论保险业服务脱贫攻坚决胜期的新战略

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【摘要】 经过多年的不懈努力，我国已进入脱贫攻坚的最后决胜期，作为服务我国经济发展的现代保险业，如何更好地服务脱贫攻坚。笔者根据我国贫困人口现状与保险业的职能作用，经过深入调查、细致了解，就保险服务脱贫攻坚决胜期提出新的思路和见解。
关键词： 脱贫攻坚  保险服务   贫困保障    <br>
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2020年现行标准下的农村贫困人口全部脱贫，是党中央向全国人民作出的郑重承诺，必须如期实现，这是一场硬仗，越是最后紧要关头越要紧绷这根弦，不能停顿，不能大意，不能放松。各级各部门要不忘初心，牢记使命，坚定信心，顽强拼搏，以更大的决心，更强的力度，推进脱贫攻坚决胜期新阶段，坚决夺取脱贫攻坚战的全面胜利。针对这项亘古未见、世界之壮举、宏大而雄伟的脱贫攻坚工程，作为经济发展、社会进步、人民幸福的助推器和催化剂的保险业，如何在脱贫攻坚的决胜期更好地发挥自身职能作用，竭尽全力、尽其所能、奋其所为，服务好脱贫攻坚是摆在当前最紧迫、最紧要、最关键性的课题。笔者针对我国经过举国上下多年坚持不懈的努力，持之以恒的勤奋工作，扶贫攻坚取得重大经营成果后的冲刺决胜攻坚期，就保险服务经营战略提出新的思路和见解。
一、我国扶贫攻坚的成就及现状。
党的十八大以来，党中央从全面建成小康社会要求出发，把扶贫开发工作纳入“五位一体”总布局、“四个全面”战略布局，作为实现第一个百年奋斗目标的重点任务，作出一系列重大部署和安排，为全面打响打赢脱贫攻坚发挥了更加积极的作用。谱写了人类反贫困历史的新篇章。到2019底,贫困人口进一步减至551万人，贫困发生率进一步降至0.6%，到今年2月底，全国832个贫困县农民人均可支配收入由2013年的6079元，增加到11567元。全国建档立卡贫困户人均纯收入由2015年的3416元增加到2019年的9808元。贫困群众“两不愁”质量水平明显提升，“三保障”突出问题总体解决。整体脱贫迈出坚实步伐。但是，仍有52个县未摘掉贫困户帽子。贫困人口超过200万的有7个省区，贫困发生率超过18%的贫困县有111个，超过20%的贫困村有1.67万个。按照这些县和村前几年每年贫困发生率下降3至4个百分点的速度，在剩余时间内完成脱贫目标，任务十分艰巨。全国建档立卡贫困村居住着51%的贫困人口，普遍存在基础设施和公共服务严重滞后，村内道路、入后路、环境卫生设施缺失、大量危房需要维修和重建等难题，贫困村无人管事、无人干事、无钱办事现象突发。更为突出的是，当前建档立卡贫困户人口，因病、因残致贫比例居高不下，分别超过40%和14%，缺劳力、缺技术的比例分别占到32.7%和31.1%，65岁以上老人占比超过16%，这些人群的比例越往后将会越高，是贫中致贫、艰中之艰，化解特殊贫困群体难题是打好脱贫攻坚面临的最为突出的挑战。
二、保险业服务脱贫攻坚决胜期的主要策略
脱贫攻坚，习总书记以“不获全胜，决不收兵”，以“决不让一个民族、一个地区掉队”的决心，亲自部署、亲自挂帅、亲自出征、亲自督战，与全国人民一道向贫困发起总攻。在党中央发起的脱贫攻坚总动员令后，举国上下积极响应，行业部门各司其职、各尽所能为决胜脱贫攻坚发挥行业的优势和职能作用。现代保险业是促进国民经济发展和振兴的支柱产业，是化解百姓人生风险提高人民幸福感、获得感、安全感、保障人们安居乐业的特殊行业，更应讲政治、识大体、顾大局，应始终把自身的价值和创造社会的价值紧密相连，把社会价值的最大化作为奋斗目标和工作追求。以创新发展理念推动扶贫模式转型，统筹使用好行业资金、各类资源，促进资源高效利用和贫困区域整体脱贫，负责任，善作为、尽全职、勠力同心，为打赢打胜打好2020脱贫攻坚发挥应有的作用。  
（一）助力复工复产 增加贫困人口收入     
