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随着我国老龄化程度不断提高，老年人口日益增加，养老需求与日俱增，如何“养老”，已经成了中国苛待解决的问题。另外，过去因为计划生育所造成的家庭结构的变化，使得传统家庭养老模式已经不再适应中国国情，人们的养老观念在现实下不得不做出改变，加上消费水平的换代升级，未来中国“大爷大妈”的消费观可能会和现在截然不同。但是为什么面对如此有发展潜力的养老市场，中国的养老产业却如此发展势微呢？
我们不妨从两个方面观察中国养老的现状，一是养老体系，二是养老产业。前者与养老金的管理有关，包括国民如何交养老金和国家以及金融机构等怎么支付养老金，后者与老年人消费者群体和养老服务机构有关，包括医疗、康复、看护、居住、教育、资产管理等等。这样一来，围绕着国民就产生了上下游两个池子，上游是养老体系，下游是养老产业。理想状态下，在上游，人们从大概20岁开始储备养老资金，为自己老年退休后的收入来源做准备。在下游，老年人消费者群体通过之前储备的养老金，即便在退休后，也能获得与之前相当的收入水平，从而消费能力也不会下降（收入制约消费）。而消费带动产业发展，需求高了，养老市场有利可图，被吸引的投资者、企业家才会源源不断地进入这个市场，从而养老产业才会发展起来。
理想很美好，但如何真正实现呢？我认为能够给上下游这两个池子搭建管道的，就是金融机构了。其一，养老体系方面，如何管理养老资产，需要金融机构发挥职能，借鉴日本、美国等国家，搭建养老金三支柱，提供个性化的养老金融产品，这当然需要制度的完善和政策的支持，（但我想，政策当然不能凭空编造出来，总得有人先去做了，国家才会知道怎么去规范它，否则如何让人去管理一个根本不存在，或者说不成规模的东西。）说到底，金融机构必须创新金融产品才能打通这个管道。就我国来说，由于国家幅员辽阔，人口众多，区域发展不协调等原因，单单靠种类屈指可数的养老保险和社会保障是无法满足未来养老金管理的需求的；其二，养老产业方面，企业的建立、发展需要融资，而金融机构作为间接融资的来源，如果能向优秀有实力的养老相关的企业提供资金，自然能打开养老产业发展的闸门，当然前提是在技术、人力等都不缺乏的情况下，而就目前我国服务业的发展态势来看，我觉得这些都不成问题，唯一缺乏的就是资金了。
综上所述，我认为养老市场的发展，重点就需要金融机构来打通上下游这两个管道了，而资金，就是问题的核心所在。所以，我想从资金这个角度，分析阻碍养老产业发展的深层原因，已及可能的解决办法。
表面上看，养老业的问题在于养老机构少，服务水平低，覆盖人群少。我国目前有出现过医养结合、居家养老、社区养老服务机构如日间照料中心以及一些或许只有看护服务的养老院，但似乎都很难推广普及，难成气候。为什么养老机构少呢？原因可能有以下几点：1、老年人消费水平低，无法承担较高的养老服务支出；2、传统家庭养老观念占据主导，旧时代消费观念影响；3、目前养老产业回报率低，投入高，产出小。观念会随时代而改变，这里我们就不多说了，需要深入思考的是——为什么老年人消费水平低呢？是因为老年人收入少，制约了消费水平，为什么收入少？是因为养老金不足，这就需要我国完善养老金体系，需要金融机构提供养老金管理的服务和相关金融产品。保证老年人退休后也能保持较高的消费水平。为什么养老业回报率低？一方面没有充足的资金提供给它发展适应消费者需求的养老服务和产品，融资困难，另一方面，没有相应的消费来带动养老产业的发展，老年人口虽多，但要有钱消费，才能产生真正的市场需求，从而吸引企业进入养老市场，收益提高了，风险降低了，自然有源源不断的资金流入养老市场了。
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