的基础设施建设和推动农村医疗保险和社会保险的建设才是当前比较重要的问题。

（注：字体太小，故编辑改大）

[此贴子已经被why于2005-10-10 18:20:15编辑过]

建议推倒重来

解决三农问题的关键就是建立与我国现在的二元经济结构相适应的农村金融体制，目前农村的资金有很大部分流向了城市，主要通过两个途径，一是邮政储蓄全额上存使得很大部分资金流失，二是农信社把一部分储蓄在利润最大化的驱动下带给了城市的企业，使得农村本就缺乏资金更加捉襟见肘。改变不前的现状我觉得应从以下方面着手：首先政府应该在其中起着关键的作用，借鉴欧洲的作法，加大对农村金融机构的支持，欧洲对农业的支持大部分是通过对为农村提供金融服务的机构的补贴进行的，如免征营业税，降低税率等，使金融机构肯为农村提供信贷支持。其次改革我国的邮政储蓄体制，把从农村吸收的资金真正的用到农业上，提高农民的收入。还有我国农民的资金需求很大部分通过民间融资，政府要积极地引导这些民间的融资渠道，更好的为农民服务。最后，加强农村金融机构的竞争，目前我国只有农信社为农村服务，这样必然导致低效率。

其实农村金融体系与城市的差别不外乎 与客户群的不同,不论在那了发达的金融体系都是要建立在

经济基础之上的,中国之所以存在二远结构的金融体系是有经济结构决定,什么时候消除了二元经济这种状况也就不存在了

但现在的关键是该怎么样搞活农村经济的发展.这就需要国家的政策性支持.就象当初支持国有企业一样,现在为什么不能支持农村经济那,但怎么支持,方法还是个问题,搞不好再弄一大堆坏帐出来,恐怕九没有想现在这样的机会再让你去减负拉

其实农村的金融机构是最需要建立客户经理制的拉,防风险怎么防从根本上防.我认为江浙地区的信用社发展模式是植的 借鉴的