随着我国改革开放政策的逐步深入，各类经济主体层出不穷、从改革开放之初的不足50万户，到2018年底，全国实有市场主体1.09亿户，全国个体户7237万户，增长5163倍，特别是近5年来。我国各类市场主体总量增加70%以上。从中央到地方都不同程度落实惠民政策，中央企业开展了贫困革命老区“百县万村”帮扶行动，民营企业开展了“万企帮万村”精准扶贫行动，到2019年底全国进入“万企帮万村”行动台账管理的民营企业有9.99万家，精准帮扶11.66万个村，（其中建档立卡贫困村6.56万个）的1434.42万建档立卡贫困人口、产业扶贫项目投入819.57亿元，安置就业73.66万人，技能培训111.33万人，带动和惠及620多万建档立卡贫困人口。各行各业的民营企业根据农村贫困人口实际为贫困人口创造因人而宜就业机会，通过设立卫星工厂、扶贫车间、扶贫作坊、生产基地等方式，让贫困群众就近就地就业。这些市场主体为贫困人口就业增收提供了更加有效的保障。据有关资料显示，2019年，全国还有2729万建档立卡贫困劳动力在外市场主体务工，这些家庭三分之二左右的收入来自外出务工。但是受新冠肺炎疫情的影响，好多的市场主体经营受阻，效益下滑，产品滞销，一些贫困地区农畜牧产品卖不出去，农用物质运不出来，有的市场主体短时期内复苏有一定的难度。也给如期实现脱贫攻坚目标任务增加了阻力。危难时刻显身手。是保险人自觉融入“人人皆愿为、人人皆可为、人人皆能为”的社会扶贫参与机制，是职责所为。各级保险经营主体要认真落实党中央、国务院关于促进企业复工复产的政策规定，银保监会就支持企业复工复产、帮助小微企业渡过难关的相关政策，按照“六稳”和“六保”的总体要求，做到高度重视，抗疫不放松，战贫不能停步，要统筹推进两个战场的战斗，保险经营机构主动走出去，深入企业和机关单位，把脉问诊，开方施药，把保险的功能和作用挖掘出来、发挥极致，利用保险的力量扩大保险责任、提升企财险、营业中断险投保率、覆盖面。针对企业特定保险需求，开发设计责任更广，价格更低的保险产品，不断扩大商业保险的覆盖范围和人群，帮助缓解企业、群众的后顾之忧，积极覆盖其风险敞口。保险经营机构还要梳理疏通、调整保险资金使用渠道和方向，把有限的资金用到关键处和紧要塞口，着力帮扶企业解决资金短缺难题，全力扶持产业恢复生产，加快扶贫项目复工复产，减少扶贫对象的失业率，扩大贫困人口就业渠道和创收能力，帮助解决扶贫农牧产品滞销问题。做好对因疫致贫人口的对口帮扶。
（二）做活保险养老 提升农村养老新动能
习近平总书记在十九大报告提出：积极应对人口老龄化，构建养老、孝老、敬老的政策体系和社会环境。李克强总理在2018年的政府工作报告中，10余次提到“养老”。并明确提出“积极应对人口老龄化，提高养老服务质量”。我国是一个人口众多的国家，全国总人口1370536875人，60岁以上人口为177648705人，占13、26%，其中65岁及以上人口为118831709人，占8、87%。在60岁以上的老年人口中，有超过一亿的人口是农村老年人，农村老年人口规模是城市的1.69倍，而农村老年人口比重已超过18、3%，农村人口老龄化程度是城市的2、3倍。尤其是未脱贫的人口大部分属于老弱群体，是最难啃的硬骨头。
1、冲破传统养老模式的禁区。如何让农民冲破传统养老禁区，充分解决未脱贫人口的养老问题是立足当前，着眼未来的现实问题，也是保险从业经营者面临的新课题，保险业要充分发挥国家政策的渗透力，在帮助农民更新观念，提升保险意识上动脑力，想办法、做文章，广泛利用多种形式宣传《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险若干意见》、《健康中国2030规划纲要》、《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》、国家关于加快保险业改革发展的若干意见，明确商业保险在加强和创新社会管理中的重要作用，商业保险在农村养老保险中的重要位置，让广大农民充分认识到参加商业养老保险是落实国家发展战略的需要，是全面建成小康社会的需要。全力助推扶贫对象提高风险意识、更风险观念，未雨绸缪，有效应对对养老、意外风险，必将调动农民参加商业养老、意外保险保险积极性、主动性。避免脱贫后养老问题无着落，发生重大意外返贫，重归扶贫对象。
2、丰富保险服务内涵。各保险经营主体要针对当前我国农村养老保险的实际需要，切实开展系列保险服务。在产品开发上，要设计保费低廉、价格优惠，保障项目高，保险品种全，群众欢迎，社会青睐，户户买得起，家家都实用的保险产品，让产品优势占领农村保险市场。针对老年人安全防范能力差，遭受意外伤害概率远远高于其他年龄段的人群，而目前，老年人适合购买的险种较少，在交通事故、火灾 以及其他意外情况中都容易受到伤害，从关爱老人健康、关注老年生活、关心老龄人口安全的角度出发，着重开发50岁至80岁的人群适合险种，开展“银龄安康关爱工程”建设，把保险之爱洒向银龄一族，更加有效解决了老年人住不起院、看不起病、买不起药的问题，提高保险扶贫带给老年人的社会发展带来的安全感、获得感、幸福感，有效提升老年人的生活质量和品质。保险经营机构要开辟“绿色保险理赔通道”提供快速、便捷、周到的服务。在老龄化时代，保险公司的服务场所、服务手段要充分考虑老龄化社会、未脱贫对象文化认知对行业的需求，开展多样性的上门营销模式，做到产品销售到门服务，客户出险上门安抚，报案理赔上门调查，理赔款项上门送到手，真正让群众买保险放心、安心、舒心。
