对道德风险和逆向选择的理解

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我今年教过经济学，道德风险很简单，就是代理人利用自己的信息优势进行有可能损害委托人利益的行为，如吃回扣，老师不好好上课等，这个发生在交易后，所以又称为隐藏行为。      
       而逆向选择从我了解的资料来看，对它的理解有不同的看法，并且非常含糊不清，可以这样来理解，本来商品的质量怎样，就应该定多少的价格，但是现实中，由于信息不对称的存在，消费者往往无法判断商品的质量好坏，于是只能从价格等外在因素来判断其质量，价格高的，就认为其质量好，价格低的就认为质量差，这种反向的思维，我理解为逆向选择，似乎不是质量决定价格，而是价格在决定着质量，这和正常情况下是完全相反的，也是消费者在信息缺乏条件下做出的选择，平时大家买衣服不都这样吗？当然还有很多例子，如你去面试找工作，面试官在无法知道你的能力的时候，只能从你的外表，包括你的谈吐，表达能力等来判断，这样可能能力强的人会被淘汰，而外表好，口才好的的却可能被录用，这就是由于缺乏信息所致的逆向选择。因为这是在交易前发生的，所以又称为隐藏知识或隐藏信息。
      逆向选择可以在一定程度上解释人类的爱慕虚荣心理，也被一些别有用心的人所利用，以自己的外表来欺骗旁人，使其无法知道其真实的内在品质，但是所谓“路遥知马力，日久见人心”，只要你掌握了足够的信息，你会很容易看清对方的真实面目，这实际上就是统计学上的抽样理论。

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关键词：道德风险 逆向选择 信息不对称 别有用心 真实面目 选择 风险 道德 逆向

简单的说来，道德风险的产生是因为不完全合约（哈特），
而逆向选择的来由则是著名经济学家乔治·阿克尔罗夫的柠檬市场理论。柠檬市场也称次品市场，是指信息不对称的市场，即在市场中，产品的卖方对产品的质量拥有比买方更多的信息。在极端情况下，市场会止步萎缩和不存在，这就是信息经济学中的逆向选择。柠檬市场效应则是指在信息不对称的情况下,往往好的商品遭受淘汰，低质量驱逐高质量的产品,而劣等品会逐渐占领市场,从而取代好的商品,导致市场中都是劣等品.

我当然知道是谁的理论了，不过我不想解释的那么复杂，理论是拿来使用的，所谓逆向，你是用好的坏的来解释的，但是这个现象应该不仅仅局限于次品市场，其他市场环境都有，所以我觉得次品市场的解释太过于狭窄

http://www.pinggu.org/bbs/thread-20245-1-1.html

并帖

只有看不见的人会拿价格和质量挂等号

其实在保险中就存在这个问题，投保人如果为与自己没有保险利益的人买保险，那就有可能又道德风险，即有可能投保人故意伤害被保险人而来获得保险赔偿。逆选择是指在信息不对称的情况下，比如保险公司不知道被保险人的身体状况的情况下就承保的话，那么很多身体好的人就不会买保险，而身体越不好的人买的保险就越多。这样就不利于保险公司将承保风险平均化，即出现了逆选择，这样就损害了保险公司的利益。这样是不利于市场的发展的。

LZ的理解蛮好、

写的很好，我要思考一下啊

不错，获益匪浅！

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