实体经济：金融创新的落脚点

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　　“过去的几年，金融科技市场投融资规模呈井喷式增长。随着开放银行的兴起、监管清晰度的提高以及人工智能、区块链技术的成熟，2019年将成为金融科技的又一个‘大年’。”近日，中信集团原监事长朱小黄在“2019中国金融创新论坛”上表示。

　　《金融时报》记者在采访中了解到，近年来，在互联网科技蓬勃发展的大背景下，我国银行业金融创新取得了显著成就。特别是2018年以来，开放银行概念迅速“蹿红”，更有银行提出“开放银行+”的创新理念。

　　论坛与会专家普遍认为，金融创新的最后落脚点必须是实体经济，脱离实体经济的金融创新容易带来社会财富的不公平流动。因此，围绕解决民营、小微企业融资难题的金融创新备受市场关注。同时，不可否认的是，目前银行机构的金融创新仍存在诸多痛点。

　　让金融更好服务实体惠及民生

　　“我们曾经做过研究，希望找到虚拟经济与实体经济之间比例的一个‘黄金点’，建立模型计算出来的结果是16.7：1，即一个单位的实体经济可以支持16.7个单位的虚拟经济。”在上述论坛中，朱小黄用一个比例数据强调了金融创新应落脚于实体经济的重要性。

　　“金融科技正在深刻改变着金融生态，同时，金融科技的最终‘落脚点’还是金融，服务实体经济是金融的本质要求。”中国工商银行信息科技业务总监吕仲涛强调，金融科技的发展方向应该是运用新技术变革传统金融，进而让金融更好地服务实体经济，最终惠及民生。

　　而在实体经济领域，目前最受关注的无疑是民营、小微企业。据了解，去年下半年以来，随着监管层不断释放民营、小微企业利好政策，金融机构特别是银行机构对其支持力度持续增强。银保监会数据显示，截至2019年一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额34.8万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额9.97万亿元，同比增长24.7%。

　　然而，不容忽视的是，解决民营、小微企业融资难题不可能一蹴而就，还有相当多的企业主体滞留在银行服务体系之外。“从现状看，我国的金融供给总量合理，但存在结构性失衡。”平安银行副行长郭世邦认为，从小微企业自身角度来看，其商业模式单一，缺乏抵押品，在当前银行风控手段有限的情况下，很难通过信贷审核标准。即使通过了信贷审核标准，也因其管理成本和风险成本比较高，导致信贷定价居高不下。

　　因此，银行机构通过金融科技创新解决信息不对称、抵押品缺失、生存周期短等小微企业融资痛点十分重要。

　　据吕仲涛介绍，目前，工商银行秉承“不做小微就没有未来”的发展理念，打造了以小微金融服务平台“一个平台”和经营快贷、网贷通、线上供应链融资“三大类产品”为核心的小微金融服务体系，以期打通服务小微企业“最后一公里”。

　　开放银行赋能商业新生态

　　“我国已经进入由‘互联网+’到‘智能+’跨时代跃变的新阶段，金融科技正在重塑银行的生态，需要银行以‘开放’为原则，从根本上构建起面向未来、更具新时代基因、更加智慧的经营发展模式。” 吕仲涛表示。

　　值得关注的是，2018年，“开放银行”概念赚足了市场的眼球，也因此被誉为开放银行元年。浦发银行、建设银行、招商银行等多家银行相继推出自己的“开放银行”，场景突围、平台化布局被频频提及。据建设银行信息总监金磐石在论坛上介绍，该行的开放银行平台目前已开放了8种类别、14个产品、116项服务，以每周至少上线1项的速度源源不断地将建设银行服务开放出去。

　　“开放银行与普惠金融，二者的属性、耦合度非常高。”百信银行执行董事、行长李如东认为。百信银行与爱奇艺联合推出的爱奇艺“零钱plus”产品就是一个典型的案例：用户在爱奇艺的场景内就可以获得更加便捷的金融增值服务和会员权益，同时，爱奇艺获得了有价值的会员，百信银行则获得了用户跟存款，实现了三方多赢。

　　开放银行已经起步，然而，业内专家认为，要走通开放银行更好地服务实体经济这条路径，还有许多待解决的现实问题。“开放银行，就是利用金融科技实现银行与商业生态的链接，使金融更加地普惠，因此，开放银行应该具备三个内涵，缺一不可。”李如东表示，安全标准先行、金融科技驱动、链接生态赋能是开放银行三个必不可少的内涵。

　　更进一步地，百信银行还在业内首次提出“开放银行+”的生态策略，即以链接金融机构、金融科技公司和各类场景生态为目标，搭建一个完全开放的智能金融生态圈，助力金融服务供给更加结构化、多元化和普惠化。

　　金融创新痛点仍存

　　从“交易银行、零售银行”到“金融科技银行、智慧银行”，再到“开放银行、平台银行”，这些蕴含着“科技”基因的时兴词汇，无不表达着传统银行将科技深度融入业务发展甚至是战略转型的创新实践。然而，金融创新仍旧存在诸多痛点。

　　中小银行联盟秘书长黄润中认为，“数据质量亟待提升”是各机构面临的首要痛点。“银行有很多数据，但是这些数据孤岛没有连通起来，数据的智能化、结构化不足。”黄润中强调，数据是智能化转型的基础，如果数据质量低，基础不扎实，必然会影响未来的智能化发展程度。

　　“数据”“资金”与“人才”无疑是银行机构金融创新最为核心的三大资源。除数据质量亟待提升之外，业内专家认为，金融机构在科技创新领域持续性的、大的资金投入难以为继。值得关注的是，2018年，不少商业银行在资金方面加大了对金融科技的投入。例如，招商银行金融科技创新项目基金额度由“上年税前利润的1%”提升至“上年营业收入的1%”；交通银行2018年信息科技投入较上年增长6.1%；平安银行在年报中也披露，该行2018年IT资本性支出25.75亿元，同比增长82%。这种资金投入的可持续性还有待观察和检验。

　　此外，复合型科技人才的缺乏是目前各金融机构面临的共同问题。“据统计，目前金融科技人才的缺口达到1500万。特别是既懂金融业务又懂科技信息技术还懂具体业务场景的人才，少之又少。”黄润中坦言。

　　据金磐石介绍，目前建设银行已经组建了金融科技部，并积极优化科技人才的招聘和晋升制度，探索与企业、高校科研机构的人才共享机制。2018上市银行年报显示，平安银行科技人力2018年同比增长超过44%；交通银行则启动了“FINTECH管培生”“金融科技万人计划”“存量人才赋能转型”等打造金融科技人才队伍的三大工程。可以预见，在瞬息万变的信息时代，实现金融创新必然要依靠一支高素质、专业化、具有市场竞争力的金融科技人才队伍。

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