3、扩大保险服务的外延。在新的历史时期保险业要积极探讨服务老龄社会的形式和方法，把保险爱心倾注老人，把一片真情奉献老人，把保险的人文关怀送给老人，针对农村尚未脱贫高龄老人，生活不能自理、空巢老人庞大，人口老龄化加剧将深刻影响个人、家庭、社区及国家，结合目前正在开展的美丽乡村建设，拓宽养老方式和渠道，保险经营机构积极参与养老社区社区建设，把保险产品销售与保险服务的延伸有机结合，建设既有规模优势和又有现代服务能力和水平的养老庄园，结合当地扶贫部门、民政、财政部门，对尚未脱贫人口纳入进园对象，落实国家兜底政策措施，一劳永逸，让尚未脱贫的老弱群体彻底解决养老难的问题。
（二）打好扶贫决胜战役 全力扩大保险覆盖面  
习近平总书记明确指出，2020年我国将全面建成小康社会，一个不能少，一个人不能掉队。贫困人口是全面建成小康社会工作中帮扶的重点，经过持续不断的积极努力，一大批帮扶对象走向了脱贫道路，但是，截止到2019年底，仍有52个县，未摘掉贫困户帽子。贫困人口超过200万的有7个省区，贫困发生率超过18%的贫困县有111个，超过20%的贫困村有1.67万个 。这些都是“困中之困，贫中之贫”，最难肯的硬骨头，保险业更应落实特殊扶贫政策，才能赢得决胜期的胜利：
1、健全特殊服务体系，扩充保险覆盖面。目前尚未脱贫的老少边穷地区，保险服务能力明显不足，各保险经营机构，根据银保监会“要完善贫困地区保险服务体系，支持保险机构在农村和贫困地区设立保险服务网点，提高贫困地区保险服务的可及性”。保险监管部门要本着特事特办的原则，打破原来农村保险营销服务设立的条件和标准，放宽审批界限，简化审批手续，出台更优惠的政策，鼓励有经营能力的保险公司在贫困地区放手招兵买马、安营扎寨、创新经营、稳健发展。要充分考虑贫困区偏远乡镇、县乡接壤地带、交通不便的实际，在确有保险需求的地方县乡建好保险服务前沿“阵地”。县区保险机构可根据当地的经济发展状况，在行政村（自然村）每500人可挑选一位具有高中以上文化、热爱保险事业、有群众基础、熟悉当地情况的保险代理员；乡镇10000人左右的可增设代办站。建立、健全县、乡、村三级服务网络，为贫困地区挖掘农村保险金矿“充电”、“加油”。
2、扩大大病保险覆盖范围，让贫困户告别因病返贫。在我国尚未脱贫的贫困人口居住区，由于缺医少药更加严重、医疗水平低，医治能力差，新冠肺炎的发生让我们更加清醒地看到这些人的预防意识相当淡薄。这些特困人口受经济条件的制约，不愿看病，不想看病，小病不当回事，一场大病就是家庭经济的一次浩劫，因病穷根难拔，因病返贫率增加。难怪贫困地区的群众这样形容，有病光临，家庭更贫，吃穿住用，紧上再紧。国家为根治农村因病返贫问题，国务院出台了《关于加快推进城乡居民大病保险的通知》，国务院办公厅《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，国务院决定《全面实施城乡居民大病保险全覆盖》，2017年建立了比较完善的大病保险制度。据统计大病保险在全国27个省市开展了392个统筹项目，覆盖城乡居民7亿多人，参保群众保障水平提高10至15个百分点。虽然城乡居民医疗保障水平有所提高，但是却难以抵挡昂贵的医疗费用，报销部分只不过是杯水车薪，大部分费用仍有国家和患者负担。“2013年到2014年，中国的医疗 费用里面45%是国家社保报销的，大概是55%是百姓自费的，真正有商业保险公司报销 比重在1%。面对中国特困人口的实际，商业保险在解决重大疾病防贫、致贫方面的作用更显得苍白无力。按照国家精准扶贫的要求，利用保险神奇的杠杆，驱使特困人口摆脱贫困是新时期对保险业寄予新的厚望，也是银保监会提出“创新方式打好保险扶贫攻坚战”的新要求。各保险经营机构在国家精准扶贫啃硬骨头，攻坚拔寨冲刺阶段，必须以更大的决心，更明确的思路，更精准的举措，超常的力度，在精准实施上出实招，下硬功，在精准落地上见实效，在解决群众因病返贫问题上着重解决好险种适应性问题。在2020年保险扶贫攻坚决胜期，保险经营机构，要针对我国贫困地区人口中因病、因残致贫，缺少技术，65岁以上老人等人群，是“贫中之贫、艰中之艰”，易发的重大病情类型，贫困人口实际收入的现状，深入调研开发出有较大的吸引力，有解决贫困人口大病治疗不可替代作用的新型产品。<br>
（王克启、王爱新）<br>

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关键词：保险业 人均可支配收入 保险经营机构 美丽乡村建设 政府工作报告